Ubezpieczenie biznesowe dla LLC

Opublikowany: 2022-03-30

Ubezpieczenie Business LLC jest niezbędnym elementem prowadzenia małej firmy. Pomaga chronić Twoją organizację przed roszczeniami, które mogą pojawić się w codziennych operacjach. Jeśli zdecydowałeś się działać jako LLC, musisz upewnić się, że Twoja firma jest odpowiednio ubezpieczona. W tym przewodniku omówiono różne rodzaje ubezpieczeń biznesowych dostępnych dla spółek LLC i dlaczego warto rozważyć ich uzyskanie.

Co to jest ubezpieczenie biznesowe LLC?

Wiele małych firm rejestruje się jako LLC. Ta struktura biznesowa oferuje właścicielom firm ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej. Fakt ten oznacza, że ​​jeśli firma zostanie pozwana, właściciele nie ponoszą osobistej odpowiedzialności za jakiekolwiek szkody, ponieważ utworzenie LLC oddziela aktywa firmy od rzeczy osobistych.

Nie oznacza to jednak, że LLC są odporne na procesy sądowe. W rzeczywistości LLC mogą być pozwane tak jak każdy inny rodzaj działalności. Roszczenia mogą mieć formę spraw sądowych, szkód majątkowych lub innych nieoczekiwanych zdarzeń.

Dlaczego powinieneś uzyskać ubezpieczenie biznesowe LLC?

Istnieje wiele powodów, dla których warto wykupić ubezpieczenie biznesowe LLC, nawet jeśli prowadzisz małą firmę. Na początek korzyści z ubezpieczenia biznesowego obejmują:

  1. Ochrona osobistych aktywów : Jednym z najważniejszych powodów uzyskania ubezpieczenia biznesowego LLC jest ochrona aktywów oddzielnych od aktywów Twojej firmy. Jeśli Twoja firma zostanie pozwana i nie masz ubezpieczenia, możesz ryzykować utratę oszczędności, domu lub innego majątku osobistego.
  2. Ochrona aktywów Twojej firmy : Ubezpieczenie Business LLC może również pomóc w ochronie aktywów Twojej firmy. Jeśli Twoja firma przegra proces, ubezpieczenie może pomóc w opłaceniu wszelkich odszkodowań przyznanych powodowi.
  3. Ochrona Twoich pracowników: Innym powodem uzyskania ubezpieczenia LLC jest ochrona Twoich pracowników. Jeśli jeden z Twoich pracowników odniesie obrażenia w pracy, Twoje ubezpieczenie może pomóc w pokryciu jego rachunków medycznych.
  4. Pokrycie wydatków biznesowych: Jeśli Twoja firma jest zaangażowana w proces sądowy lub innego rodzaju spory sądowe, koszty obrony w sądzie mogą być bardzo wysokie. Ubezpieczenie Business LLC może pomóc w pokryciu tych kosztów.
  5. Zachowanie zgodności: posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia dla Twojej firmy jest często obowiązkowe. W niektórych stanach ubezpieczenie biznesowe LLC jest wymagane przez prawo.

Co obejmuje ubezpieczenie LLC?

Rodzaje ubezpieczenia dostępne dla LLC będą zależeć od ubezpieczyciela i polisy. Jednak niektóre popularne rodzaje ubezpieczenia biznesowego są zalecane dla wszystkich LLC. Poniżej wymieniliśmy główne z nich, zaczynając od polisy ubezpieczeniowej właściciela firmy (BOP).

Polityka właściciela firmy (BOP)

Polisa właściciela firmy to rodzaj ubezpieczenia, który łączy kilka różnych rodzajów ochrony, w tym szkody majątkowe, odpowiedzialność i przerwy w działalności. Na przykład BOP jest powszechnie łączony z ubezpieczeniem majątkowym i ogólnym ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej. Jest to dobra opcja dla małych firm, ponieważ mogą one zaoszczędzić pieniądze dzięki sprzedaży wiązanej. Dodatkowo ubezpieczenie BOP może chronić przed wieloma różnymi zagrożeniami. Firmy domowe mogą szczególnie skorzystać na BOP.

