Cerințe de împrumut pentru întreprinderi mici: cum să ghidați

Treptat de aceste vremuri economice grele, este posibil să vă gândiți pentru prima dată la un împrumut pentru afacerea dvs.

Cum obții un împrumut pentru afaceri mici? Ar trebui să aplicați la un creditor online? Încercați să obțineți un împrumut printr-o bancă? Treci prin Small Business Administration (SBA) pentru finanțare?

Multe cerințe de împrumut sunt aceleași pentru procesul de aplicare. Creditorii și SBA au condiții specifice pe care trebuie să le îndepliniți pentru a obține un împrumut. Dar cu unele împrumuturi și creditori, există un program de protecție pentru a vă asigura că sunteți în siguranță.

Un împrumut SBA poate avea cerințe speciale care diferă de cerințele împrumuturilor tradiționale. Fiecare creditor folosește anumite evaluări pentru a determina capacitatea ta de rambursare.

Creditorii analizează extrasele bancare, activele din afacere, situațiile financiare, rata de acoperire a serviciului datoriilor și scorul de credit personal și de afaceri (prezent și istoric). Creditorii doresc, de asemenea, să aveți un plan de afaceri solid.

Ia-ți rațele într-un rând

Ați schimbat vreodată numele companiei, adresa fizică sau numărul de telefon? Sunt aceste modificări ale extraselor bancare anterioare, formularelor fiscale, actelor de constituire, facturilor de utilități și site-urilor web?

Cu alte cuvinte, Joanie's Pet Sitting nu este același lucru cu Joanie's Pet Sitting LLC. Joanie's Pet Sitting, Virginia Beach nu este același lucru cu Joanie's Pet Sitting, Norfolk.

Dacă numele, adresa sau numărul de telefon ale unei companii se modifică, modificarea trebuie făcută pe fiecare licență și document legat de afacere. Nu puteți rescrie înregistrările financiare anterioare. Dar puteți include documentație care susține istoricul afacerii. Puteți include și o scrisoare de explicație.

Principala preocupare a unui creditor este de a determina capacitatea dumneavoastră de a rambursa împrumutul. Iată o privire asupra pieselor cheie ale puzzle-ului cererii de împrumut.

Top 8 cerințe de împrumut pentru întreprinderi mici

Iată primele 8 cerințe pentru împrumuturile pentru întreprinderi mici și cum să vă calificați pentru un împrumut:

Scor de credit personal

Scorul dvs. de credit personal are o mare greutate în procesul de solicitare a împrumutului de afaceri. Pentru multe tipuri de împrumuturi pentru afaceri, atunci când dvs., în calitate de proprietar al afacerii, semnați pe linia punctată, garantați plata împrumutului.

Acest lucru este valabil mai ales în cazul întreprinderilor mici în curs de dezvoltare care încă construiesc o istorie a declarațiilor fiscale. Nu vă faceți griji dacă afacerea dvs. este relativ nouă. Puteți obține în continuare un împrumut dacă aveți un scor de credit personal excelent și toți proprietarii de afaceri au scoruri bune de credit. Dacă afacerea dvs. are mai mulți proprietari, creditorul poate dori să vadă un scor de credit de la fiecare. Suma împrumutului va fi strâns legată de aceste scoruri.

Unii creditori pot solicita ca afacerea să fie operațională pentru cel puțin 2 ani. Dacă afacerea are 2 sau mai mulți ani în urmă, creditorii pot analiza un scor de credit de afaceri. Acest scor vine de la un birou de credit de afaceri, cum ar fi Dun & Bradstreet.

Măsuri de luat: înainte de a aplica, proprietarii de afaceri ar trebui să-și verifice scorul de credit personal pentru a se asigura că toate informațiile sunt corecte. Obțineți scoruri de credit de la fiecare proprietar. Eliminați orice inexactitate. Unele servicii de monitorizare a rapoartelor de credit au sugestii pentru a vă îmbunătăți scorul și este posibil să vă puteți crește puțin scorul dacă aveți timp. În cazurile limită, ar putea fi suficient pentru a obține o rată a dobânzii mai bună sau alți termeni.

Lucrați pentru a vă îmbunătăți scorul de credit. Programați plățile pentru a vă asigura că le efectuați la timp, reduceți datoria, deschideți un card de credit de afaceri și mențineți un nivel scăzut de utilizare a creditului disponibil.

