소기업 대출 요건: 안내 방법

이러한 어려운 경제 상황에서 벗어나 처음으로 사업을 위한 대출을 고려하고 있을 수 있습니다.

중소기업 대출은 어떻게 받나요? 온라인 대출을 신청해야 합니까? 은행을 통해 대출을 받으려고 하십니까? 자금 조달을 위해 중소기업청(SBA)을 통과합니까?

많은 대출 요건이 신청 절차와 동일합니다. 대출 기관과 SBA에는 대출을 받기 위해 충족해야 하는 특정 조건이 있습니다. 그러나 일부 대출 및 대출 기관에는 귀하의 안전을 보장하는 보호 프로그램이 있습니다.

SBA 대출에는 기존 대출의 요구 사항과 다른 특별한 요구 사항이 있을 수 있습니다. 모든 대출 기관은 상환 능력을 결정하기 위해 특정 평가를 사용합니다.

대출 기관은 은행 거래 내역, 비즈니스 자산, 재무 제표, 부채 상환 범위 비율, 개인 및 비즈니스 신용 점수(현재 및 과거)를 살펴봅니다. 대출 기관은 또한 귀하가 건전한 사업 계획을 갖고 있기를 바랍니다.

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사업체 이름, 실제 주소 또는 전화번호를 변경한 적이 있습니까? 이러한 변경 사항이 과거 은행 거래 내역서, 세금 양식, 법인 설립 서류, 공과금 청구서 및 웹사이트에 있습니까?

즉, Joanie's Pet Seating LLC는 Joanie's Pet Seating LLC와 다릅니다. 버지니아 비치의 Joanie's Pet Seating은 Norfolk의 Joanie's Pet Seating과 다릅니다.

사업체 이름, 주소 또는 전화번호가 변경된 경우 사업체와 관련된 모든 면허 및 문서에 변경이 이루어져야 합니다. 이전 재무 기록은 다시 쓸 수 없습니다. 그러나 비즈니스 기록을 지원하는 문서를 포함할 수 있습니다. 설명의 편지도 포함할 수 있습니다.

대출 기관의 주요 관심사는 대출 상환 능력을 결정하는 것입니다. 다음은 대출 신청 퍼즐의 주요 부분을 살펴보겠습니다.

상위 8개 중소기업 대출 요건

다음은 상위 8개 중소기업 대출 요건과 대출 자격 요건입니다.

개인 신용 점수

개인 신용 점수는 비즈니스 대출 신청 과정에서 많은 비중을 차지합니다. 많은 유형의 비즈니스 대출의 경우 비즈니스 소유자가 점선에 서명하면 대출 지불을 보장하는 것입니다.

이것은 특히 세금 환급의 역사를 여전히 구축하고 있는 신생 중소기업의 경우에 해당됩니다. 귀하의 비즈니스가 비교적 새롭더라도 걱정하지 마십시오. 개인 신용 점수가 우수하고 모든 사업주가 신용 점수가 좋은 경우에도 대출을 받을 수 있습니다. 비즈니스에 소유자가 여러 명인 경우 대출 기관은 각 소유자의 신용 점수를 보고 싶어할 수 있습니다. 대출 금액은 해당 점수와 밀접한 관련이 있습니다.

일부 대출 기관은 최소 2년 동안 사업을 운영하도록 요구할 수 있습니다. 사업이 2년 이상 연체된 경우 대출 기관은 사업 신용 점수를 볼 수 있습니다. 이 점수는 Dun & Bradstreet와 같은 비즈니스 신용 조사 기관에서 제공합니다.

취해야 할 조치: 신청하기 전에 사업주는 개인 신용 점수를 확인하여 모든 정보가 정확한지 확인해야 합니다. 각 소유자로부터 신용 점수를 받으십시오. 모든 부정확성을 지우십시오. 일부 신용 보고서 모니터링 서비스에는 점수 향상을 위한 제안이 있으며 시간이 있다면 점수를 약간 높일 수 있습니다. 경계선의 경우에는 더 나은 이자율이나 기타 조건을 충족하는 것으로 충분할 수 있습니다.

신용 점수를 향상시키기 위해 노력하십시오. 정시에 지불하고, 부채를 줄이고, 비즈니스 신용 카드를 개설하고, 사용 가능한 신용을 낮게 유지하기 위해 지불 일정을 잡으십시오.

