Seguro comercial para una LLC

Publicado: 2022-03-30

El seguro Business LLC es una parte esencial del funcionamiento de su pequeña empresa. Ayuda a proteger a su organización de reclamos que pueden surgir en las operaciones diarias. Si ha elegido operar como una LLC, debe asegurarse de que su negocio esté adecuadamente asegurado. Esta guía discutirá los diferentes tipos de seguros comerciales disponibles para las LLC y por qué debería considerar obtenerlos.

¿Qué es el seguro comercial LLC?

Muchas pequeñas empresas se registran como LLC. Esta estructura comercial ofrece cobertura de responsabilidad profesional a los dueños de negocios. Este hecho significa que si se demanda a la empresa, los propietarios no son personalmente responsables de ningún daño, ya que la formación de la LLC separa los activos de su negocio de sus pertenencias personales.

Sin embargo, esto no significa que las LLC sean inmunes a las demandas. De hecho, las LLC pueden ser demandadas como cualquier otro tipo de negocio. Las reclamaciones pueden presentarse en forma de juicios, daños a la propiedad u otros eventos inesperados.

Por qué debería obtener un seguro comercial de LLC

Hay muchas razones para obtener un seguro comercial de LLC, incluso si es una pequeña empresa. Solo para empezar, los beneficios del seguro comercial incluyen:

  1. Protección de sus activos personales : una de las razones más importantes para obtener un seguro de LLC comercial es proteger los activos que están separados de los de su empresa. Si demandan a su empresa y usted no tiene seguro, podría correr el riesgo de perder sus ahorros, su casa u otros bienes personales.
  2. Protección de los activos de su empresa : el seguro Business LLC también puede ayudar a proteger los activos de su empresa. Si su empresa pierde una demanda, el seguro puede ayudar a pagar los daños y perjuicios otorgados al demandante.
  3. Proteger a sus empleados: otra razón para obtener un seguro de LLC es proteger a sus empleados. Si uno de sus empleados se lesiona en el trabajo, su seguro puede ayudar a cubrir sus facturas médicas.
  4. Cubrir los gastos comerciales: si su empresa está involucrada en una demanda u otro tipo de litigio, los costos de defenderse en los tribunales pueden ser muy altos. El seguro Business LLC puede ayudarlo a cubrir estos costos.
  5. Cumplir con las normas: tener el seguro adecuado para su empresa suele ser obligatorio. En algunos estados, la ley exige un seguro de LLC empresarial.

¿Qué cubre el seguro de LLC?

Los tipos de cobertura disponibles para las LLC dependerán de la aseguradora y la póliza. Sin embargo, se recomiendan algunos tipos comunes de cobertura de seguro comercial para todas las LLC. Hemos enumerado los principales a continuación, comenzando con el seguro de póliza de propietario de negocio (BOP).

Póliza de propietario de negocio (BOP)

La póliza de propietario de un negocio es un tipo de seguro que agrupa varios tipos diferentes de cobertura, incluidos los daños a la propiedad, la responsabilidad civil y la interrupción del negocio. Por ejemplo, un BOP se combina comúnmente con propiedad comercial y seguro de responsabilidad general. Es una buena opción para las pequeñas empresas, ya que pueden ahorrar dinero con la agrupación. Además, la cobertura BOP puede proteger contra muchos riesgos diferentes. Las empresas en el hogar pueden beneficiarse especialmente de los BOP.

Seguro de responsabilidad profesional

El seguro de responsabilidad profesional, también conocido como seguro de errores y omisiones (E&O), cubre su negocio por reclamos de negligencia profesional. Este tipo de seguro de responsabilidad comercial es esencial para cualquier empresa que brinde servicios profesionales o asesoramiento a otros, ya que puede ayudarlo a protegerse del costo de defenderse en los tribunales.