Extrase bancare și evaluări

Ce caută creditorii atunci când vă examinează înregistrările bancare? Creditorii analizează fluctuațiile sezoniere ale venitului, raportului datorie/venit (a se vedea mai jos) și obligațiilor fiscale.

Când vă împrumutați de la o bancă, banca vă va atribui un rating. Ratingul este valoarea totală a capacității de împrumut pe care o aveți de la acea bancă.

Data la care ați deschis un cont bancar de afaceri este folosită ca dată de începere a afacerii dvs. Cu cât afacerea dvs. este înființată mai mult timp, cu atât este mai probabil să vă calificați pentru un împrumut.

Există factori care contribuie la ratingurile favorabile ale băncilor. În mod ideal, soldul zilnic mediu ar trebui să fie peste 10.000 USD timp de 3 luni. Gestionați-vă conturile bancare pentru a menține soldul mediu zilnic cât mai ridicat posibil. Evitați să vă supratrageți contul și configurați protecția împotriva descoperirilor de cont.

Nu este suficient să ai banii acolo. Afacerea dvs. ar trebui să genereze un volum constant de depozite regulate.

De asemenea, ar trebui să aveți o referință la bancă, care este persoana cu care lucrați la bancă. Cu alte cuvinte, o persoană care vă va garanta în calitate de funcționari ai băncii ia în considerare împrumutul dvs.

Venituri/bilanţ

Desigur, veniturile sunt importante. O afacere trebuie să facă bani pentru a rămâne pe linia de plutire și să plătească împrumutul solicitat.

Dar veniturile sunt doar unul dintre cifrele importante care ajută companiile să obțină împrumuturi. Veniturile fac parte dintr-un bilanţ.

Bilanțul include active, pasive și capitaluri proprii. Activele întreprinderilor sunt scăzute din pasivele întreprinderilor. La acel număr se adaugă suma calculată a capitalului propriu. Acest număr este o estimare a valorii afacerii. Acest număr trebuie să fie rezonabil în comparație cu suma împrumutului solicitată.

Măsuri de luat : elimină cuantumul răspunderii de fiecare dată pe care o ai. Este foarte asemănător cu plata unui card de credit. Doar plătirea dobânzii te face să călci pe apă. Aplicarea lunară chiar și a unei sume mici de bani la datoria principală va arăta o schimbare pozitivă și o atenție la sănătatea afacerii.

Raportul datorie-venit / Fluxul de numerar

Gândiți-vă la bilanțul ca la un instantaneu al afacerii dvs. Raportul datorie-venit, sau fluxul de numerar, este un instantaneu lunar.

În fiecare lună, după ce se plătesc cheltuielile, câți bani rămân? Acest număr arată împrumutătorului cât de mult din plata unui împrumut o puteți gestiona lunar.

Creditorii pot face, de asemenea, o comparație a conturilor de încasat cu conturile de plătit. Nu veți putea să „alegeți cea mai bună lună” ca exemplu. Creditorul va face acea comparație în luna în care solicitați un împrumut de afaceri.

Care este numărul pe care un creditor dorește să-l vadă pentru un raport de acoperire a serviciului datoriei? Un creditor dorește de obicei să ajungă la un calcul care este mai mic de 1,25 sau 1,35 ori mai mare decât cheltuielile tale. Acest calcul al cheltuielilor va include plățile pe care le-ați face pentru împrumutul pe care îl căutați.

Cum ajunge creditorul la acel număr al ratei de acoperire a serviciului datoriei? De obicei, împrumutătorul împarte venitul net anual din exploatare la principalul total și dobânda tuturor obligațiilor de datorie.

Iată cele mai importante lucruri pe care le va analiza un creditor: marja brută, fluxul de numerar, raportul datorie/capital propriu, conturile de plătit, conturile de încasat și câștigurile (înainte de dobânzi, impozite, amortizare).

Creditorii preferă să vadă situații financiare care au fost auditate de un contabil public autorizat. Puteți solicita o analiză financiară de către un CPA – care este mai rapid și mai ieftin – dar unii creditori necesită informații financiare auditate. Aflați ce solicită creditorul.

