متطلبات قرض الأعمال الصغيرة: كيف توجه

في ظل هذه الأوقات الاقتصادية الصعبة ، قد تفكر في الحصول على قرض لعملك لأول مرة.

كيف تحصل على قرض الأعمال الصغيرة؟ هل يجب عليك التقدم إلى مقرض عبر الإنترنت؟ حاول الحصول على قرض من خلال البنك؟ الذهاب من خلال إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) للتمويل؟

العديد من متطلبات القرض هي نفسها لعملية تقديم الطلب. المقرضون و SBA لديهم شروط محددة يجب أن تفي بها من أجل الحصول على قرض. ولكن مع بعض القروض والمقرضين ، هناك برنامج حماية لضمان سلامتك.

قد يكون لقرض SBA متطلبات خاصة تختلف عن متطلبات القروض التقليدية. يستخدم كل مُقرض تقييمات معينة لتحديد قدرتك على السداد.

ينظر المقرضون إلى البيانات المصرفية ، والأصول في الأعمال التجارية ، والبيانات المالية ، ونسبة تغطية خدمة الدين ، ودرجة الائتمان الشخصية والتجارية (الحالية والتاريخية). يريد المقرضون أيضًا أن يكون لديك خطة عمل سليمة.

احصل على البط الخاص بك في صف واحد

هل سبق لك تغيير اسم النشاط التجاري أو العنوان الفعلي أو رقم الهاتف؟ هل هذه التغييرات على البيانات المصرفية السابقة ، والنماذج الضريبية ، وأوراق التأسيس ، وفواتير الخدمات ، والمواقع الإلكترونية؟

وبعبارة أخرى ، فإن Joanie's Pet Sitting ليست مثل Joanie's Pet Sitting LLC. الجلوس للحيوانات الأليفة من Joanie ، فيرجينيا بيتش ليس هو نفسه Joanie's Pet Sitting ، نورفولك.

إذا تغير اسم الشركة أو العنوان أو رقم الهاتف ، فيجب إجراء التغيير على كل ترخيص ومستند متعلق بالعمل. لا يمكنك إعادة كتابة السجلات المالية السابقة. ولكن يمكنك تضمين الوثائق التي تدعم تاريخ الأعمال. يمكنك تضمين خطاب شرح كذلك.

الشاغل الرئيسي للمقرض هو تحديد قدرتك على سداد القرض. وإليك نظرة على الأجزاء الأساسية في لغز طلب القرض.

أهم 8 متطلبات قرض الأعمال الصغيرة

فيما يلي أهم 8 متطلبات لقرض الأعمال الصغيرة وكيفية التأهل للحصول على قرض:

نقاط الائتمان الشخصية

تحمل درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك الكثير من الأهمية في عملية طلب قرض العمل. بالنسبة للعديد من أنواع القروض التجارية ، عندما تقوم بصفتك مالك الشركة بالتوقيع على الخط المنقط ، فأنت تضمن سداد القرض.

هذا صحيح بشكل خاص مع الشركات الصغيرة الوليدة التي لا تزال تبني تاريخًا من الإقرارات الضريبية. لا تقلق إذا كان عملك جديدًا نسبيًا. لا يزال بإمكانك الحصول على قرض إذا كان لديك درجة ائتمان شخصية ممتازة وكان لدى جميع أصحاب الأعمال درجات ائتمان جيدة. إذا كان لشركتك عدة مالكين ، فقد يرغب المُقرض في رؤية درجة ائتمان من كل منهم. سيتم ربط مبلغ القرض ارتباطًا وثيقًا بتلك الدرجات.

قد يطلب بعض المقرضين من الأعمال أن تكون عاملة لمدة لا تقل عن سنتين. إذا تأخرت الشركة عن العمل لمدة عامين أو أكثر ، فقد ينظر المقرضون في درجة ائتمان الأعمال. تأتي هذه النتيجة من مكتب ائتمان تجاري ، مثل Dun & Bradstreet.

