小企业贷款要求：如何指导

摆脱这些艰难的经济时期，您可能第一次考虑为您的企业提供贷款。

如何获得小企业贷款？ 您应该向在线贷方申请吗？ 尝试通过银行获得贷款？ 通过小企业管理局 (SBA) 获得融资？

许多贷款要求在申请过程中是相同的。 贷方和 SBA 有您必须满足的特定条件才能获得贷款。 但是对于一些贷款和贷方，有一个保护计划可以确保您的安全。

SBA 贷款可能有不同于传统贷款要求的特殊要求。 每个贷方都会使用某些评估来确定您的还款能力。

贷方会查看银行对账单、企业资产、财务报表、偿债覆盖率以及个人和企业信用评分（现在和历史）。 贷方还希望您有一个完善的商业计划。

让你的鸭子连续

您是否更改过公司名称、实际地址或电话号码？ 过去的银行对账单、税表、公司文件、水电费账单和网站是否有这些变化？

换句话说，Joanie's Pet Sitting 与 Joanie's Pet Sitting LLC 不同。 Joanie's Pet Sitting, Virginia Beach 与 Joanie's Pet Sitting, Norfolk 不同。

如果企业名称、地址或电话号码发生变化，则应在与企业相关的每份许可证和文件上进行更改。 你不能重写以前的财务记录。 但是您可以包含支持业务历史的文档。 您也可以附上解释信。

贷方主要关心的是确定您偿还贷款的能力。 以下是贷款申请难题的关键部分。

8 大小型企业贷款要求

以下是前 8 项小企业贷款要求以及如何获得贷款：

个人信用评分

您的个人信用评分在商业贷款申请过程中占有很大比重。 对于许多类型的商业贷款，当您作为企业所有者在虚线上签名时，您就保证了贷款的支付。

对于仍在建立纳税申报历史的新兴小企业来说尤其如此。 如果您的业务相对较新，请不要担心。 如果您有良好的个人信用评分并且所有企业主都有良好的信用评分，您仍然可以获得贷款。 如果您的企业有多个所有者，贷方可能希望查看每个所有者的信用评分。 贷款金额将与这些分数密切相关。

一些贷方可能要求企业至少运营 2 年。 如果企业落后 2 年或更长时间，贷方可能会查看企业信用评分。 该分数来自商业信用局，例如 Dun & Bradstreet。

采取的行动：在申请之前，企业主应该检查他们的个人信用评分，以确保所有信息都是正确的。 从每个所有者那里获取信用评分。 清除任何不准确之处。 一些信用报告监控服务有提高你分数的建议，如果你有时间，你可能会提高你的分数。 在临界情况下，这可能足以让您获得更好的利率或其他条款。

努力提高你的信用评分。 安排付款以确保您按时付款、减少债务、开立商业信用卡并保持较低的可用信用利用率。

银行对账单和评级

贷方在检查您的银行记录时会寻找什么？ 贷方关注收入、债务收入比（见下文）和税收义务的季节性波动。

当您从银行借款时，银行会分配评级。 评级是您从该银行获得的借款能力总量。

您开设商业银行账户的日期将用作您业务的开始日期。 您的企业成立的时间越长，您就越有可能获得贷款。

有利的银行评级有一些促成因素。 理想情况下，您的平均每日余额应在 3 个月内高于 10,000 美元。 管理您的银行账户，以尽可能高地保持平均每日余额。 避免透支您的帐户，并设置透支保护。

光有钱坐在那里是不够的。 您的企业应该产生稳定的定期存款。

您还应该有一份银行推荐信，即您在银行工作的人。 换句话说，当银行官员考虑您的贷款时，会为您担保的人。

收入/资产负债表

当然，收入很重要。 企业必须赚钱才能维持生计，并支付所要求的贷款。

但收入只是帮助企业获得贷款的重要数字之一。 收入是资产负债表的一部分。

资产负债表包括资产、负债和所有者权益。 企业的资产从企业的负债中扣除。 计算的所有者权益金额被添加到该数字中。 这个数字是对企业价值的估计。 与所寻求的贷款金额相比，该数字必须是合理的。

采取的行动：减少每一次获得的责任。 这很像还清信用卡。 只需支付利息就可以让您如履薄冰。 即使每月将少量资金用于本金债务，也将显示出积极的变化和对业务健康的关注。