Seguro de responsabilidad civil general

Muchas pequeñas empresas cuentan con un seguro de responsabilidad general para ayudar a proteger a su empresa del costo de los daños si son demandados por herir a alguien o dañar su propiedad. El costo del seguro de responsabilidad general generalmente se basa en el tamaño de su negocio y la industria en la que se encuentra. Además, es el seguro de responsabilidad corporativa más barato que los dueños de negocios pueden comprar en la mayoría de los casos.

Seguro de automóvil comercial

Si usted es propietario de un negocio que utiliza un vehículo para fines comerciales, necesitará un seguro de automóvil comercial. Este tipo de seguro cubre el costo de los daños si hay un accidente automovilístico mientras el vehículo se utiliza para el negocio.

Seguro de compensación de trabajadores

Si tiene empleados, el estado generalmente requiere que tenga un seguro de compensación para trabajadores. Este tipo de seguro corporativo cubre el costo de los gastos médicos y la reposición de ingresos de los empleados que sufran lesiones corporales en el trabajo.

Seguro de desempleo

El mercado laboral está en constante cambio, por lo que es vital contar con un seguro de desempleo. Este tipo de seguro de empresa puede ayudar a su empresa a pagar el costo de los beneficios de desempleo para los empleados despedidos.

Seguro de ingresos comerciales

Si su negocio se ve interrumpido por un evento cubierto, el seguro de ingresos comerciales puede ayudarlo a cubrir el costo de la pérdida de ingresos. Este tipo de seguro es importante para todas las empresas, ya que puede ayudarlo a mantenerse a flote si su negocio se ve obligado a cerrar sus puertas.

Seguro de responsabilidad cibernética

Como dueño de un negocio, es importante proteger a su empresa del costo de un ataque cibernético. El seguro cibernético puede ayudar a cubrir el costo de los daños causados ​​por un ataque cibernético y el costo de la recuperación de datos y la protección contra el robo de identidad.

Seguro comercial de lesiones personales y publicitarias

Este tipo de seguro de LLC comercial puede ayudar a proteger a su empresa del costo de una demanda si lo acusan de lesiones personales o daños publicitarios, incluida la difamación, el arresto falso y la invasión de la privacidad. Este seguro es mejor para empresas con mucho contacto con el público, como tiendas minoristas.

Seguro de responsabilidad del producto

Si usted es una empresa de responsabilidad limitada que fabrica, distribuye, vende al por mayor o vende un producto, es posible que sea responsable de su seguridad. Por lo tanto, deberá tener un seguro de responsabilidad del producto. Este tipo de seguro cubre el costo de los daños por reclamos que surjan si un producto que vende es defectuoso y causa lesiones corporales o daños a la propiedad de alguien.

Seguro de propiedad comercial

El seguro de propiedad comercial, o seguro de propiedad comercial, cubre el costo de los daños a la propiedad comercial, como su oficina o tienda. Este tipo de seguro es importante para las empresas que tienen una cantidad significativa de bienes y activos físicos, ya que ayuda a protegerlo del costo de reparar o reemplazar los bienes dañados.

Seguro de empresa en el hogar

Si dirige su negocio desde su hogar, necesitará un seguro de LLC comercial basado en el hogar. Este tipo de seguro cubre el costo de los daños si su empresa es demandada por herir a alguien o dañar su propiedad.

Seguro paraguas comercial

El seguro general comercial es un tipo de red de seguridad de seguros que brinda cobertura adicional en caso de responsabilidades que no están cubiertas por otras pólizas de seguros comerciales. Este tipo de seguro puede ayudar a proteger su negocio del costo de una demanda si lo demandan por más de los límites de su póliza de seguro. Las empresas consideran que esta cobertura es esencial para mitigar demandas y reclamaciones financieramente ruinosas.

¿Qué no está cubierto por Business Insurance for LLC?