الإجراء الذي يجب اتخاذه: قبل التقديم ، يجب على أصحاب الأعمال التحقق من درجة الائتمان الشخصية الخاصة بهم للتأكد من صحة جميع المعلومات. الحصول على درجات الائتمان من كل مالك. امسح أي أخطاء. تحتوي بعض خدمات مراقبة تقارير الائتمان على اقتراحات لتحسين درجاتك ، وقد تتمكن من رفع درجاتك قليلاً إذا كان لديك متسع من الوقت. في الحالات الحدودية ، قد يكون ذلك كافيًا لصافي معدل فائدة أفضل أو شروط أخرى.

العمل على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. قم بجدولة المدفوعات للتأكد من سدادها في الوقت المحدد ، وتقليل الديون الخاصة بك ، وفتح بطاقة ائتمان تجارية والحفاظ على استخدامك للائتمان المتاح منخفضًا.

الكشوف والتصنيفات المصرفية

ما الذي يبحث عنه المقرضون عندما يفحصون سجلاتك المصرفية؟ ينظر المقرضون إلى التقلبات الموسمية في الدخل ونسبة الدين إلى الدخل (انظر أدناه) والالتزامات الضريبية.

عندما تقترض من أحد البنوك ، سيقوم البنك بتعيين تصنيف. التصنيف هو المبلغ الإجمالي لقدرة الاقتراض التي لديك من هذا البنك.

يتم استخدام التاريخ الذي فتحت فيه حسابًا مصرفيًا تجاريًا كتاريخ بدء عملك. كلما طالت مدة تأسيس عملك ، زادت احتمالية تأهلك للحصول على قرض.

هناك عوامل مساهمة في التصنيفات المصرفية المواتية. من الناحية المثالية ، يجب أن يكون متوسط ​​رصيدك اليومي أعلى من 10000 دولار لمدة 3 أشهر. قم بإدارة حساباتك المصرفية للحفاظ على متوسط ​​الرصيد اليومي أعلى مستوى ممكن. تجنب الإفراط في السحب على حسابك ، وقم بإعداد حماية السحب على المكشوف.

لا يكفي مجرد وجود المال هناك. يجب أن يولد عملك حجمًا ثابتًا من الودائع المنتظمة.

يجب أن يكون لديك أيضًا مرجع مصرفي ، وهو الشخص الذي تعمل معه في البنك. بمعنى آخر ، الشخص الذي سيشهد لك كمسؤولين في البنك يعتبر قرضك.

الإيرادات / الميزانية العمومية

بالطبع ، الإيرادات مهمة. يجب على الشركة جني الأموال للبقاء واقفة على قدميها ، ودفع القرض المطلوب.

لكن الإيرادات ليست سوى واحدة من الأرقام المهمة التي تساعد الشركات في الحصول على قروض. الإيرادات جزء من الميزانية العمومية.

تتضمن الميزانية العمومية الأصول والخصوم وحقوق الملكية. يتم طرح أصول الشركات من التزامات الشركات. يتم إضافة المبلغ المحسوب من حقوق الملكية إلى هذا الرقم. هذا الرقم هو تقدير لما تستحقه الشركة. يجب أن يكون هذا الرقم معقولاً بالمقارنة مع مبلغ القرض المطلوب.

الإجراء الذي يجب اتخاذه : تخلص من مقدار المسؤولية في كل فرصة تحصل عليها. إنه يشبه إلى حد كبير سداد بطاقة الائتمان. مجرد دفع الفائدة يبقيك تسير في الماء. إن تطبيق مبلغ صغير من المال شهريًا على الديون الرئيسية سيُظهر تغييرًا إيجابيًا واهتمامًا بصحة الشركة.

نسبة الدين إلى الدخل / التدفق النقدي

فكر في الميزانية العمومية على أنها لقطة لعملك. نسبة الدين إلى الدخل ، أو التدفق النقدي ، هي لقطة شهرية.

ما هو المبلغ المتبقي بعد دفع المصاريف كل شهر؟ يوضح هذا الرقم للمُقرض مقدار دفعة القرض التي قد تتمكن من تحملها شهريًا.

قد يقوم المقرضون أيضًا بإجراء مقارنة بين حسابات القبض وحسابات الدفع. لن تكون قادرًا على "اختيار أفضل شهر لك" كمثال. سيقوم المُقرض بإجراء هذه المقارنة في الشهر الذي تطلب فيه الحصول على قرض تجاري.