债务收入比/现金流

将资产负债表视为您业务的快照。 债务收入比或现金流量是每月的快照。

每个月，支付完费用后，还剩多少钱？ 这个数字显示贷方您每月可以处理多少贷款。

贷方还可以将应收账款与应付账款进行比较。 例如，您将无法“选择最佳月份”。 贷方将在您申请商业贷款的月份进行比较。

贷方希望看到的偿债覆盖率数字是多少？ 贷方通常希望得出的计算结果小于您费用的 1.25 或 1.35 倍。 费用的计算将包括您为所寻求的贷款支付的款项。

贷方如何获得该偿债覆盖率数字？ 通常，贷方将年度净营业收入除以所有债务的本金和利息总额。

以下是贷方将分析的重点：毛利率、现金流量、债务权益比率、应付账款、应收账款和收益（利息、税收、折旧和摊销前）。

贷方更愿意查看经注册会计师审计的财务报表。 您可以让注册会计师审查财务——这更快、更便宜——但一些贷方需要经过审计的财务。 了解贷方的要求。

采取的行动：应收账款将仅包括已开具发票的商品或服务。 确保您及时开具发票。 当然，请确保您及时支付账单。 证明您在发送账单和支付账单方面是最新的，这表明贷方您有一个良好的资金管理流程。

2年以上经商

对于小企业管理局的一次性贷款，您的企业必须已经运营了 2 年。 有些 SBA 贷款没有此要求，例如许多信用额度贷款和 SBA 小额贷款。

要从 SBA 获得商业贷款，您需要提供过去两年的纳税申报表，以证明该企业的存在。

采取的行动：整理您的纳税申报表。 将它们放在光盘上或另一种易于提供给贷方的格式。 提供商业信用报告。 提供申请人的信用报告并获取所有所有者的信用评分副本。

行业类型

要获得 SBA 贷款，企业必须根据 SBA 对小企业的定义满足要求。 这些定义因行业类型而异。

SBA 对小型企业的定义分为两部分：员工人数或平均年收入（总收入）。

总收入平均超过 3 到 5 年。 如果企业成立超过一年，则总收入按平均每周收入乘以 52 计算。

员工人数按每个支付期的平均员工人数计算。 这包括兼职员工。 平均值是使用 12 个月的周期计算的。

如需查看行业类型下的 SBA 要求，请访问 www.sba.gov/document/support–table-size-standards。 这是一本有趣的读物，可能会让您意识到一些小企业有多大或多小。

例如，一家奶酪制造商可以拥有多达 1,250 名员工，并且被认为是小型奶酪。 花卉或苗木批发商的员工不得超过 100 人。

企业可以赚很多钱，但仍然被认为是小企业。 例如，一家家庭保健公司的年收入最高可达 1650 万美元。 一家烘焙食品店的收入最高可达 800 万美元。

采取的行动：如果您认为您的企业对于小企业贷款来说太大了，请再想一想。 检查行业类型图表以了解要求。 您可能会惊喜地发现您可以申请小企业贷款。 按业务类型熟悉员工人数。 由于兼职人员也被计算在内，您可能会接近满足要求。 要获得 SBA 贷款的资格——具有更好的利率和更长的回报期限——您可以考虑将兼职职位与全职职位相结合。

抵押品或资产

并非所有贷方都要求您提供抵押品以获得用于商业用途的贷款。 但对于那些这样做的贷方，您可能必须在贷款申请中列出资产。

如果您未能偿还贷款，贷方希望看到他们可以轻松使用（扣押）的资产来偿还您的贷款义务。

资产包括商业地产、库存和商业设备。 重要的是要知道抵押品还可以包括应收账款的资金。 这可能包括已开具发票但尚未支付给企业的款项。

如果您无法偿还贷款，贷方可以扣押资产。 对于房地产和设备贷款，可以提交 UCC（统一商法典）声明以要求应收账款和其他抵押品。

如果您没有足够的资产，贷方可能会要求您提供个人担保。 这不是一个好的选择。 这种类型的贷款支持会使您的个人资产以及公司资产面临风险。

采取的行动：哎呀！ 想象一下您失去商业房地产和库存的未来可能会让您在贷款申请中列出这些项目时暂停。 可怕的东西。 但可以肯定的是，那些有足够信心创办和经营企业的人已经表现出决心和勇气。 获得商业贷款是有风险的，但增长并非没有风险。

商业计划

贷方通常不会要求查看那些为企业寻求贷款的商业计划。 但是，在您的申请中添加有关该计划的信息可能会使您的企业在其他寻求贷款的人中脱颖而出。

这就像在您的简历中添加一封出色的求职信。 当然，申请信息包括银行对账单、有关所有者（或所有者）信用评分的信息。

您还可以包括有关您公司的具体细节的信息。 让贷方知道您在做什么以及如何赚钱。

此外，包括有关贷款如何适合您的业务计划的信息。 让贷方知道您如何将贷款收益用于支出。 为未来增长提供切合实际的财务预测

如果适用，请包括市场信息和有关您的业务利基状态的详细信息。 描述对您的产品和服务的需求如何增长。 做出预测以预测未来的增长。

采取的行动：当您准备申请商业贷款时，请收集记录您的商业计划所需的文书工作。 包括银行对账单、有关个人信用/信用评分和业务费用的信息。 这些是您在纸上支付贷款能力的黑白证明。