Hay algunas cosas que el seguro comercial para LLC no cubre. Estos pueden incluir:

  • Daños causados ​​por actos intencionalmente ilegales : si deliberadamente daña la propiedad de alguien o lo lesiona, su seguro corporativo no cubrirá el costo de las reparaciones o las facturas médicas. Además, los actos fraudulentos lo descalifican para que su compañía de seguros le reembolse.
  • Daños causados ​​por desastres naturales, guerra y accidentes nucleares : El seguro Business LLC no cubre los daños causados ​​por desastres naturales, como inundaciones o terremotos. Tampoco cubre daños causados ​​por guerra o accidentes nucleares.
  • Pérdidas por mala gestión o decisiones comerciales : Si su empresa toma una mala decisión que genera pérdidas financieras, su seguro corporativo no cubrirá el costo de esas pérdidas.

¿Cuánto cuesta el seguro comercial para una LLC?

Entonces, ¿cuánto cuesta un seguro para una empresa? Los costos del seguro de LLC dependen de una serie de factores, tales como:

  • La cantidad y el tipo de cobertura necesaria.
  • La industria y lo que haces.
  • El tamaño y tipo de negocio.
  • La locación.
  • Cantidad de riesgo que enfrenta su negocio.

Hay algunas maneras en que puede averiguar cuánto pagará en primas por su seguro comercial de LLC. Una forma es usar una calculadora en línea que ofrecen empresas como Thimble.

Usando su calculadora, puede experimentar y alimentar los parámetros de su negocio. Por ejemplo, puede ingresar el número de empleados, el valor del equipo, etc., para obtener una cifra aproximada de lo que desea pagar.

Otra forma de tener una buena idea de los costos de los seguros para pequeñas empresas es mirar los datos de precios que las aseguradoras comerciales publican en línea.

El proveedor de seguros para pequeñas empresas Insureon analizó recientemente los datos de 28 000 empresas que tienen pólizas con ellos. Cuando hicieron su análisis, descubrieron que el costo medio que pagaban sus clientes era de $42/mes por su póliza de responsabilidad civil general.

El costo medio de un BOP, por otro lado, donde Insureon agrupa la propiedad comercial y la cobertura de responsabilidad general para ofrecer un descuento, fue de $53/mes.

La siguiente tabla ilustra las cifras aproximadas de lo que el propietario de una empresa puede esperar pagar por las pólizas de seguro típicas para pequeñas empresas.

Política Costo mediano Promedio
Responsabilidad general $42 $65
GOLPEAR $53 $99
Responsabilidad profesional $59 $97
Compensación de trabajadores $47 $111
Paraguas comercial $75 $129

Fuente: Seguro

Por supuesto, estos son solo promedios, y el costo real de su seguro de LLC dependerá de muchos factores. Para obtener una estimación precisa del costo del seguro de LLC para empresas, es una buena idea hablar con un agente o corredor de seguros que se especialice en seguros para pequeñas empresas. También es bueno investigar y darse una vuelta. De esa manera, obtendrá la mejor tarifa.

Cómo elegir el seguro adecuado para pequeñas empresas para LLC

Hay algunos factores a considerar al elegir el tipo de seguro adecuado para su LLC. Primero, debe asegurarse de estar asegurado para todos los riesgos que enfrenta su negocio.

Por ejemplo, si dirige una empresa de construcción, querrá asegurarse de tener un seguro de responsabilidad civil general para protegerse contra accidentes y daños a la propiedad. Mientras tanto, querrá asegurarse de tener un seguro de propiedad en caso de que sus herramientas y equipos sufran daños o sean robados.

Mientras tanto, necesitará un seguro de compensación para trabajadores si tiene empleados. Y si tiene una flota de vehículos, necesitará un seguro de automóvil comercial.

Además, debe asegurarse de no tener un seguro excesivo o insuficiente. No desea pagar por una cobertura de seguro que no necesita. Sin embargo, al mismo tiempo, no quiere estar en una situación en la que no pueda pagar los daños porque no tenía suficiente cobertura.

Otro factor que usted, como propietario de una pequeña empresa, debe considerar es si desea una póliza combinada. Por ejemplo, si recién está comenzando y su negocio es de bajo riesgo, una BOP que agrupe el seguro de propiedad y el seguro de responsabilidad general podría ser una buena opción para usted, ya que generalmente es más barato que comprar pólizas separadas.