Măsuri de luat : Conturile de încasat vor include numai bunuri sau servicii care au fost deja facturate. Asigurați-vă că facturați prompt. Și, desigur, asigurați-vă că vă plătiți facturile cu promptitudine. Dovedirea că sunteți la curent cu trimiterea facturilor și plata facturilor arată creditorului că aveți un proces bun pentru gestionarea banilor.

2+ ani în afaceri

Pentru un împrumut forfetar de la Small Business Administration, afacerea dvs. trebuie să funcționeze de 2 ani. Există împrumuturi SBA care nu au această cerință, cum ar fi multe dintre împrumuturile pe linie de credit și microîmprumuturile SBA.

Pentru a obține un împrumut de afaceri de la SBA, va trebui să prezentați declarații fiscale pentru ultimii doi ani care dovedesc existența afacerii.

Acțiune de luat: organizați-vă declarațiile fiscale. Puneți-le pe un disc sau într-un alt format care este ușor de oferit unui creditor. Furnizați un raport de credit de afaceri. Furnizați raportul de credit al solicitantului și obțineți copii ale scorurilor de credit ale tuturor proprietarilor.

Tip de industrie

Pentru a obține un împrumut SBA, întreprinderile trebuie să îndeplinească cerințele conform definițiilor SBA ale întreprinderilor mici. Aceste definiții variază în funcție de tipul de industrie.

Definiția SBA a întreprinderii mici este în două părți: după numărul de angajați sau în funcție de veniturile medii anuale (venitul brut).

Venitul brut este în medie pe 3 până la 5 ani. Dacă afacerea nu a existat de mai mult de un an, venitul brut este calculat prin venitul mediu săptămânal multiplicat de 52.

Numărul de angajați este calculat ca număr mediu de angajați pe perioadă de plată. Aceasta include angajații cu fracțiune de normă. Media se calculează pe o perioadă de 12 luni.

Pentru a vedea cerințele SBA în funcție de tipul de industrie, accesați www.sba.gov/document/support–table-size-standards. Este o lectură interesantă și vă poate face să vă dați seama cât de mari sau mici sunt unele întreprinderi mici.

De exemplu, un producător de brânză poate avea până la 1.250 de angajați și poate fi considerat, ei bine, brânză mică. Un angrosist de flori sau pepinieră nu poate avea mai mult de 100 de angajați.

Afacerile pot câștiga mulți bani și pot fi considerate totuși mici. De exemplu, o companie de sănătate la domiciliu poate avea venituri anuale de până la 16,5 milioane USD. Un magazin de produse de patiserie poate câștiga până la 8 milioane de dolari.

Acțiune de luat : dacă credeți că afacerea dvs. este prea mare pentru un împrumut pentru afaceri mici, gândiți-vă din nou. Verificați graficul tipului de industrie pentru a afla cerințele. S-ar putea să fii plăcut surprins să afli că poți aplica pentru un împrumut pentru afaceri mici. Familiarizați-vă cu cifrele pentru angajați în funcție de tipul de afacere. Deoarece se iau în calcul și cei cu normă parțială, este posibil să fiți aproape de a trece peste cerințele. Pentru a vă califica pentru un împrumut SBA – cu rate mai bune și termene de rambursare mai lungi – puteți lua în considerare combinarea posturilor cu normă parțială cu normă întreagă.

Colateral sau Active

Nu toți creditorii solicită să oferiți garanții pentru a obține un împrumut pentru uz comercial. Dar pentru acei creditori care o fac, poate fi necesar să enumerați activele în cererea de împrumut.

Creditorii le place să vadă active pe care le pot utiliza cu ușurință (sechestra) dacă este necesar pentru a vă acoperi obligația de împrumut dacă nu reușiți să rambursați.

Activele includ bunuri imobiliare comerciale, inventar și echipamente de afaceri. Este important de știut că garanția poate include și fonduri din conturi de încasat. Acestea pot include bani care au fost facturați, dar care nu au fost încă plătiți companiei.

Dacă nu puteți plăti împrumutul, împrumutătorul poate sechestra bunurile. Pentru împrumuturile pentru bunuri imobiliare și echipamente, se poate depune o declarație UCC (Cod comercial uniform) pentru a revendica conturi de încasat și alte garanții.

Dacă nu aveți suficiente active, un creditor poate solicita garanții personale. Aceasta nu este o opțiune bună. Acest tip de împrumut vă pune în pericol bunurile personale, precum și cele ale companiei.

