¿Qué es la consolidación de deuda comercial y es adecuado para usted?

Publicado: 2020-06-05

Tener múltiples préstamos complica la contabilidad empresarial. Los préstamos múltiples también pueden afectar el flujo de efectivo de la empresa durante el mes.

¿Debe considerar la consolidación de deuda comercial? Absolutamente. Incluso si está administrando fácilmente múltiples préstamos y flujo de caja, puede ahorrar dinero a través de la consolidación de deuda.

¿Una investigación sobre la consolidación de deudas de pequeñas empresas que le ayude a ahorrar dinero? Suena como una buena idea. Vamos a ver.

¿Qué es la consolidación de deuda?

Dejemos de lado la definición simple. La consolidación de deuda es cuando toma varios préstamos, incluidos préstamos fijos y líneas de crédito, y combina la deuda en un solo préstamo.

¿Se puede consolidar la deuda comercial?

A medida que asumió las trampas de la vida adulta, acumuló responsabilidad financiera. Tienes una hipoteca, un pago de coche y una tarjeta de crédito. Bueno, o tarjetas de crédito.

En algún momento pensaste, espera un segundo. La tasa de mi hipoteca es buena, pero la tasa de interés de mi tarjeta de crédito es ridícula. La tasa de interés del pago de mi automóvil se encuentra en algún punto intermedio. Oye, si obtuviera un préstamo con garantía hipotecaria podría pagar el auto y la tarjeta de crédito, con una tasa de interés más baja.

La consolidación de deuda no es solo para los consumidores: las empresas también pueden utilizar este enfoque. Lo más probable es que tenga una tarjeta de crédito empresarial. Es posible que haya adquirido una deuda comercial adicional según sea necesario, para comprar equipos o inventario. Y tal vez lo haya hecho utilizando una serie de préstamos comerciales a medida que la empresa crecía.

¿Debe considerar la consolidación de deuda comercial?

Pros y contras de la consolidación de deuda

Cada consolidación de deuda tiene sus ventajas y desventajas. Los pros y los contras de cada consolidación de deuda varían según el estado de la pequeña empresa que solicita el préstamo. En otras palabras, cada pequeña empresa tiene una operación financiera única que afecta su aptitud para la consolidación de deuda.

Estos son los factores que tendrán peso en la decisión de los dueños de negocios.

Ventajas de la consolidación de deuda comercial

  • Reduzca el monto del pago del préstamo cada mes: tendrá un plazo de préstamo más largo. Repartir los pagos hará que el pago mensual sea más bajo.
  • Tasa de interés más baja: compare precios. La consolidación de deuda comercial no tiene ningún sentido a menos que obtenga una tasa de interés más baja.
  • Ayuda en otras solicitudes de préstamo: a los bancos y otras instituciones de crédito no les gusta ver una lista de múltiples acreedores. Si está buscando un préstamo por separado, consolidar sus préstamos existentes en uno puede ayudarlo a obtener ese otro préstamo nuevo.
  • Expansión del negocio: al mismo tiempo que realiza la consolidación de la deuda de su negocio, puede pedir prestado más para cubrir el costo de hacer crecer su negocio. Puede utilizar los fondos para comprar equipos o suministros.
  • Ayuda al flujo de efectivo: cuando realiza una consolidación de deuda comercial, puede elegir la fecha de vencimiento del préstamo. Puede elegir esa fecha según el cronograma mensual de las ganancias de su negocio.
  • Simplifica el estado y la devolución de la deuda comercial: es mucho más fácil realizar un seguimiento de un préstamo. Usted sabrá cuándo vence ese préstamo. Eso hace que sea más fácil coordinar las ganancias de su pequeña empresa con el pago de la deuda.

Contras de la consolidación de deuda comercial

  • A más largo plazo: ¿tiene una hipoteca de vivienda? ¿Le resultó desalentador comparar el precio de compra de la vivienda con el monto real del pago del préstamo? Sí. Tener pagos mensuales más bajos en las consolidaciones de deuda puede ser un pro y un contra. El monto real del reembolso será mucho mayor que el monto del préstamo. Pero no olvide que puede negar esa estafa arrojando todo el dinero que pueda al director.
  • Tarifas para un nuevo préstamo: el proceso de solicitud y aprobación del préstamo puede incluir varias tarifas y costos. A menudo puede incluir esos cargos en el nuevo préstamo.
  • Tasa de interés: según el tipo y las tasas de los préstamos que tenga ahora, es posible que no encuentre mejores tasas de interés. Juega con los números. ¿Tiene sentido hacer una consolidación de deuda comercial para obtener una tasa de interés un 1% más baja? 2%? Puede jugar con los montos de los préstamos y las tasas de interés en sitios web como bankrate.com.
  • Monto total de la deuda: debido a las tarifas y los costos, el monto total de la deuda comercial puede aumentar.

