Requisitos de préstamos para pequeñas empresas: guía práctica

Tambaleándose por estos tiempos económicos difíciles, es posible que esté considerando un préstamo para su negocio por primera vez.

¿Cómo se obtiene un préstamo para pequeñas empresas? ¿Debe solicitar un prestamista en línea? Trate de obtener un préstamo a través de un banco? ¿Pasar por la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) para obtener financiamiento?

Muchos requisitos de préstamo son los mismos para el proceso de solicitud. Los prestamistas y la SBA tienen condiciones específicas que debe cumplir para obtener un préstamo. Pero con algunos préstamos y prestamistas, existe un programa de protección para garantizar que esté seguro.

Un préstamo de la SBA puede tener requisitos especiales que difieren de los requisitos de los préstamos tradicionales. Cada prestamista utiliza ciertas evaluaciones para determinar su capacidad de pago.

Los prestamistas analizan los estados de cuenta bancarios, los activos en el negocio, los estados financieros, el índice de cobertura del servicio de la deuda y el puntaje crediticio personal y comercial (presente e histórico). Los prestamistas también quieren que usted tenga un plan de negocios sólido.

Pon tus patos en una fila

¿Alguna vez cambió el nombre comercial, la dirección física o el número de teléfono? ¿Son estos cambios en extractos bancarios anteriores, formularios de impuestos, documentos de incorporación, facturas de servicios públicos y sitios web?

En otras palabras, Joanie's Pet Sitting no es lo mismo que Joanie's Pet Sitting LLC. El cuidado de mascotas de Joanie, Virginia Beach no es lo mismo que el cuidado de mascotas de Joanie, Norfolk.

Si cambia el nombre, la dirección o el número de teléfono de una empresa, el cambio debe hacerse en cada licencia y documento relacionado con la empresa. No puede reescribir registros financieros anteriores. Pero puede incluir documentación que respalde el historial comercial. También puede incluir una carta de explicación.

La principal preocupación de un prestamista es determinar su capacidad para pagar el préstamo. He aquí un vistazo a las piezas clave del rompecabezas de la solicitud de préstamo.

Los 8 requisitos principales para préstamos para pequeñas empresas

Estos son los 8 principales requisitos de préstamos para pequeñas empresas y cómo calificar para un préstamo:

Puntaje de crédito personal

Su puntaje de crédito personal tiene mucho peso en el proceso de solicitud de préstamos comerciales. Para muchos tipos de préstamos comerciales, cuando usted, como propietario del negocio, firma en la línea punteada, está garantizando el pago del préstamo.

Esto es especialmente cierto con las pequeñas empresas incipientes que todavía están construyendo un historial de declaraciones de impuestos. No se preocupe si su negocio es relativamente nuevo. Aún puede obtener un préstamo si tiene un excelente puntaje de crédito personal y todos los dueños de negocios tienen buenos puntajes de crédito. Si su empresa tiene varios propietarios, es posible que el prestamista quiera ver el puntaje crediticio de cada uno. El monto del préstamo estará estrechamente ligado a esos puntajes.

Algunos prestamistas pueden exigir que el negocio esté operativo durante un mínimo de 2 años. Si el negocio tiene 2 años o más, los prestamistas pueden ver un puntaje de crédito comercial. Ese puntaje proviene de una oficina de crédito comercial, como Dun & Bradstreet.

Acción a tomar: antes de presentar la solicitud, los dueños de negocios deben verificar su puntaje de crédito personal para asegurarse de que toda la información sea correcta. Obtenga puntajes de crédito de cada propietario. Aclare cualquier imprecisión. Algunos servicios de monitoreo de informes de crédito tienen sugerencias para mejorar su puntaje, y es posible que pueda aumentar su puntaje un poco si tiene tiempo. En casos límite, podría ser suficiente para obtener una mejor tasa de interés u otros términos.

Trabaje para mejorar su puntaje de crédito. Programe los pagos para asegurarse de hacerlos a tiempo, reduzca su deuda, abra una tarjeta de crédito comercial y mantenga baja la utilización del crédito disponible.