Ubezpieczenie Odpowiedzialności Zawodowej

Ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej, znane również jako ubezpieczenie od błędów i przeoczeń (E&O), obejmuje Twoją firmę w przypadku roszczeń z tytułu zaniedbań zawodowych. Ten rodzaj ubezpieczenia od odpowiedzialności gospodarczej jest niezbędny dla każdej firmy, która świadczy profesjonalne usługi lub porady innym, ponieważ może pomóc uchronić Cię przed kosztami obrony przed sądem.

Ogólne ubezpieczenie OC

Wiele małych firm posiada ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, aby chronić swoją firmę przed kosztami szkód, jeśli zostaną pozwani za zranienie kogoś lub uszkodzenie mienia. Koszt ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej zazwyczaj zależy od wielkości Twojej firmy i branży, w której się znajdujesz. Jest to również najtańsze ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, które właściciele firm mogą kupić w większości przypadków.

Ubezpieczenie pojazdów komercyjnych

Jeśli jesteś właścicielem firmy, który używa pojazdu do celów służbowych, będziesz potrzebować komercyjnego ubezpieczenia samochodu. Ten rodzaj ubezpieczenia pokrywa koszty szkód w przypadku wypadku samochodowego podczas użytkowania pojazdu w celach służbowych.

Ubezpieczenie pracownicze

Jeśli masz pracowników, stan zwykle wymaga posiadania ubezpieczenia pracowniczego. Ten rodzaj ubezpieczenia korporacyjnego pokrywa koszty leczenia i zastępowania dochodów pracowników, którzy doznali obrażeń ciała w pracy.

Ubezpieczenie na wypadek bezrobocia

Rynek pracy ciągle się zmienia, dlatego tak ważne jest posiadanie ubezpieczenia na wypadek bezrobocia. Ten rodzaj ubezpieczenia firmowego może pomóc Twojej firmie pokryć koszty zasiłków dla bezrobotnych dla zwalnianych pracowników.

Ubezpieczenie dochodu firmy

Jeśli Twoja działalność zostanie przerwana przez zdarzenie objęte ubezpieczeniem, ubezpieczenie dochodu firmy może pomóc w pokryciu kosztów utraconych przychodów. Ten rodzaj ubezpieczenia jest ważny dla wszystkich firm, ponieważ może pomóc Ci utrzymać się na powierzchni, jeśli Twoja firma zostanie zmuszona do zamknięcia swoich drzwi.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cybernetycznej

Jako właściciel firmy ważne jest, aby chronić swoją firmę przed kosztami cyberataku. Ubezpieczenie cybernetyczne może pomóc w pokryciu kosztów szkód spowodowanych cyberatakiem oraz kosztów odzyskiwania danych i ochrony przed kradzieżą tożsamości.

Ubezpieczenie biznesowe od szkód osobowych i reklamowych

Ten rodzaj ubezpieczenia biznesowego LLC może pomóc chronić Twoją firmę przed kosztami procesu sądowego, jeśli zostaniesz oskarżony o obrażenia ciała lub szkody reklamowe, w tym zniesławienie, fałszywe aresztowanie i naruszenie prywatności. To ubezpieczenie jest najlepsze dla firm, które mają duży kontakt z opinią publiczną, takich jak sklepy detaliczne.

Ubezpieczenie odpowiedzialności za produkt

Jeśli jesteś spółką z ograniczoną odpowiedzialnością, która zajmuje się produkcją, dystrybucją, sprzedażą hurtową lub sprzedażą produktu, możesz ponosić odpowiedzialność za jego bezpieczeństwo. Dlatego musisz mieć ubezpieczenie od odpowiedzialności za produkt. Ten rodzaj ubezpieczenia pokrywa koszty odszkodowań z tytułu roszczeń powstałych w przypadku, gdy sprzedawany przez Ciebie produkt jest wadliwy i powoduje obrażenia ciała lub uszkodzenie mienia.

Ubezpieczenie nieruchomości komercyjnych

Ubezpieczenie mienia komercyjnego lub ubezpieczenie mienia przedsiębiorstwa obejmuje koszty szkód w mienia przedsiębiorstwa, takim jak biuro lub sklep. Ten rodzaj ubezpieczenia jest ważny dla firm, które posiadają znaczną ilość majątku fizycznego i aktywów, ponieważ pomaga chronić Cię przed kosztami naprawy lub wymiany uszkodzonego mienia.