ما هو الرقم الذي يريد المقرض رؤيته لنسبة تغطية خدمة الدين؟ يريد المُقرض عادةً الوصول إلى حساب أقل من 1.25 أو 1.35 ضعف نفقاتك. سيشمل حساب النفقات هذا المدفوعات التي ستدفعها على القرض الذي تسعى إليه.

كيف يحصل المُقرض على رقم نسبة تغطية خدمة الدين؟ عادة ، يقسم المُقرض صافي الدخل التشغيلي السنوي على إجمالي رأس المال والفائدة لجميع التزامات الديون.

فيما يلي أبرز ما سيحلله المُقرض: الهامش الإجمالي ، والتدفقات النقدية ، ونسبة الدين إلى حقوق الملكية ، والحسابات المستحقة الدفع ، وحسابات القبض والأرباح (قبل الفوائد والضرائب والاستهلاك والإطفاء).

يفضل المقرضون الاطلاع على البيانات المالية التي تم تدقيقها من قبل محاسب عام معتمد. يمكنك مراجعة البيانات المالية بواسطة CPA - وهو أسرع وأرخص - لكن بعض المقرضين يطلبون بيانات مالية مدققة. اكتشف ما يطلبه المقرض.

الإجراء المطلوب اتخاذه : لن تشتمل حسابات القبض إلا على السلع أو الخدمات التي تم تحرير فواتير بها بالفعل. تأكد من قيامك بالفواتير على الفور. وبالطبع تأكد من سداد فواتيرك على الفور. يُظهر إثبات أنك مطلع على إرسال الفواتير ودفع الفواتير للمُقرض أن لديك عملية جيدة لإدارة الأموال.

2+ سنوات في العمل

للحصول على قرض بمبلغ إجمالي لإدارة الأعمال الصغيرة ، يجب أن يستمر عملك لمدة عامين. هناك قروض SBA ليس لها هذا المطلب ، مثل العديد من قروض خط الائتمان والقروض الصغيرة SBA.

للحصول على قرض تجاري من SBA ، ستحتاج إلى تقديم إقرارات ضريبية خلال العامين الماضيين تثبت وجود النشاط التجاري.

الإجراء المطلوب اتخاذه: تنظيم الإقرارات الضريبية الخاصة بك. ضعها على قرص أو في شكل آخر يسهل تقديمه للمقرض. تقديم تقرير ائتمان تجاري. تقديم التقرير الائتماني لمقدم الطلب والحصول على نسخ من الدرجات الائتمانية لجميع الملاك.

نوع الصناعة

للحصول على قرض SBA ، يجب على الشركات تلبية المتطلبات وفقًا لتعريفات SBA للأعمال الصغيرة. تختلف هذه التعريفات حسب نوع الصناعة.

يتكون تعريف SBA للأعمال الصغيرة من جزأين: من خلال عدد الموظفين أو من خلال متوسط ​​الإيصالات السنوية (الدخل الإجمالي).

متوسط ​​الدخل الإجمالي على مدى 3 إلى 5 سنوات. إذا لم يكن النشاط التجاري موجودًا منذ أكثر من عام ، فسيتم حساب إجمالي الدخل من خلال متوسط ​​الدخل الأسبوعي مضروبًا في 52.

يتم حساب عدد الموظفين على أنه متوسط ​​عدد الموظفين لكل فترة دفع. وهذا يشمل الموظفين بدوام جزئي. يتم حساب المتوسط ​​باستخدام فترة 12 شهرًا.

لإلقاء نظرة على متطلبات SBA تحت نوع الصناعة ، انتقل إلى www.sba.gov/document/support–table-size-standards. إنها قراءة ممتعة وقد تجعلك تدرك مدى كبر أو صغر حجم بعض الشركات الصغيرة.

على سبيل المثال ، يمكن أن تضم الشركة المصنعة للجبن ما يصل إلى 1250 موظفًا ، ويمكن اعتبارها جبنًا صغيرًا جيدًا. لا يجوز أن يكون لدى تاجر الجملة لبيع الزهور أو المشتل أكثر من 100 موظف.