은행 거래 명세서 및 등급

대출 기관은 은행 기록을 조사할 때 무엇을 확인합니까? 대출 기관은 소득의 계절적 변동, 소득 대비 부채 비율(아래 참조), 납세 의무를 살펴봅니다.

은행에서 돈을 빌리면 은행에서 등급을 지정합니다. 등급은 해당 은행에서 보유하고 있는 대출 능력의 총액입니다.

비즈니스 은행 계좌를 개설한 날짜가 비즈니스 시작일로 사용됩니다. 사업을 오래할수록 대출을 받을 가능성이 높아집니다.

유리한 은행 등급에 기여하는 요소가 있습니다. 이상적으로는 3개월 동안 평균 일일 잔액이 $10,000 이상이어야 합니다. 평균 일일 잔액을 가능한 한 높게 유지하기 위해 은행 계좌를 관리하십시오. 계정 초과 인출을 피하고 초과 인출 보호를 설정하십시오.

거기에 돈이 있는 것만으로는 충분하지 않습니다. 귀하의 비즈니스는 일정한 양의 정기 예금을 생성해야 합니다.

또한 은행에서 함께 일하는 사람인 은행 참조 번호가 있어야 합니다. 다시 말해, 은행 직원으로서 귀하를 보증할 사람이 귀하의 대출을 고려합니다.

수익/대차대조표

물론 수익도 중요하다. 기업은 살아남기 위해 돈을 벌어야 하고 요청한 대출을 지불해야 합니다.

그러나 수익은 기업이 대출을 받는 데 도움이 되는 중요한 숫자 중 하나일 뿐입니다. 수익은 대차 대조표의 일부입니다.

대차 대조표에는 자산, 부채 및 자기 자본이 포함됩니다. 기업의 자산은 기업의 부채에서 공제됩니다. 계산된 자기 자본 금액이 해당 숫자에 추가됩니다. 그 숫자는 사업의 가치를 추정한 것입니다. 그 숫자는 원하는 대출 금액과 비교하여 합리적이어야 합니다.

취해야 할 조치 : 기회가 있을 때마다 책임을 져야 합니다. 그것은 신용 카드를 지불하는 것과 매우 유사합니다. 이자를 지불하는 것만으로도 계속 물을 밟게 됩니다. 매월 소액의 돈을 원금에 적용하면 긍정적 인 변화와 사업의 건전성에 관심을 보일 것입니다.

소득 대비 부채 비율 / 현금 흐름

대차 대조표를 비즈니스의 스냅샷으로 생각하십시오. 부채 대 소득 비율 또는 현금 흐름은 월별 스냅샷입니다.

매달 지출을 하고 나면 남은 돈은? 이 숫자는 대출 기관이 매월 처리할 수 있는 대출 상환액을 보여줍니다.

대출 기관은 외상매출금과 미지급금을 비교할 수도 있습니다. 예를 들어 "가장 좋은 달을 선택"할 수는 없습니다. 대출 기관은 귀하가 사업 대출을 요청한 달에 그 비교를 수행할 것입니다.

대출 기관이 채무 상환 보장 비율에 대해 알고 싶어하는 수치는 얼마입니까? 대출 기관은 일반적으로 비용의 1.25배 또는 1.35배 미만인 계산에 도달하기를 원합니다. 해당 비용 계산에는 귀하가 찾고 있는 대출에 대한 지불액이 포함됩니다.

대출 기관은 어떻게 해당 부채 상환 보장 비율 수치에 도달합니까? 일반적으로 대출 기관은 연간 순 영업 이익을 모든 채무의 총 원금과 이자로 나눕니다.

다음은 대출 기관이 분석할 주요 내용입니다: 총 마진, 현금 흐름, 부채 대 자기자본 비율, 미지급금, 미수금 및 수입(이자, 세금, 감가상각 및 상각 전).

대출 기관은 공인 회계사가 감사한 재무제표를 보는 것을 선호합니다. 더 빠르고 저렴한 CPA의 재무 검토를 받을 수 있지만 일부 대출 기관은 재무 감사를 요구합니다. 대출 기관이 무엇을 요구하는지 알아보십시오.

취해야 할 조치 : 미수금에는 이미 청구된 상품 또는 서비스만 포함됩니다. 즉시 인보이스를 발행하고 있는지 확인하십시오. 물론 청구서를 신속하게 지불해야 합니다. 청구서를 발송하고 청구서를 지불하는 데 대한 최신 정보를 가지고 있음을 증명하는 것은 대출 기관이 귀하가 자금 관리를 위한 적절한 절차를 갖추고 있음을 보여줍니다.