¿Debo consolidar mi deuda comercial?

¿Es este el momento adecuado para que haga una consolidación de deuda comercial? Aquí hay una lista de verificación de consideraciones:

Usted califica: a medida que hizo crecer su negocio, es posible que haya obtenido una serie de pequeños préstamos. Ahora usted ha estado en el negocio por algunos años. Debido a su historial comercial comprobado, ahora puede calificar para un préstamo comercial que no pudo obtener en ese momento.

Tasas de interés : el nuevo préstamo debe tener una tasa de interés más baja. Calcule la tasa que busca encontrando el promedio de las tasas de interés que tiene en los préstamos ahora. El préstamo de consolidación de deuda debe tener el mismo o menor interés que el promedio de sus préstamos actuales.

Cantidades de pago : sume las cantidades de pago de sus préstamos actuales. El monto del pago mensual de consolidación de deuda debe ser menor que este total.

Calendario de pagos: Cubrir una serie de pagos mensuales con varias fechas de vencimiento puede ser un acto de malabarismo. Tener un pago de préstamo de consolidación de deuda comercial puede liberar efectivo de trabajo durante el mes.

Costo asociado con el préstamo nuevo: puede haber varias tarifas de originación del préstamo y otros costos asociados para los préstamos nuevos.

Duración del nuevo préstamo: hay una compensación por un pago mensual más bajo cuando combina varios préstamos en uno solo. La compensación para la consolidación de deuda comercial es un período de tiempo más largo en el nuevo préstamo.

Opción de pago anticipado: los propietarios de pequeñas empresas por naturaleza son buenos para la autodisciplina. Haga esos préstamos de deuda comerciales programados. Y pague contra trozos del principal siempre que pueda. Pocas personas se sienten cómodas con muchas deudas. Puede aliviar esa incomodidad combinando los pagos programados del préstamo con los pagos destinados al capital del préstamo.

Cómo consolidar la deuda comercial

Si quieres consolidar la deuda de tu empresa, estos son los pasos a seguir:

Paso 1: haga una lista de todos sus préstamos actuales. Incluya los montos de los pagos, los montos de los préstamos, las tasas de interés y la duración del plazo. Calcule las tasas de interés anuales promedio. Sume los totales de los montos de su préstamo y los montos de pago.

Paso 2: agregue detalles para cada préstamo existente. ¿Cómo se configura cada préstamo existente? ¿Hay penalización si lo cancelas antes de tiempo? Si es así, tiene 2 opciones: calcular la multa por pago anticipado e incluirla en el monto del préstamo de consolidación de deuda. O bien, no incluya los préstamos que tienen multas por pago anticipado.

Paso 3: Infórmese sobre las sanciones de reembolso. A medida que investiga las opciones para consolidar deudas, tome nota de las opciones que no incluyen multas por pago anticipado. Poder aplicar dinero adicional al monto principal del préstamo puede ser un gran beneficio que anula la mayor duración del préstamo.

Paso 4: Explore las opciones de préstamo. Su pequeña empresa es única, y habrá un préstamo y un prestamista que se adapten mejor a sus necesidades.

Paso 5: Compare las APR. La tasa de interés y la tasa de porcentaje anual son como primas, eliminadas dos veces. La tasa de interés es un número que se aplica al monto del préstamo y las condiciones de pago. Es fácil calcular el monto de un pago utilizando únicamente la tasa de interés.

El APR del primo segundo es diferente. Es la tasa de interés más cualquier cargo anual. La APR es el número real. Su objetivo es obtener una APR mejor que la que tiene actualmente con los préstamos existentes.

Opciones de consolidación de deuda comercial

La Administración de Pequeñas Empresas es un excelente punto de partida para su aventura en la consolidación de deudas de pequeñas empresas. Es fácil encontrar un banco que participe en el programa de préstamos de la SBA. El banco que utiliza actualmente puede ser un participante. Puede encontrar una lista a través del sitio web de la SBA.

Puede solicitar un préstamo bancario tradicional o investigar las opciones de consolidación de deuda disponibles a través de prestamistas alternativos.

Préstamos para asociaciones de pequeñas empresas

La deuda de las pequeñas empresas va de la mano con el crecimiento empresarial. La SBA tiene décadas de experiencia con los altibajos y las necesidades de los propietarios de pequeñas empresas.

La SBA ofrece préstamos a plazo tradicionales, así como líneas de préstamos de crédito. Hay préstamos específicos para negocios de temporada. Préstamos destinados a beneficiar a los propietarios de empresas minoritarias, incluidas las mujeres. Y préstamos específicamente para ayudar a los veteranos.

Para obtener más información, echa un vistazo aquí:

Lectura relacionada:

  • Cómo solicitar préstamos para pequeñas empresas respaldados por la SBA
  • ¿Qué es el programa de préstamos 7(a) de la SBA y cómo puede ayudar a su negocio?