يمكن للشركات أن تجني الكثير من المال ولا تزال تعتبر صغيرة. على سبيل المثال ، يمكن لشركة الصحة المنزلية أن تحقق إيرادات سنوية تصل إلى 16.5 مليون دولار. يمكن أن يصل دخل متجر المخبوزات إلى 8 ملايين دولار.

الإجراء الذي يجب اتخاذه : إذا كنت تعتقد أن عملك كبير جدًا بالنسبة لقرض مشروع صغير ، ففكر مرة أخرى. تحقق من مخطط نوع الصناعة لمعرفة المتطلبات. قد تتفاجأ بسرور لمعرفة أنه يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض تجاري صغير. تعرف على أرقام الموظفين حسب نوع العمل. نظرًا لأنه يتم احتساب العاملين بدوام جزئي أيضًا ، فقد تقترب من تجاوز المتطلبات. للتأهل للحصول على قرض SBA - بمعدلات أفضل وشروط سداد أطول - قد تفكر في الجمع بين الوظائف بدوام جزئي بدوام كامل.

الضمانات أو الأصول

ليس كل المقرضين يطلبون منك تقديم ضمانات للحصول على قرض للاستخدام التجاري. ولكن بالنسبة لأولئك المقرضين الذين يقومون بذلك ، قد تضطر إلى إدراج الأصول في طلب القرض الخاص بك.

يحب المقرضون رؤية الأصول التي يمكنهم استخدامها بسهولة (مصادرتها) إذا لزم الأمر لتغطية التزام القرض الخاص بك إذا فشلت في السداد.

تشمل الأصول العقارات التجارية والمخزون ومعدات الأعمال. من المهم معرفة أن الضمانات يمكن أن تشمل أيضًا أموالًا من حسابات القبض. يمكن أن يشمل ذلك الأموال التي تم تحرير فواتير بها ولكن لم يتم دفعها للشركة بعد.

إذا لم تتمكن من سداد القرض ، يمكن للمقرض مصادرة الأصول. بالنسبة لقروض العقارات والمعدات ، يمكن تقديم بيان UCC (القانون التجاري الموحد) للمطالبة بحسابات القبض والضمانات الأخرى.

إذا لم يكن لديك أصول كافية ، فقد يطلب المُقرض ضمانات شخصية. هذا ليس خيارا جيدا هذا النوع من القروض يعرض أصولك الشخصية للخطر وكذلك أصول الشركة.

الإجراء الذي يجب اتخاذه : Yikes! قد يمنحك تخيل المستقبل حيث تفقد العقارات التجارية والمخزون وقفة أثناء إدراج هذه العناصر في طلب القرض الخاص بك. اشياء مخيفة. ولكن من المسلم به أن أولئك الذين لديهم ثقة كافية لبدء وتشغيل الأعمال التجارية قد أظهروا بالفعل التصميم والجرأة. يعتبر الحصول على قرض تجاري بمثابة مخاطرة ، لكن النمو لا يأتي بدون مخاطر.

خطة عمل

لا يطلب المقرضون في كثير من الأحيان رؤية خطة عمل من أولئك الذين يسعون للحصول على قروض للشركات. لكن إضافة معلومات حول الخطة إلى التطبيق الخاص بك قد يجعل عملك متميزًا عن الآخرين الذين يبحثون عن قرض.

إنه مثل إضافة خطاب تغطية رائع إلى سيرتك الذاتية. بالطبع ، تتضمن معلومات التطبيق كشوف حسابات بنكية ، ومعلومات حول درجة ائتمان المالك (أو المالكين).

يمكنك أيضًا تضمين معلومات حول الصواميل والمسامير الخاصة بشركتك. دع المُقرض يعرف ما تفعله وكيف تربح المال.

قم أيضًا بتضمين معلومات حول كيفية ملاءمة القرض لخططك الخاصة بالعمل. دع المُقرض يعرف كيف تقوم بإنفاق حصيلة القرض. تقديم توقعات مالية واقعية للنمو المستقبلي

إذا كان ذلك ممكنًا ، فقم بتضمين معلومات السوق وتفاصيل عن حالة مكان عملك التجاري. صف كيف ينمو الطلب على منتجاتك وخدماتك. ضع توقعات للتنبؤ بالنمو المستقبلي.

