6 maneiras de os proprietários de pequenas empresas protegerem suas finanças pessoais

Ser proprietário de uma pequena empresa ou empreendedor é divertido, emocionante e recompensador. Mas também pode apresentar à sua empresa certos níveis de risco que os funcionários de outras organizações não precisam enfrentar. Assim, você precisa ser proativo na proteção de suas finanças pessoais contra riscos injustificados.

Táticas inteligentes para proteger suas finanças pessoais

O caminho para o sucesso empresarial está repleto de riscos. E mesmo quando você chega a um ponto em que é considerado “bem-sucedido”, ainda enfrenta vários desafios.

Um dos maiores desafios envolve proteger suas finanças pessoais de quaisquer desafios financeiros ou legais que a empresa possa enfrentar.

Aqui estão algumas sugestões:

1. Escolha a estrutura de negócios certa

A maioria das pessoas pensa em estruturas legais de negócios em termos de favorabilidade fiscal. Mas também há algo a ser dito para proteger suas finanças pessoais.

Os quatro tipos mais comuns de entidades empresariais incluem:

• Propriedade individual. Este é o tipo mais básico de entidade. (Na verdade, você nem precisa declarar nada para ser um único proprietário – é o padrão.) O problema com uma empresa individual – do ponto de vista legal – é que não há separação entre bens pessoais e profissionais. Assim, se você for processado, a outra parte pode vir atrás de seu dinheiro, investimentos, casa, etc.
• Parceria. Quando uma empresa é de propriedade de duas ou mais pessoas, uma parceria geralmente é a opção preferida. Existem dois tipos de parceria: (1) Uma parceria geral, onde tudo é compartilhado igualmente; e (2) Uma sociedade limitada onde um sócio controla a operação e o outro sócio contribui e recebe parte dos lucros.
• LLC. Esta entidade é basicamente uma estrutura híbrida que permite que os empresários limitem a responsabilidade pessoal e ainda usufruam das vantagens fiscais de uma parceria. LLCs são fáceis de configurar e manter.
• Corporação. Por fim, existem as corporações. Essas entidades têm seus próprios direitos legais independentes dos proprietários. Em outras palavras, a empresa pode ser processada separadamente dos indivíduos que possuem ou operam a empresa.

Cada uma dessas quatro estruturas de negócios vem com seu próprio conjunto exclusivo de prós e contras. Cabe a você determinar quanta proteção você precisa, quais oportunidades você tem e como proceder. (A maioria dos proprietários de pequenas empresas gosta de LLCs por sua capacidade de separar ativos.)

2. Siga as Regras

O simples fato de ter uma entidade comercial nem sempre garante proteção total. Para desfrutar dessas proteções, você deve seguir as regras. A falha em fazê-lo pode expô-lo a certos riscos.

Vejamos uma LLC como exemplo. Embora uma LLC seja projetada para fornecer separação entre ativos pessoais e ativos comerciais, toda essa proteção pode ser perdida se você “perfurar o véu corporativo”.

Perfurar o véu corporativo é um jargão legal para misturar ativos. Pode ser tão simples quanto comprar um item pessoal em um de seus cartões de crédito comerciais. Ou pode ser tão sério quanto canalizar dinheiro extra de suas contas comerciais para sua conta corrente pessoal sem passar pelas etapas apropriadas. De qualquer forma, isso faz com que o véu de proteção desapareça – deixando você vulnerável a ações judiciais e outras ameaças externas indesejadas.

3. Faça um seguro

Como empresário e empresário, o seguro é muito importante em várias frentes. Além de ter as apólices de seguro certas para o seu negócio, também é vital ter a apólice de seguro de vida certa para você (e talvez para qualquer parceiro de negócios que você tenha).

A chave ao obter um seguro de vida é certificar-se de que está escolhendo a apólice certa da empresa certa. Confira esta lista das 75 piores seguradoras de vida para pagar sinistros para saber quais evitar.

4. Diversifique os fluxos de renda

Quando você é um empreendedor, é sempre útil ter vários fluxos de renda para que você não fique muito dependente de uma única fonte de dinheiro.

Esteja atento a maneiras de diversificar os fluxos de renda, analisando diferentes fontes fora do seu negócio principal. Isso pode parecer começar outro negócio, investir em ativos geradores de renda, comprar um produto de anuidade ou algo completamente diferente.

5. Crie um Fundo de Emergência

Você nunca sabe quando passará por um período de seca ou a economia sofrerá uma desaceleração. E é por isso que é sempre inteligente manter um fundo de emergência pessoal à mão.

A regra geral é manter um fundo de emergência de pelo menos três a seis meses de despesas. Assim, se você precisa de $ 5.000 para pagar suas contas todos os meses, você precisa de algo entre $ 15.000 e $ 30.000 no banco.

Um fundo de emergência deve ser mantido separado de sua conta corrente. Este é o dinheiro que você só toca se for absolutamente necessário. (E uma vez que você tocá-lo, seu principal objetivo é enchê-lo de volta o mais rápido possível.)

6. Ativos Separados

Mesmo com uma LLC ou outra entidade legal de proteção, é inteligente estabelecer a maior separação possível entre seus ativos pessoais e comerciais. Reúna-se com um advogado para descobrir o melhor caminho. Você pode usar diferentes veículos de investimento para proteger certos tipos de ativos. Também pode haver situações em que faça mais sentido colocar certos bens em nome do cônjuge. (Com a assessoria jurídica certa, você poderá formular um plano de jogo.)

Olhando para o futuro

É natural focar no aqui e agora. Mas se você quiser ter sucesso a longo prazo, você precisa ficar de olho no futuro. E isso significa implementar e executar estratégias financeiras que o preparem bem para os próximos meses e anos.

Os empreendedores mais bem-sucedidos tendem a ser aqueles com mais disciplina e paciência. Se você estiver disposto a implementar as salvaguardas e os planos de contingência corretos, será mais fácil superar as circunstâncias atenuantes e vencer.