Acțiune de luat : Da! Imaginarea unui viitor în care veți pierde proprietăți imobiliare și inventarul comercial vă poate da o pauză în timp ce enumerați acele articole în cererea de împrumut. Lucruri înfricoșătoare. Dar este un dat că cei care sunt suficient de încrezători pentru a începe și a opera o afacere au demonstrat deja determinare și îndrăzneală. Obținerea unui împrumut pentru afaceri este un risc, dar creșterea nu vine fără riscuri.

Plan de afaceri

Creditorii nu solicită adesea să vadă un plan de afaceri de la cei care caută împrumuturi pentru afaceri. Dar adăugarea de informații despre plan la cererea dvs. poate face ca afacerea dvs. să iasă în evidență față de ceilalți care caută un împrumut.

Este ca și cum ai adăuga o scrisoare de intenție genială la CV-ul tău. Desigur, informațiile aplicației includ extrase de cont, informații despre scorul de credit al proprietarului (sau al proprietarilor).

De asemenea, puteți include informații despre piulițele și șuruburile companiei dvs. Spune-i creditorului ce faci și cum faci bani.

De asemenea, includeți informații despre modul în care împrumutul se încadrează în planurile dvs. pentru afacere. Spuneți creditorului cum plasați cheltuiți veniturile din împrumut. Furnizați previziuni financiare realiste pentru creșterea viitoare

Dacă este cazul, includeți informații despre piață și detalii despre starea nișei dvs. de afaceri. Descrieți cum crește cererea pentru produsele și serviciile dvs. Faceți proiecții pentru a prezice creșterea viitoare.

Acțiune de luat : pe măsură ce vă pregătiți să solicitați împrumutul de afaceri, adunați documentele necesare pentru a vă documenta planul de afaceri. Includeți extrase de cont bancar, informații despre credit personal/scor de credit și cheltuieli de afaceri. Acestea sunt dovada alb-negru a capacității tale pe hârtie de a plăti împrumutul.

Adăugați piesa care lipsește pentru a face cererea dvs. pentru un împrumut pentru afaceri să iasă în evidență de ceilalți. Persoana obișnuită dintr-o echipă de evaluare a creditorilor poate să nu cunoască ce este afacerea dvs.

De exemplu, să folosim o afacere care face ceva numit Skid Plate. O bucată de metal care intră sub o mașină, nu? Un creditor ar dori să acorde un împrumut de afaceri pentru extinderea unei companii? Ce s-ar întâmpla dacă creditorul ar ști că Skid Plate este un produs nou patentat, foarte solicitat în industria mașinilor de curse, în primul rând NASCAR?

Adăugând o descriere explicativă a afacerii, veți avea mai multe șanse să obțineți un împrumut pentru afaceri.

Întrebări frecvente despre calificarea pentru un împrumut

Să trecem în revistă câteva fapte rapide despre procesul de solicitare pentru împrumuturi de afaceri.

Cine poate aplica pentru un împrumut pentru întreprinderi mici?

Orice afacere mică poate solicita un împrumut. Ar trebui să faci profit și să ai un scor bun de credit. Nu ar trebui să fiți implicat în nicio acțiune implicită a niciunei entități, inclusiv a guvernului SUA. Oamenilor din afacerea cu împrumuturi nu le plac astfel de lucruri.

Dacă proprietarul afacerii solicită un împrumut prin SBA, cerințele sunt diferite. SBA cere ca afacerea dvs. să funcționeze în Statele Unite și să funcționeze de cel puțin 2 ani. Dacă nu puteți îndeplini aceste calificări, nu vă obosiți să treceți prin procesul de aplicare.

Împrumuturile pentru întreprinderi mici sunt greu de obținut?

Împrumuturile pentru afaceri nu sunt greu de obținut dacă compania are proprietari cu credit personal bun și a făcut bani.

Dacă dumneavoastră sau oricare dintre proprietarii companiei (20% din proprietate sau mai mult) aveți un scor de credit slab, aveți șanse mici de a obține împrumuturi prin SBA. SBA nu va acorda împrumuturi unei companii care nu fac bani. O entitate startup poate încerca un microîmprumut.

S-ar putea să descoperiți că, deși ați fost stresat de cum să obțineți un împrumut pentru afaceri, procesul a fost ușor. Dacă conduci deja o companie, ești bun cu documentele. Sau ai angajat pe cineva care se pricepe la documente!