الإجراء الذي يجب اتخاذه : بينما تستعد للتقدم بطلب للحصول على قرض العمل ، اجمع الأوراق اللازمة لتوثيق خطة عملك. قم بتضمين كشوف الحسابات البنكية ومعلومات حول الائتمان الشخصي / درجة الائتمان ومصروفات الأعمال. هذا هو الدليل الأسود والأبيض على قدرتك على سداد القرض على الورق.

أضف القطعة المفقودة لجعل طلبك للحصول على قرض تجاري مميزًا عن الآخرين. قد لا يكون الشخص العادي في فريق مراجعة المُقرض على علم بماهية عملك.

على سبيل المثال ، دعنا نستخدم شركة تصنع شيئًا يسمى لوح التزلج. قطعة من المعدن يتم وضعها تحت السيارة ، أليس كذلك؟ هل يرغب المُقرض في منح قرض تجاري لتوسيع الشركة؟ ماذا لو علم المقرض أن Skid Plate كان منتجًا جديدًا حاصل على براءة اختراع ، وله طلب كبير في صناعة سيارات السباق ، وخاصة NASCAR؟

من خلال إضافة وصف توضيحي للنشاط التجاري ، من المرجح أن تحصل على قرض تجاري.

أسئلة وأجوبة حول التأهيل للحصول على قرض

دعنا نراجع بعض الحقائق السريعة حول عملية التقدم للحصول على قروض تجارية.

من يمكنه التقدم بطلب للحصول على قرض الأعمال الصغيرة؟

يمكن لأي شركة صغيرة التقدم بطلب للحصول على قرض. يجب أن تحقق ربحًا وأن تحصل على درجة ائتمانية جيدة. يجب ألا تشارك في أي إجراء افتراضي من قبل أي كيان ، بما في ذلك حكومة الولايات المتحدة. الناس في مجال القروض لا يحبون هذا النوع من الأشياء.

إذا كان صاحب العمل يسعى للحصول على قرض من خلال SBA ، فإن المتطلبات مختلفة. تتطلب إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) أن تعمل شركتك داخل الولايات المتحدة وأن تعمل لمدة عامين على الأقل. إذا لم تتمكن من تلبية هذه المؤهلات ، فلا تهتم بإجراء عملية التقديم.

هل من الصعب الحصول على قروض الأعمال الصغيرة؟

ليس من الصعب الحصول على قروض العمل إذا كان لدى الشركة مالكون يتمتعون بائتمان شخصي جيد وكانوا يجنون المال.

إذا كان لديك أو لدى أي من مالكي الشركة (ملكية 20٪ أو أكثر) درجة ائتمان سيئة ، فلديك فرصة ضئيلة للحصول على قروض من خلال SBA. لن تقدم SBA قروضًا للشركات التي لا تحقق أرباحًا. قد يحاول كيان بدء التشغيل الحصول على قرض صغير.

قد تجد أنه على الرغم من إجهادك بشأن كيفية الحصول على قرض تجاري ، إلا أن العملية كانت سهلة. إذا كنت تدير شركة بالفعل ، فأنت جيد في الأعمال الورقية. أو أنك وظفت شخصًا بارعًا في الأعمال الورقية!

يتم تنظيم أحد المتطلبات الرئيسية للحصول على قروض. احصل على أشياءك الورقية معًا واذهب إليها. لديك اليوم خيارات أكثر من أي وقت مضى للحصول على قروض تجارية.

لمزيد من المعلومات ، راجع مسح ائتمان الأعمال الصغيرة ¹ .

ما هي الوثائق التي يجب أن أقدمها؟

يطلب المقرضون وثائق للحصول على قروض تجارية ويختلف ذلك حسب نوع القرض. كحد أدنى ، ستحتاج إلى تقديم إقرارات ضريبة الدخل ، ودرجة الائتمان الخاصة بك ، ومعلومات الحساب المصرفي ، وبيان مالي للأعمال ، وهوية شخصية مثل رخصة القيادة. لمزيد من المعلومات حول أوراق القرض ، انتقل إلى مستندات قرض الأعمال المطلوب تقديمها.