Estados de cuenta bancarios y calificaciones

¿Qué buscan los prestamistas cuando examinan sus registros bancarios? Los prestamistas analizan las fluctuaciones estacionales en los ingresos, la relación deuda/ingresos (ver más abajo) y las obligaciones fiscales.

Cuando pide prestado a un banco, el banco le asignará una calificación. La calificación es la cantidad total de capacidad de endeudamiento que tiene de ese banco.

La fecha en que abrió una cuenta bancaria comercial se usa como la fecha de inicio de su negocio. Cuanto más tiempo haya estado establecido su negocio, más probabilidades tendrá de calificar para un préstamo.

Existen factores que contribuyen a las calificaciones bancarias favorables. Idealmente, su saldo diario promedio debería estar por encima de $10,000 durante 3 meses. Administre sus cuentas bancarias para mantener el saldo diario promedio lo más alto posible. Evite sobregirar su cuenta y configure la protección contra sobregiros.

No es suficiente tener el dinero ahí sentado. Su negocio debería estar generando un volumen constante de depósitos regulares.

También debe tener una referencia bancaria, que es la persona con la que trabaja en el banco. En otras palabras, una persona que responderá por usted como funcionarios del banco considerará su préstamo.

Ingresos/Balance

Por supuesto, los ingresos son importantes. Una empresa debe ganar dinero para mantenerse a flote y pagar el préstamo solicitado.

Pero los ingresos son solo uno de los números importantes que ayudan a las empresas a obtener préstamos. Los ingresos son parte de un balance.

El balance incluye activos, pasivos y patrimonio del propietario. Los activos de las empresas se restan de los pasivos de las empresas. La cantidad calculada de capital del propietario se suma a ese número. Ese número es una estimación de lo que vale el negocio. Ese número debe ser razonable en comparación con el monto del préstamo solicitado.

Acción a tomar : elimine la cantidad de responsabilidad cada vez que tenga la oportunidad. Es muy parecido a pagar una tarjeta de crédito. Solo pagar intereses lo mantiene a flote. Aplicar incluso una pequeña cantidad de dinero mensualmente a la deuda principal mostrará un cambio positivo y atención a la salud del negocio.

Relación deuda-ingresos / Flujo de caja

Piense en el balance general como una instantánea de su negocio. La relación deuda-ingreso, o flujo de efectivo, es una instantánea mensual.

Cada mes, después de pagar los gastos, ¿cuánto dinero queda? Este número le muestra al prestamista cuánto de un pago de préstamo puede manejar mensualmente.

Los prestamistas también pueden hacer una comparación de las cuentas por cobrar con las cuentas por pagar. No podrá "elegir su mejor mes" como ejemplo. El prestamista hará esa comparación el mes en que solicita un préstamo comercial.

¿Cuál es el número que un prestamista quiere ver para un índice de cobertura del servicio de la deuda? Un prestamista normalmente quiere llegar a un cálculo que sea inferior a 1,25 o 1,35 veces sus gastos. Ese cálculo de gastos incluirá los pagos que estaría haciendo en el préstamo que está buscando.

¿Cómo llega el prestamista a ese índice de cobertura del servicio de la deuda? Por lo general, el prestamista divide los ingresos operativos netos anuales por el capital total y los intereses de todas las obligaciones de deuda.

Estos son los aspectos más destacados de lo que analizará un prestamista: margen bruto, flujo de efectivo, proporción de deuda a capital, cuentas por pagar, cuentas por cobrar y ganancias (antes de intereses, impuestos, depreciación y amortización).

Los prestamistas prefieren ver estados financieros que hayan sido auditados por un contador público certificado. Puede hacer que un CPA revise las finanzas, lo cual es más rápido y más barato, pero algunos prestamistas requieren finanzas auditadas. Averigüe lo que requiere el prestamista.