Una dintre principalele cerințe pentru obținerea de împrumuturi este organizarea. Adunați-vă documentele și mergeți la el. Astăzi aveți mai multe opțiuni ca niciodată pentru a obține împrumuturi pentru afaceri.

Pentru mai multe informații, consultați Studiul de credit pentru întreprinderi mici ¹ .

Ce documentație trebuie să furnizez?

Creditorii solicită documentație pentru împrumuturile de afaceri și aceasta variază în funcție de tipul de împrumut. Cel puțin, va trebui să furnizați declarații de impozit pe venit, scorul dvs. de credit, informații despre contul bancar, o declarație financiară de afaceri și o identificare personală, cum ar fi un permis de conducere. Pentru mai multe informații despre documentele de împrumut, accesați documentele de împrumut de afaceri de furnizat.

Care este scorul minim de credit pentru un împrumut pentru întreprinderi mici?

Majoritatea creditorilor necesită un scor minim de credit de 600-680 pentru un împrumut pentru afaceri mici. Aceasta este o cerință minimă pentru împrumuturile de afaceri de la majoritatea creditorilor.

Persoanele care obțin un împrumut de afaceri de la un creditor online pot fi capabile să ocolească această calificare. Creditorii online care iau în considerare împrumuturi apreciază adesea veniturile din afaceri mai mult. Faceți câteva cumpărături, deoarece suma împrumutului este de obicei mai mică, cu rate ale dobânzii diferite.

Cât de mult pot împrumuta pe un împrumut de afaceri?

Suma de bani acordată de către creditori este direct legată de cât vă puteți permite. Nu va fi cât de mult crezi că îți poți permite. Va fi cât de mult va determina creditorul că vă puteți permite.

E un lucru bun. Un creditor reputat te sprijină și nu vrea să dai greș.

Rezumând

Nu este nicio rușine să ai nevoie de un împrumut pentru afacerea ta. De fapt, obținerea unui împrumut pentru extinderi sau creștere viitoare este o parte standard a aproape oricărui plan de afaceri.

Obținerea unui împrumut pentru extinderea afacerii nu este o aventură o singură dată într-un plan de afaceri. Adesea, proprietarii de afaceri contractează și plătesc o serie de împrumuturi în timpul desfășurării afacerii. Puteți folosi împrumuturile pentru a finanța achiziții, cum ar fi bunuri imobiliare, echipamente sau vehicule pentru parc.

Proprietarii de afaceri au împrumutat în mod istoric aproximativ 600 de miliarde de dolari în fiecare an, potrivit unui studiu al SBA. De obicei, aproximativ 40% dintre proprietarii de companii mici împrumută bani în fiecare an. Și asta nu înseamnă că proprietarii de afaceri obțin împrumuturi uriașe.

Mărimea medie a unui împrumut pentru afaceri, din 2016, a fost de aproximativ 600.000 USD. Dar mulți dintre cei care solicită un împrumut se împrumută mult mai puțin. Mai mult de jumătate din afaceri au solicitat împrumuturi mai mici de 100.000 USD.

Este important să înțelegeți ce analizează creditorii atunci când solicitați un împrumut. Înțelegerea a ceea ce este important pentru a obține un împrumut vă va ajuta să vă îmbunătățiți șansele, acum și în viitor.

Deși sunt necesare documente suplimentare pentru un împrumut SBA, ați putea fi încântat să descoperiți că este mai ușor să vă calificați pentru una dintre opțiunile lor. De fapt, proprietarii de afaceri obțin adesea împrumuturi SBA după ce au fost refuzați pentru un împrumut tradițional.

Da, poate dura ceva timp pentru a finaliza cererea și a obține împrumutul. În plus, termenii variază de la cinci la douăzeci și cinci de ani pentru achitarea împrumutului. Ratele dobânzilor la împrumut sunt evaluate în funcție de risc, ceea ce este, de asemenea, o practică standard cu împrumuturile comerciale convenționale.

Indiferent de ce tip de afacere ai, este evident că într-o zi vei avea nevoie de un împrumut pentru îmbunătățiri și creștere. Luați măsuri acum care vă vor ajuta să vă calificați pentru un împrumut pentru afaceri mici.

Surse de informare

¹ Fed Small Business. „Small Business Credit Survey”

Imagine: Depositphotos.com