ما هو الحد الأدنى لدرجة الائتمان لقرض الأعمال الصغيرة؟

يطلب معظم المقرضين درجة ائتمان لا تقل عن 600-680 لقرض تجاري صغير. هذا هو الحد الأدنى من متطلبات القروض التجارية من معظم المقرضين.

قد يتمكن الأشخاص الذين يحصلون على قرض تجاري من أحد المقرضين عبر الإنترنت من الالتفاف على هذا المؤهل. غالبًا ما يقدّر المقرضون عبر الإنترنت الذين يفكرون في الحصول على القروض عائدات الأعمال بدرجة أكبر. قم ببعض التسوق ، حيث أن مبلغ القرض عادة ما يكون أصغر مع معدلات فائدة متفاوتة.

كم يمكنني الاقتراض على قرض تجاري؟

يرتبط مبلغ جائزة المقرضين بشكل مباشر بالمبلغ الذي يمكنك تحمله. لن يكون المبلغ الذي تعتقد أنه يمكنك تحمله. سيكون المبلغ الذي يقرر المقرض أنك تستطيع تحمله.

هذا امر جيد. المقرض ذو السمعة الطيبة يساندك ولا يريدك أن تفشل.

تلخيص لما سبق

ليس من العار أن تحتاج إلى قرض لعملك. في الواقع ، يعد الحصول على قرض للتوسعات أو النمو المستقبلي جزءًا قياسيًا من كل خطة عمل تقريبًا.

الحصول على قرض لتوسيع الأعمال التجارية ليس مشروعًا لمرة واحدة في خطة العمل. غالبًا ما يأخذ أصحاب الأعمال ويسددون سلسلة من القروض أثناء ممارسة الأعمال التجارية. يمكنك استخدام القروض لتمويل المشتريات ، مثل العقارات أو المعدات أو مركبات الأسطول.

على مر التاريخ ، اقترض أصحاب الأعمال حوالي 600 مليار دولار سنويًا ، وفقًا لدراسة أجرتها SBA. عادة حوالي 40٪ من مالكي الشركات الصغيرة يقترضون المال كل عام. وهذا لا يعني أن أصحاب الأعمال يحصلون على قروض ضخمة.

بلغ متوسط ​​حجم قرض العمل ، منذ عام 2016 ، حوالي 600 ألف دولار. لكن العديد من المتقدمين للحصول على قرض يقترضون أقل من ذلك بكثير. تقدم أكثر من نصف الأعمال بطلبات للحصول على قروض تقل قيمتها عن 100000 دولار.

من المهم أن تفهم ما يراجع المقرضون عند التقدم بطلب للحصول على قرض. سيساعدك فهم ما هو مهم للحصول على قرض على تحسين فرصك الآن وفي المستقبل.

على الرغم من أن الأعمال الورقية الإضافية مطلوبة للحصول على قرض SBA ، فقد يسعدك أن تجد أنه من الأسهل التأهل لأحد خياراتهم. في الواقع ، غالبًا ما يحصل أصحاب الأعمال على قروض SBA بعد رفضهم للحصول على قرض تقليدي.

نعم ، قد يستغرق إكمال الطلب والحصول على القرض بعض الوقت. على الجانب الإيجابي ، تتراوح الشروط من خمسة إلى خمسة وعشرين عامًا لسداد القرض. يتم تسعير معدلات الفائدة على القروض وفقًا للمخاطر ، وهي أيضًا ممارسة معتادة مع القروض التجارية التقليدية.

بغض النظر عن نوع عملك التجاري ، فمن المنطقي أنك ستحتاج يومًا ما إلى قرض من أجل التحسينات والنمو. اتخذ الخطوات الآن التي ستساعدك على التأهل للحصول على قرض الأعمال الصغيرة.

مصدر المعلومات

¹ بنك الاحتياطي الفيدرالي للشركات الصغيرة. "مسح ائتمان الأعمال الصغيرة"

الصورة: Depositphotos.com