Domowe ubezpieczenie firmy

Jeśli prowadzisz firmę poza domem, będziesz potrzebować ubezpieczenia na prowadzenie działalności gospodarczej w domu LLC. Ten rodzaj ubezpieczenia pokrywa koszty szkód, jeśli Twoja firma zostanie pozwana za zranienie kogoś lub zniszczenie jego własności.

Ubezpieczenie parasola handlowego

Komercyjne ubezpieczenie parasolowe to rodzaj ubezpieczeniowej siatki bezpieczeństwa, która zapewnia dodatkową ochronę w przypadku zobowiązań, które nie są objęte innymi polisami ubezpieczeniowymi dla przedsiębiorstw. Ten rodzaj ubezpieczenia może pomóc chronić Twoją firmę przed kosztami procesu sądowego, jeśli zostaniesz pozwany za więcej niż limity polisy ubezpieczeniowej. Firmy uważają, że ten zasięg jest niezbędny do złagodzenia finansowo rujnujących spraw sądowych i roszczeń.

Czego nie obejmuje ubezpieczenie biznesowe dla LLC?

Jest kilka rzeczy, których ubezpieczenie biznesowe dla LLC nie obejmuje. Mogą to być:

  • Szkody spowodowane celowo nielegalnymi działaniami : Jeśli celowo uszkodzisz czyjąś własność lub zranisz ją, ubezpieczenie korporacyjne nie pokryje kosztów napraw ani rachunków medycznych. Ponadto oszukańcze działania dyskwalifikują Cię z otrzymania zwrotu kosztów przez Twoją firmę ubezpieczeniową.
  • Szkody spowodowane klęskami żywiołowymi, wojnami i wypadkami nuklearnymi : Ubezpieczenie Business LLC nie obejmuje szkód spowodowanych klęskami żywiołowymi, takimi jak powodzie czy trzęsienia ziemi. Nie obejmuje również szkód spowodowanych wojną lub wypadkami jądrowymi.
  • Straty spowodowane złym zarządzaniem lub decyzjami biznesowymi : Jeśli Twoja firma podejmie złą decyzję, która prowadzi do strat finansowych, Twoje ubezpieczenie korporacyjne nie pokryje kosztów tych strat.

Ile kosztuje ubezpieczenie biznesowe dla LLC?

Ile więc kosztuje ubezpieczenie firmy? Koszty ubezpieczenia LLC zależą od wielu czynników, takich jak:

  • Potrzebna kwota i rodzaj ubezpieczenia.
  • Branża i to, czym się zajmujesz.
  • Wielkość i rodzaj działalności.
  • Lokalizacja.
  • Poziom ryzyka, przed jakim stoi Twoja firma.

Istnieje kilka sposobów, aby dowiedzieć się, ile będziesz płacić składek za ubezpieczenie firmy LLC. Jednym ze sposobów jest skorzystanie z kalkulatora internetowego udostępnianego przez firmy takie jak Thimble.

Korzystając z ich kalkulatora, możesz eksperymentować i wprowadzać parametry biznesowe. Na przykład, możesz wprowadzić liczbę pracowników, wartość sprzętu itp., aby uzyskać ogólny obraz tego, za co chcesz zapłacić.

Innym sposobem na zorientowanie się w kosztach ubezpieczenia małych firm jest przyjrzenie się danym cenowym, które ubezpieczyciele biznesowi publikują w Internecie.

Insureon, mały ubezpieczyciel, niedawno przeanalizował dane z 28 000 firm, które posiadają polisy. Kiedy przeprowadzili analizę, odkryli, że średni koszt, jaki ich klienci płacili, wynosił 42 USD miesięcznie z tytułu ogólnej polisy od odpowiedzialności cywilnej.

Z drugiej strony średni koszt BOP, w którym Insureon łączy w sobie majątek biznesowy i ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, aby dać zniżkę, wyniósł 53 USD miesięcznie.