2년 이상 비즈니스

중소기업청 일시금 대출의 경우 사업을 운영한지 2년이 되어야 합니다. 많은 신용 한도 대출 및 SBA 소액 대출과 같이 그러한 요구 사항이 없는 SBA 대출이 있습니다.

SBA로부터 사업 대출을 받으려면 사업의 존재를 증명하는 지난 2년 동안의 세금 보고서를 제출해야 합니다.

취해야 할 조치: 세금 신고서를 정리하십시오. 디스크나 대출 기관에 제공하기 쉬운 다른 형식으로 저장합니다. 비즈니스 신용 보고서를 제공합니다. 신청자의 신용 보고서를 제공하고 모든 소유자의 신용 점수 사본을 받으십시오.

산업 유형

SBA 대출을 받으려면 기업은 SBA의 중소기업 정의에 따른 요구 사항을 충족해야 합니다. 이러한 정의는 산업 유형에 따라 다릅니다.

중소기업에 대한 SBA의 정의는 직원 수 또는 평균 연간 수입(총 소득)의 두 부분으로 나뉩니다.

총수입은 평균 3~5년입니다. 사업이 1년 이상 지속되지 않은 경우 총 소득은 평균 주당 소득에 52를 곱하여 계산됩니다.

직원 수는 급여 기간당 평균 직원 수로 계산됩니다. 여기에는 시간제 직원이 포함됩니다. 평균은 12개월 기간을 사용하여 계산됩니다.

산업 유형에 따른 SBA 요구 사항을 보려면 www.sba.gov/document/support-table-size-standards로 이동하십시오. 흥미롭게 읽을 수 있으며 일부 중소기업이 얼마나 크거나 작은지 깨닫게 될 것입니다.

예를 들어, 치즈 제조업체는 최대 1,250명의 직원을 고용할 수 있으며 작은 치즈로 간주됩니다. 꽃 또는 묘목 도매상은 100명 이하의 직원을 가질 수 있습니다.

기업은 많은 돈을 벌 수 있지만 여전히 소규모로 간주됩니다. 예를 들어 가정 건강 회사의 연간 수익은 최대 1,650만 달러입니다. 구운 식품 가게는 최대 800만 달러를 벌 수 있습니다.

취해야 할 조치 : 귀하의 사업이 중소기업 대출에 비해 너무 크다고 생각되면 다시 생각하십시오. 요구 사항을 알아보려면 산업 유형 차트를 확인하십시오. 소기업 대출을 신청할 수 있다는 사실을 알게 되면 매우 놀라실 것입니다. 업종별 직원 수에 대해 알아보세요. 아르바이트도 포함되기 때문에 요구 사항을 거의 통과하고 있을지도 모릅니다. 더 나은 이자율과 더 긴 상환 기간으로 SBA 대출 자격을 얻으려면 파트 타임 직위를 풀 타임으로 결합하는 것을 고려할 수 있습니다.

담보 또는 자산

모든 대출 기관이 사업용 대출을 받기 위해 담보물을 요구하는 것은 아닙니다. 그러나 그렇게 하는 대출 기관의 경우 대출 신청서에 자산을 나열해야 할 수도 있습니다.

대출 기관은 귀하가 상환하지 못할 경우 대출 의무를 충당하기 위해 필요한 경우 쉽게 사용할 수 있는(압류) 자산을 보고 싶어합니다.

자산에는 비즈니스 부동산, 재고 및 비즈니스 장비가 포함됩니다. 담보에는 매출채권의 자금도 포함될 수 있음을 아는 것이 중요합니다. 여기에는 인보이스가 발행되었지만 아직 회사에 지불되지 않은 금액이 포함될 수 있습니다.

대출금을 상환할 수 없으면 대출 기관이 자산을 압류할 수 있습니다. 부동산 및 장비 대출의 경우 미수금 및 기타 담보를 청구하기 위해 UCC(Uniform Commercial Code) 명세서를 제출할 수 있습니다.

자산이 충분하지 않으면 대출 기관에서 개인 보증을 요구할 수 있습니다. 이것은 좋은 선택이 아닙니다. 이러한 유형의 대출 지원은 귀하의 개인 자산과 회사 자산을 위험에 빠뜨립니다.