Acción a tomar : Las cuentas por cobrar solo incluirán bienes o servicios que ya hayan sido facturados. Asegúrese de que está facturando puntualmente. Y, por supuesto, asegúrese de pagar sus facturas puntualmente. Demostrar que está al día con el envío de facturas y el pago de facturas le muestra al prestamista que tiene un buen proceso para administrar el dinero.

2+ años en el negocio

Para un préstamo de suma global de la Administración de Pequeñas Empresas, su negocio debe haber estado funcionando durante 2 años. Hay préstamos de la SBA que no tienen ese requisito, como muchos de los préstamos de línea de crédito y los micropréstamos de la SBA.

Para obtener un préstamo comercial de la SBA, deberá presentar declaraciones de impuestos de los últimos dos años que demuestren la existencia del negocio.

Acción a tomar: Organice sus declaraciones de impuestos. Póngalos en un disco o en otro formato que sea fácil de proporcionar a un prestamista. Proporcionar un informe de crédito comercial. Proporcione el informe crediticio del solicitante y obtenga copias de los puntajes crediticios de todos los propietarios.

Tipo de industria

Para obtener un préstamo de la SBA, las empresas deben cumplir con los requisitos de acuerdo con las definiciones de pequeña empresa de la SBA. Esas definiciones varían según el tipo de industria.

La definición de pequeña empresa de la SBA consta de dos partes: por el número de empleados o por los ingresos anuales promedio (ingreso bruto).

El ingreso bruto se promedia durante 3 a 5 años. Si el negocio no ha existido por más de un año, el ingreso bruto se calcula multiplicando el ingreso semanal promedio por 52.

El número de empleados se calcula como el número medio de empleados por período de pago. Esto incluye a los empleados a tiempo parcial. El promedio se calcula utilizando un período de 12 meses.

Para ver los requisitos de la SBA según el tipo de industria, visite www.sba.gov/document/support–table-size-standards. Es una lectura interesante y puede hacerle darse cuenta de cuán grandes o pequeñas son algunas pequeñas empresas.

Por ejemplo, una quesería puede tener hasta 1.250 empleados y ser considerada, bueno, una quesería pequeña. Un mayorista de flores o viveros no puede tener más de 100 empleados.

Las empresas pueden ganar mucho dinero y aun así ser consideradas pequeñas. Por ejemplo, una compañía de salud en el hogar puede tener ingresos anuales de hasta $16,5 millones. Una tienda de productos horneados puede ganar hasta $8 millones.

Medidas a tomar : si cree que su negocio es demasiado grande para un préstamo comercial pequeño, piénselo de nuevo. Consulte la tabla Tipo de industria para conocer los requisitos. Es posible que se sorprenda gratamente al saber que puede solicitar un préstamo para pequeñas empresas. Familiarícese con los números de empleados por tipo de negocio. Dado que también se cuentan los trabajadores a tiempo parcial, es posible que se esté acercando a los requisitos. Para calificar para un préstamo de la SBA, con mejores tasas y plazos de reembolso más prolongados, puede considerar combinar puestos de medio tiempo con puestos de tiempo completo.

Colateral o Activos

No todos los prestamistas requieren que presente una garantía para obtener un préstamo para uso comercial. Pero para aquellos prestamistas que sí lo hacen, es posible que deba enumerar los activos en su solicitud de préstamo.

A los prestamistas les gusta ver activos que puedan usar fácilmente (incautar) si es necesario para cubrir su obligación de préstamo si no paga.

Los activos incluyen bienes raíces comerciales, inventario y equipos comerciales. Es importante saber que la garantía también puede incluir fondos de cuentas por cobrar. Eso puede incluir dinero que se ha facturado pero que aún no se ha pagado a la empresa.

Si no puede pagar el préstamo, el prestamista puede embargar los bienes. Para préstamos de bienes raíces y equipos, se puede presentar una declaración UCC (Código Comercial Uniforme) para reclamar cuentas por cobrar y otras garantías.