添加缺失的部分，使您的商业贷款申请脱颖而出。 贷方审查团队中的普通人可能不知道您的业务是什么。

例如，让我们使用一家生产防滑板的企业。 汽车下面的金属片，嗯？ 贷方是否愿意为公司扩张提供商业贷款？ 如果贷方知道防滑板是一种获得专利的新产品，在赛车行业（主要是 NASCAR）中有巨大的需求怎么办？

通过添加对业务的解释性描述，您将更有可能获得商业贷款。

关于贷款资格的常见问题解答

让我们回顾一下有关商业贷款申请流程的一些快速事实。

谁可以申请小企业贷款？

任何小企业都可以申请贷款。 您应该获利并拥有良好的信用评分。 您不应参与任何实体（包括美国政府）的任何违约行为。 从事贷款业务的人不喜欢那种东西。

如果企业主通过 SBA 申请贷款，则要求是不同的。 SBA 要求您的企业在美国境内运营，并且已经运营至少 2 年。 如果您不能满足这些资格，请不要费心完成申请流程。

小企业贷款难吗？

如果公司的所有者个人信用良好并且一直在赚钱，那么商业贷款并不难获得。

如果您或任何公司所有者（20% 或以上的所有权）的信用评分不佳，您几乎没有机会通过 SBA 获得贷款。 SBA 不会向不赚钱的企业提供贷款。 创业实体可能会尝试小额贷款。

您可能会发现，尽管您对如何获得商业贷款感到压力很大，但过程很容易。 如果您已经在经营一家公司，那么您很擅长文书工作。 或者你雇佣了一个擅长文书工作的人！

获得贷款的主要要求之一是组织起来。 把你的文书工作放在一起，然后去做。 今天，您获得商业贷款的选择比以往任何时候都多。

如需更多信息，请参阅小企业信用调查¹ 。

我必须提供什么文件？

贷方要求提供商业贷款文件，并因贷款类型而异。 您至少需要提供所得税申报表、您的信用评分、银行账户信息、商业财务报表和个人身份证明，例如驾照。 有关贷款文书工作的更多信息，请访问要提供的商业贷款文件。

小企业贷款的最低信用评分是多少？

大多数贷方要求小企业贷款的最低信用评分为 600-680。 这是大多数贷方对商业贷款的最低要求。

从在线贷方获得商业贷款的人可能能够绕过该资格。 考虑贷款的在线贷方通常更重视业务收入。 做一些购物，因为贷款金额通常较小，利率不同。

我可以借多少商业贷款？

放债人奖励的金额与您能负担的金额直接相关。 这不会是你认为你能负担得起多少。 这将是贷方确定您可以负担的金额。

这是好事。 信誉良好的贷方支持您，不希望您失败。

加起来

为您的企业需要贷款并不可耻。 事实上，为未来的扩张或增长获得贷款是几乎每个商业计划的标准部分。

获得贷款以扩大业务并不是商业计划中的一次性冒险。 通常，企业主在开展业务的过程中会拿出并偿还一系列贷款。 您可以使用贷款为购买提供资金，例如房地产、设备或车队车辆。

根据 SBA 的一项研究，企业主历来每年借款约 6000 亿美元。 通常每年约有 40% 的小公司所有者借钱。 这并不意味着企业主正在获得巨额贷款。

自 2016 年以来，商业贷款的平均规模约为 600,000 美元。 但许多申请贷款的人借的少得多。 超过一半的企业申请了不到 100,000 美元的贷款。

当您申请贷款时，了解贷方正在审查的内容非常重要。 了解获得贷款的重要性将帮助您提高现在和将来的机会。

尽管 SBA 贷款需要额外的文书工作，但您可能会很高兴地发现更容易获得他们的选择之一。 事实上，企业主经常在被传统贷款拒绝后获得 SBA 贷款。

是的，完成申请和获得贷款可能需要一些时间。 从好的方面来说，偿还贷款的期限从 5 年到 25 年不等。 贷款利率根据风险定价，这也是传统商业贷款的标准做法。

无论您拥有什么类型的业务，总有一天您需要贷款来改善和发展。 立即采取措施，帮助您获得小企业贷款的资格。

信息来源

¹美联储小企业。 “小企业信用调查”

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