취해야 할 조치 : 그렇군요! 사업용 부동산과 재고를 잃게 되는 미래를 상상하다 보면 대출 신청서에 해당 항목을 나열할 때 잠시 멈추게 될 수 있습니다. 무서운 물건. 하지만 사업을 시작하고 운영할 만큼 자신감이 있는 사람들은 이미 결단력과 과감함을 보여줬다는 점은 당연하다. 사업 대출을 받는 것은 위험하지만 성장은 위험 없이 오지 않습니다.

사업 계획

대출 기관은 종종 사업을 위한 대출을 원하는 사람들에게 사업 계획을 보여달라고 요청하지 않습니다. 그러나 귀하의 신청서에 플랜에 대한 정보를 추가하면 귀하의 비즈니스가 대출을 찾는 다른 사람들과 차별화될 수 있습니다.

이력서에 멋진 커버 레터를 추가하는 것과 같습니다. 물론, 신청 정보에는 은행 거래 내역, 소유자(또는 소유자)의 신용 점수에 대한 정보가 포함됩니다.

회사의 너트와 볼트에 대한 정보도 포함할 수 있습니다. 당신이 무엇을 하고 어떻게 돈을 버는지 대주에게 알리십시오.

또한 대출이 귀하의 사업 계획에 어떻게 부합하는지에 대한 정보를 포함하십시오. 대출 기관에 대출 수익금을 어떻게 사용하는지 알려주십시오. 미래 성장을 위한 현실적인 재무 예측 제공

해당되는 경우 시장 정보와 틈새 비즈니스 상태에 대한 세부 정보를 포함하십시오. 귀하의 제품 및 서비스에 대한 수요가 어떻게 증가하는지 설명하십시오. 미래 성장을 예측하기 위한 예측을 합니다.

취해야 할 조치 : 사업 대출 신청을 준비하면서 사업 계획을 문서화하는 데 필요한 서류를 수집하십시오. 은행 거래 내역, 개인 신용/신용 점수 및 사업 비용에 대한 정보를 포함합니다. 이것은 대출금을 지불할 수 있는 귀하의 능력에 대한 흑백 증거입니다.

누락된 부분을 추가하여 비즈니스 대출 신청서를 다른 사람보다 돋보이게 만드십시오. 대출 심사팀의 평범한 사람은 귀하의 비즈니스가 무엇인지 모를 수 있습니다.

예를 들어, 스키드 플레이트라는 것을 만드는 비즈니스를 사용합시다. 차 밑에 들어가는 금속 조각이죠? 대출 기관이 회사 확장을 위해 사업 대출을 제공하기를 원할까요? 대출 기관이 스키드 플레이트가 주로 NASCAR와 같은 경주용 자동차 산업에서 수요가 많은 특허 받은 신제품이라는 사실을 알고 있다면 어떻게 될까요?

사업체에 대한 설명을 추가하면 사업체 대출을 받을 가능성이 높아집니다.

대출 자격에 대한 FAQ

기업 대출 신청 절차에 대한 몇 가지 간단한 사실을 검토해 보겠습니다.

소기업 대출은 누가 신청할 수 있습니까?

모든 중소기업이 대출을 신청할 수 있습니다. 수익을 내고 신용등급이 좋아야 합니다. 귀하는 미국 정부를 포함한 어떤 단체의 기본 조치에도 관여해서는 안 됩니다. 대출 사업에 종사하는 사람들은 그런 종류의 것을 좋아하지 않습니다.

사업주가 SBA를 통해 대출을 받으려는 경우 요구 사항이 다릅니다. SBA는 귀하의 비즈니스가 미국 내에서 운영되고 최소 2년 동안 운영되어야 함을 요구합니다. 해당 자격을 충족할 수 없는 경우 지원 절차를 거치지 마십시오.

중소기업 대출은 받기 어렵습니까?

회사에 개인 신용이 좋은 소유자가 있고 돈을 벌고 있다면 사업 대출을 받기가 어렵지 않습니다.

귀하 또는 회사 소유주(지분율 20% 이상) 중 신용 점수가 나쁜 사람이 있으면 SBA를 통해 대출을 받을 가능성이 거의 없습니다. SBA는 돈을 벌지 못하는 기업에 대출을 제공하지 않습니다. 신생 기업은 소액 대출을 시도할 수 있습니다.