Si no tiene suficientes activos, un prestamista puede requerir garantías personales. Esta no es una buena opción. Este tipo de respaldo de préstamo pone en riesgo sus activos personales, así como los activos de la empresa.

Acción a tomar : ¡Ay! Imaginar un futuro en el que pierda bienes raíces comerciales e inventario puede hacer que se detenga mientras enumera esos artículos en su solicitud de préstamo. Cosas de miedo. Pero es un hecho que aquellos que tienen la confianza suficiente para iniciar y operar un negocio ya han demostrado determinación y audacia. Obtener un préstamo comercial es un riesgo, pero el crecimiento no viene sin riesgo.

Plan de negocios

Los prestamistas no suelen pedir ver un plan de negocios de aquellos que buscan préstamos para negocios. Pero agregar información sobre el plan a su solicitud puede hacer que su negocio se destaque de otros que buscan un préstamo.

Es como agregar una brillante carta de presentación a su currículum. Por supuesto, la información de la solicitud incluye estados de cuenta bancarios, información sobre el puntaje crediticio del propietario (o propietarios).

También puede incluir información sobre los aspectos básicos de su empresa. Hágale saber al prestamista lo que hace y cómo gana dinero.

Además, incluya información sobre cómo encaja el préstamo en sus planes para el negocio. Hágale saber al prestamista cómo coloca el gasto del producto del préstamo. Proporcionar proyecciones financieras realistas para el crecimiento futuro.

Si corresponde, incluya información de mercado y detalles sobre el estado de su nicho de negocio. Describa cómo está creciendo la demanda de sus productos y servicios. Hacer proyecciones para predecir el crecimiento futuro.

Medida a tomar : Mientras se prepara para solicitar el préstamo comercial, reúna la documentación necesaria para documentar su plan comercial. Incluya extractos bancarios, información sobre crédito personal/puntaje de crédito y gastos comerciales. Estas son las pruebas en blanco y negro de su capacidad en papel para pagar el préstamo.

Agregue la pieza que falta para que su solicitud de préstamo comercial se destaque de las demás. La persona promedio en un equipo de revisión de prestamistas puede no tener conocimiento de cuál es su negocio.

Por ejemplo, usemos un negocio que hace algo llamado placa deslizante. Pieza de metal que va debajo de un coche, ¿eh? ¿Querría un prestamista otorgar un préstamo comercial para la expansión de una empresa? ¿Qué pasaría si el prestamista supiera que la placa protectora es un nuevo producto patentado, con una gran demanda en la industria de los autos de carreras, principalmente NASCAR?

Al agregar una descripción explicativa del negocio, será más probable que obtenga un préstamo comercial.

Preguntas frecuentes sobre cómo calificar para un préstamo

Revisemos algunos datos breves sobre el proceso de solicitud de préstamos comerciales.

¿Quién puede solicitar un préstamo para pequeñas empresas?

Cualquier pequeña empresa puede solicitar un préstamo. Debería obtener ganancias y tener un buen puntaje de crédito. No debe participar en ninguna acción predeterminada por parte de ninguna entidad, incluido el gobierno de EE. UU. A la gente en el negocio de los préstamos no le gustan ese tipo de cosas.

Si el propietario de la empresa solicita un préstamo a través de la SBA, los requisitos son diferentes. La SBA requiere que su negocio opere dentro de los Estados Unidos y haya estado operando por un mínimo de 2 años. Si no puede cumplir con esos requisitos, no se moleste en pasar por el proceso de solicitud.

¿Son difíciles de obtener los préstamos para pequeñas empresas?

Los préstamos comerciales no son difíciles de obtener si la empresa tiene propietarios con buen crédito personal y ha estado ganando dinero.

Si usted o cualquiera de los propietarios de la empresa (20% de propiedad o más) tiene un puntaje de crédito malo, tiene pocas posibilidades de obtener préstamos a través de la SBA. La SBA no concederá préstamos a empresas que no estén ganando dinero. Una entidad emergente puede intentar obtener un microcrédito.