Préstamos bancarios

La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito ofrecen un préstamo de consolidación de deuda. ¿Es lo mismo que un Refinanciamiento? No exactamente.

Un préstamo de refinanciamiento puede ser una consolidación de deuda. Así es cómo:

Un préstamo de refinanciamiento: es una refinanciación de un préstamo existente. La refinanciación se realiza para obtener una mejor tasa de interés sobre el monto del préstamo. Un préstamo de consolidación de deuda combina los montos adeudados de varios préstamos en un solo préstamo.

Cuando refinancia, a menudo puede hacerlo y agregar deudas consolidadas. Esto es más probable si tiene un buen puntaje de crédito y un registro de pago absolutamente limpio. El banco o cooperativa de crédito ya ha recibido su dinero, más los intereses. Al banco o cooperativa de crédito le gustaría obtener el dinero y los intereses que usted ha estado pagando a otros prestamistas (nuevamente, con un excelente historial de pago).

Las opciones para consolidar la deuda de una pequeña empresa incluyen numerosas opciones de préstamo, incluidos los préstamos a plazo tradicionales.

Lectura relacionada:

  • El mejor lugar para obtener un préstamo para pequeñas empresas

Prestamistas alternativos

También puede obtener un préstamo de consolidación de deuda según el tipo de ingresos comerciales que genere.

Por ejemplo, hay una opción de préstamo llamada Financiación de facturas. Como parece, usted pide dinero prestado en función de la cantidad de dinero que obtendrá cuando se le paguen las facturas. Esto no se basa en facturas estimadas; se basa en importes que han sido facturados y tienen fechas de vencimiento.

Hay varias plataformas de préstamos en línea. Muchos están configurados para proporcionar capital de trabajo durante momentos específicos, como negocios estacionales vinculados a la construcción y la edificación. Hay prestamistas en línea que se especializan en la consolidación de deudas de pequeñas empresas.

Lectura relacionada:

  • 8 opciones de préstamo alternativas para el capital de pequeñas empresas

círculo de financiación

Funding Circle es una plataforma global de préstamos para pequeñas empresas que conecta a los propietarios de pequeñas empresas con los inversores. Se lanzó en el Reino Unido en 2010 y ha estado en los EE. UU. desde 2013.

A diferencia de otros prestamistas en línea, Funding Circle solo ofrece préstamos para pequeñas empresas. Desde su lanzamiento, la plataforma global de préstamos ha entregado casi $12 mil millones a 81,000 empresas.

¿No tiene tiempo para darse una vuelta por la consolidación de deuda de pequeñas empresas? Las solicitudes de Funding Circle se completan en línea.

Funding Circle como una operación de préstamos y valores sujeta a las leyes estatales individuales, así como a las regulaciones de la Comisión de Bolsa y Valores y la Comisión Federal de Comercio.

Preguntas frecuentes sobre consolidación de deuda comercial

A continuación, respondemos las preguntas más frecuentes que los dueños de negocios tienen sobre la consolidación de deuda comercial.

¿Es lo mismo la consolidación de deuda empresarial que la refinanciación?

Técnicamente, no es lo mismo. Una refinanciación, por definición, es tomar una deuda de préstamo existente y rehacerla para obtener una tasa de interés más baja.

Una consolidación de deuda comercial toma una serie de préstamos y los combina en una sola deuda. Sin embargo, es posible al hacer una refinanciación de la deuda existente agregar otras deudas existentes a la nueva obligación. De hecho, a un prestamista le puede gustar eso. Un prestamista tiene una opción: obtener su dinero más intereses de un préstamo u obtener su dinero más intereses de varios préstamos (que otros prestamistas están cobrando actualmente).

¿La consolidación de deuda daña su crédito?

No. Y en realidad puede ayudar a su crédito. Si está solicitando un préstamo grande, un prestamista no quiere ver una larga lista de acreedores. Tener un acreedor es más favorable si está solicitando otro préstamo.

¿Puedo consolidar mi deuda comercial si tengo un puntaje de crédito bajo?

Si está comenzando con mal crédito, es posible que tenga problemas para encontrar un préstamo de consolidación comercial. Si tiene un puntaje de crédito bajo, puede intentar obtener préstamos a través de estos prestamistas para préstamos para pequeñas empresas con mal crédito.

Conclusión

Como propietario de una pequeña empresa, tiene una gran cantidad de decisiones que tomar a diario. Además de su potencial para ahorrar dinero, hacer una consolidación de deuda es una forma de ordenar.

En lugar de tener varios pagos de préstamos vencidos en varios días del mes, tiene un pago mensual. Esto puede liberar su capital de trabajo y hacer que hacer negocios sea más simple.

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