사업 대출을 받는 방법에 대해 스트레스를 받았지만 절차는 간단했습니다. 이미 회사를 운영하고 있다면 서류 작업에 능숙합니다. 아니면 서류 작업을 잘하는 사람을 고용했습니다!

대출을 받기 위한 주요 요구 사항 중 하나는 정리입니다. 서류를 정리하고 가세요. 오늘날 기업 대출을 받을 수 있는 옵션이 그 어느 때보다 많습니다.

자세한 내용은 중소기업 신용 조사 ¹ 을 참조하십시오.

어떤 문서를 제공해야 합니까?

대출 기관은 비즈니스 대출에 대한 문서를 요구하며 대출 유형에 따라 다릅니다. 최소한 소득세 신고서, 신용 점수, 은행 계좌 정보, 사업 재무 제표, 운전 면허증과 같은 개인 신분증을 제공해야 합니다. 대출 서류 작업에 대한 자세한 내용은 제공할 비즈니스 대출 문서를 참조하십시오.

Small Business Loan의 최소 신용 점수는 얼마입니까?

대부분의 대출 기관은 소기업 대출에 대해 600-680의 최소 신용 점수를 요구합니다. 이는 대부분의 대출 기관에서 비즈니스 대출을 받기 위한 최소 요건입니다.

온라인 대출 기관에서 사업 대출을 받은 사람들은 해당 자격을 우회할 수 있습니다. 대출을 고려하는 온라인 대출 기관은 종종 비즈니스 수익을 더 높게 평가합니다. 대출 금액은 일반적으로 다양한 이자율로 더 작기 때문에 쇼핑을 하십시오.

사업 대출로 얼마를 빌릴 수 있습니까?

대출 기관이 상을 받는 금액은 귀하가 감당할 수 있는 금액과 직접적인 관련이 있습니다. 당신이 감당할 수 있다고 생각하는 금액이 아닙니다. 대출 기관이 귀하가 감당할 수 있는 금액을 결정합니다.

좋은 일이야. 평판이 좋은 대출 기관은 당신의 등을 지지하며 당신이 실패하는 것을 원하지 않습니다.

합산

사업을 위해 대출이 필요한 것은 부끄러운 일이 아닙니다. 사실, 미래의 확장이나 성장을 위한 대출을 받는 것은 거의 모든 사업 계획의 표준 부분입니다.

사업 확장을 위해 대출을 받는 것은 사업 계획에서 일회성 벤처가 아닙니다. 종종 사업주는 사업을 하는 동안 일련의 대출을 받아 상환합니다. 대출을 사용하여 부동산, 장비 또는 차량과 같은 구매 자금을 조달할 수 있습니다.

SBA의 연구에 따르면 사업주들은 역사적으로 매년 약 6000억 달러를 빌렸습니다. 일반적으로 소규모 회사 소유자의 약 40%가 매년 돈을 빌리고 있습니다. 그리고 그것이 사업주들이 막대한 대출을 받고 있다는 것을 의미하지는 않습니다.

2016년 이후 기업 대출의 평균 규모는 약 $600,000입니다. 그러나 대출을 신청하는 많은 사람들은 훨씬 적게 빌립니다. 절반 이상이 100,000달러 미만의 대출을 신청했습니다.

대출을 신청할 때 대출 기관이 무엇을 검토하는지 이해하는 것이 중요합니다. 대출을 받는 데 무엇이 중요한지 이해하면 현재와 미래에 기회를 개선하는 데 도움이 됩니다.

SBA 대출에는 추가 서류 작업이 필요하지만 옵션 중 하나에 대한 자격을 갖추는 것이 더 쉽다는 사실을 알게 되어 기쁩니다. 실제로, 사업주는 종종 전통적인 대출에 대해 거절된 후 SBA 대출을 받습니다.

예, 신청서를 작성하고 대출을 받는 데 시간이 걸릴 수 있습니다. 플러스 측면에서, 대출 상환 기간은 5년에서 25년입니다. 대출 금리는 위험에 따라 가격이 책정되며 이는 기존 상업 대출의 표준 관행이기도 합니다.

어떤 유형의 사업을 하고 있든 언젠가는 개선과 성장을 위해 대출이 필요하게 될 것입니다. 소기업 대출 자격을 갖추는 데 도움이 되는 조치를 지금 취하십시오.

정보 출처

¹ 연준 중소기업. “중소기업 신용조사”

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