Poniższa tabela ilustruje dane liczbowe dotyczące tego, ile właściciel firmy może zapłacić za typowe polisy ubezpieczeniowe dla małych firm.

Polityka Koszt Mdianu Przeciętny
Ogólna odpowiedzialność 42 65
BOP 53 zł 99 zł
Odpowiedzialność zawodowa 59 zł 97$
Kompensacja pracowników 47 zł $111
Komercyjny parasol 75 $129

Źródło: Ubezpieczyciel

Oczywiście są to tylko wartości średnie, a rzeczywisty koszt ubezpieczenia LLC będzie zależał od wielu czynników. Aby uzyskać dokładne oszacowanie kosztów ubezpieczenia firm LLC, dobrze jest porozmawiać z agentem ubezpieczeniowym lub brokerem, który specjalizuje się w ubezpieczeniach małych firm. Dobrze jest również przeprowadzić badania i rozejrzeć się. W ten sposób uzyskasz najlepszą stawkę.

Jak wybrać odpowiednie ubezpieczenie dla małych firm dla LLC?

Przy wyborze odpowiedniego rodzaju ubezpieczenia dla swojej LLC należy wziąć pod uwagę kilka czynników. Po pierwsze, musisz upewnić się, że jesteś ubezpieczony od wszelkiego ryzyka, na jakie stoi Twoja firma.

Na przykład, jeśli prowadzisz firmę budowlaną, powinieneś upewnić się, że masz ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, aby chronić przed wypadkami i uszkodzeniem mienia. W międzyczasie będziesz chciał mieć ubezpieczenie mienia na wypadek uszkodzenia lub kradzieży narzędzi i sprzętu.

W międzyczasie będziesz potrzebować ubezpieczenia pracowniczego, jeśli masz pracowników. A jeśli masz flotę pojazdów, będziesz potrzebować komercyjnego ubezpieczenia samochodowego.

Ponadto musisz upewnić się, że nie jesteś nadmiernie lub niedostatecznie ubezpieczony. Nie chcesz płacić za ubezpieczenie, którego nie potrzebujesz. Jednocześnie jednak nie chcesz znaleźć się w sytuacji, w której nie możesz sobie pozwolić na opłacenie szkód, ponieważ nie miałeś wystarczającego zasięgu.

Innym czynnikiem, który jako właściciel małej firmy powinieneś rozważyć, jest to, czy chcesz mieć polisę pakietową. Na przykład, jeśli dopiero zaczynasz i prowadzisz działalność o niskim ryzyku, BOP, który łączy w sobie ubezpieczenie nieruchomości i ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, może być dla Ciebie dobrą opcją, ponieważ zwykle jest to tańsze niż kupowanie oddzielnych polis.

Wreszcie, musisz upewnić się, że wybierasz firmę ubezpieczeniową, która jest renomowana i ma dobrą ocenę finansową. Najlepsze firmy ubezpieczeniowe dla małych firm nie sprawią, że będziesz zawieszony finansowo. Innymi słowy, powinni mieć środki finansowe na wypłatę roszczeń.

Podsumowując, jest kilka rzeczy, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze odpowiedniego rodzaju ubezpieczenia dla swojej LLC:

  • Upewnij się, że jesteś ubezpieczony od wszystkich zagrożeń, przed którymi stoi Twoja firma.
  • Upewnij się, że nie jesteś nadmiernie lub niedostatecznie ubezpieczony.
  • Rozważ zasady pakietowe.
  • Wybierz renomowaną firmę ubezpieczeniową o dobrej ocenie finansowej.

Jak uzyskać ubezpieczenie LLC?

Teraz, gdy znasz już podstawy ubezpieczenia LLC, czas zabrać się za swoje. Poniższe kroki pomogą Ci rozpocząć poszukiwania najlepszego zasięgu biznesowego:

  1. Poznaj swój zasięg. Zapoznaj się z dostępnymi rodzajami ubezpieczenia. Przeczytaj o popularnych rodzajach ubezpieczeń. Odpowiedzialność ogólna, uszkodzenia mienia, odszkodowania pracownicze i komercyjne ubezpieczenia samochodowe to tylko niektóre z najczęstszych opcji.
  2. Oceń ryzyko, przed którym stoi Twoja firma. Zastanów się, co może się wydarzyć w Twojej placówce lub tuż poza nią, np. potencjalne procesy sądowe lub klęski żywiołowe, które pokrywają niektóre firmy ubezpieczeniowe. Następnie poszukaj zasad, które obejmują te zagrożenia.
  3. Poszukaj licencjonowanego agenta. Komercyjny agent ubezpieczeniowy, z którego korzystasz, powinien być licencjonowany i mieć dobrą reputację. Muszą zrozumieć, czego potrzebujesz i dopasować Cię do tych potrzeb, a nie po prostu zarabiać prowizję. Znalezienie licencjonowanego ubezpieczyciela różni się w zależności od stanu, więc przed zakupem polisy przeprowadź rozeznanie w tym zakresie.
  4. Połącz swoje zasady. Te grupowe polisy mogą zaoszczędzić pieniądze, więc upewnij się, że możesz uzyskać zniżkę, łącząc swoje polisy ubezpieczeniowe z tym samym ubezpieczycielem.
  5. Rozejrzyj się i porównaj ceny i oferty. Gdy już wiesz, jakiego ubezpieczenia potrzebujesz, uzyskaj oferty od wielu ubezpieczycieli, aby znaleźć najlepszą cenę.
  6. Pamiętaj, aby przeczytać drobnym drukiem, aby zrozumieć, co jest, a czego nie obejmuje Twoja polisa. Być może będziesz musiał kupić komercyjną polisę parasolową, jeśli przewidujesz jakiekolwiek niedociągnięcia w zakresie ubezpieczenia.
  7. Każdego roku ponownie oceniaj swoje potrzeby. Wraz z rozwojem firmy rośnie ryzyko. Dlatego tak ważne jest, aby co roku sprawdzać swoje zasady i wprowadzać zmiany w razie potrzeby.

Oto kilka pytań, które należy zadać brokerowi ubezpieczeniowemu:

  • Jaka jest wielkość odliczenia?
  • Ile kosztuje polisa?
  • Co obejmuje polisa?
  • Czego nie obejmuje polisa?
  • Czy istnieje karencja w przypadku opóźnień w płatnościach?

Czy potrzebuję ubezpieczenia biznesowego, jeśli mam LLC?

W ciągu dziesięciu lat działalności 40% korporacji zgłosi roszczenia do swoich ubezpieczycieli. Jeśli posiadasz firmę, oznacza to, że prawdopodobieństwo, że posiadanie ubezpieczenia LLC zwróci się w pewnym momencie życia Twojej firmy, będzie bardzo wysokie. Więc tak, szanse są wysokie, że będziesz potrzebować ubezpieczenia biznesowego LLC. Musisz chronić swoją firmę i siebie przed uszkodzeniami.

Jeśli go nie masz, możesz skończyć z koniecznością spłacania drogich roszczeń z własnej kieszeni, co może być bardzo kosztowne i może zaszkodzić Twojej firmie i reputacji. Dlatego, jeśli jesteś właścicielem firmy, nie wystarczy obejść się bez ubezpieczenia swojej firmy i mieć nadzieję na najlepsze.

W końcu czy nie chciałbyś tracić korzyści wynikających z bycia jednym z wielu dumnych właścicieli firm na świecie tylko dlatego, że nie dostałeś czegoś takiego jak uzyskanie niedrogiego ogólnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej dla swojej firmy?

Czy można odliczyć podatek od ubezpieczenia LLC?

Dobrą wiadomością jest to, że Internal Revenue Service uważa ubezpieczenie spółek LLC za koszt prowadzenia działalności. Oznacza to, że składki na polisę można odliczyć od podatku. Aby jednak odliczyć ten wydatek od dochodu podlegającego opodatkowaniu, musisz wypełnić kilka formularzy, aby skorzystać z tej korzyści.

Jeśli nie znasz tego procesu, skorzystaj z pomocy doradcy podatkowego. Eksperci ci będą z Tobą współpracować, aby upewnić się, że wypełniłeś odpowiednią dokumentację i wykonałeś ją poprawnie (FYI: ich usługi również podlegają odliczeniu od podatku dla firm).

Obraz: Depositphotos