Es posible que, aunque estaba estresado acerca de cómo obtener un préstamo comercial, el proceso fue fácil. Si ya dirige una empresa, es bueno con el papeleo. ¡O has contratado a alguien que es bueno con el papeleo!

Uno de los principales requisitos para conseguir préstamos es estar organizado. Reúne tus papeles y ve a por ello. Hoy tiene más opciones que nunca para obtener préstamos comerciales.

Para obtener más información, consulte la Encuesta de crédito para pequeñas empresas ¹ .

¿Qué documentación debo aportar?

Los prestamistas requieren documentación para préstamos comerciales y varía según el tipo de préstamo. Como mínimo, deberá proporcionar declaraciones de impuestos sobre la renta, su puntaje de crédito, información de la cuenta bancaria, un estado financiero comercial e identificación personal, como una licencia de conducir. Para obtener más información sobre la documentación del préstamo, vaya a Documentos de préstamos comerciales para proporcionar.

¿Cuál es el puntaje de crédito mínimo para un préstamo para pequeñas empresas?

La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje de crédito mínimo de 600-680 para un préstamo comercial. Ese es un requisito mínimo para los préstamos comerciales de la mayoría de los prestamistas.

Las personas que obtienen un préstamo comercial de un prestamista en línea pueden sortear esa calificación. Los prestamistas en línea que consideran préstamos a menudo valoran más los ingresos comerciales. Haga algunas compras, ya que el monto del préstamo suele ser menor con tasas de interés variables.

¿Cuánto puedo pedir prestado en un préstamo comercial?

La cantidad de la concesión de los prestamistas de dinero está directamente relacionada con cuánto puede pagar. No será cuánto crees que puedes pagar. Será la cantidad que el prestamista determine que usted puede pagar.

Eso es bueno. Un prestamista de buena reputación lo respalda y no quiere que fracase.

Resumiendo

No es vergonzoso necesitar un préstamo para su negocio. De hecho, obtener un préstamo para futuras expansiones o crecimiento es una parte estándar de casi todos los planes de negocios.

Obtener un préstamo para expandir el negocio no es una aventura de una sola vez en un plan de negocios. A menudo, los dueños de negocios toman y pagan una serie de préstamos durante el curso de sus negocios. Puede usar los préstamos para financiar compras, como bienes raíces, equipos o vehículos de flota.

Históricamente, los dueños de negocios han pedido prestados alrededor de $600 mil millones cada año, según un estudio de la SBA. Por lo general, alrededor del 40% de los propietarios de pequeñas empresas piden prestado dinero cada año. Y eso no significa que los dueños de negocios obtengan grandes préstamos.

El monto promedio de un préstamo comercial, desde 2016, ha sido de aproximadamente $600,000. Pero muchos de los que solicitan un préstamo piden prestado mucho menos. Más de la mitad del negocio solicitó préstamos de menos de $100,000.

Es importante comprender qué revisan los prestamistas cuando solicita un préstamo. Comprender lo que es importante para obtener un préstamo lo ayudará a mejorar sus posibilidades, ahora y en el futuro.

Aunque se requiere papeleo adicional para un préstamo de la SBA, le complacerá saber que es más fácil calificar para una de sus opciones. De hecho, los dueños de negocios a menudo obtienen préstamos de la SBA después de haber sido rechazados por un préstamo tradicional.

Sí, puede llevar algún tiempo completar la solicitud y obtener el préstamo. En el lado positivo, los plazos van de cinco a veinticinco años para pagar el préstamo. Las tasas de interés de los préstamos tienen un precio de acuerdo con el riesgo, que también es una práctica estándar con los préstamos comerciales convencionales.

No importa qué tipo de negocio tenga, es lógico que algún día necesite un préstamo para mejoras y crecimiento. Tome medidas ahora que lo ayudarán a calificar para un préstamo comercial.

Fuentes de información

¹ Pequeñas empresas federales. “Encuesta de crédito para pequeñas empresas“

Imagen: Depositphotos.com