Finalmente, debe asegurarse de elegir una compañía de seguros que tenga buena reputación y una buena calificación financiera. Las mejores compañías de seguros para pequeñas empresas no lo dejarán colgado financieramente. En otras palabras, deben tener los recursos financieros para pagar las reclamaciones.

En resumen, hay algunas cosas que debe tener en cuenta al elegir el tipo de seguro adecuado para su LLC:

  • Asegúrese de estar asegurado para todos los riesgos que enfrenta su negocio.
  • Asegúrese de no tener un seguro excesivo o insuficiente.
  • Considere una póliza combinada.
  • Elija una compañía de seguros comercial de buena reputación con una buena calificación financiera.

Cómo obtener un seguro de LLC

Ahora que está familiarizado con los conceptos básicos del seguro de LLC, es hora de obtener el suyo. Los siguientes pasos lo ayudarán a comenzar su búsqueda de la mejor cobertura comercial:

  1. Conozca su cobertura. Familiarícese con los tipos de cobertura disponibles. Infórmese sobre los tipos de seguros comunes. La responsabilidad general, los daños a la propiedad, la compensación de trabajadores y el seguro de automóviles comerciales son algunas de las opciones más comunes.
  2. Evalúe los riesgos a los que se enfrenta su empresa. Piense en lo que es probable que suceda dentro o fuera de sus instalaciones, como posibles demandas o desastres naturales que cubren algunas compañías de seguros. Luego, busca las pólizas que cubren esos riesgos.
  3. Busque un agente con licencia. El agente comercial de seguros que use debe tener licencia y tener una buena reputación. Necesitan comprender lo que necesita y adaptarlo a esas necesidades en lugar de simplemente ganar una comisión. Encontrar una aseguradora con licencia varía según el estado, así que investigue un poco sobre esto antes de comprar una póliza.
  4. Agrupa tus pólizas. Estas pólizas agrupadas pueden ahorrarle dinero, así que asegúrese de poder obtener un descuento al agrupar sus pólizas de seguro con la misma aseguradora.
  5. Busque y compare tarifas y cotizaciones. Una vez que sepa qué cobertura necesita, obtenga cotizaciones de varias aseguradoras para encontrar el mejor precio.
  6. Asegúrese de leer la letra pequeña para comprender qué está y qué no está incluido en su póliza. Es posible que deba comprar una póliza general comercial si prevé alguna deficiencia en la cobertura.
  7. Vuelva a evaluar sus necesidades cada año. A medida que su negocio crece, también lo hacen sus riesgos. Por eso es fundamental revisar sus políticas cada año y hacer los cambios necesarios.

Aquí hay algunas preguntas para hacerle a un corredor de seguros:

  • ¿Cuál es el tamaño del deducible?
  • ¿Cuánto cuesta la póliza?
  • ¿Qué cubre la póliza?
  • ¿Qué no cubre la póliza?
  • ¿Hay un período de gracia para los pagos atrasados?

¿Necesito un seguro comercial si tengo una LLC?

Durante diez años de operación, el 40% de las corporaciones presentarán un reclamo con sus proveedores de seguros. Si usted es dueño de un negocio, esto significa que la probabilidad de que tener cobertura de seguro de LLC sea muy alta dará sus frutos en algún momento durante la vida útil de su empresa. Entonces, sí, hay muchas probabilidades de que necesite un seguro de LLC empresarial. Necesitas proteger tu negocio y a ti mismo de los daños.

Si no lo tiene, es posible que tenga que pagar costosas reclamaciones de su bolsillo, lo que puede ser muy costoso y un posible detrimento para su empresa y su reputación. Por lo tanto, si usted es dueño de un negocio, no es suficiente estar sin cobertura de seguro para su empresa y esperar lo mejor.

Después de todo, ¿no odiaría perder los beneficios de ser uno de los muchos dueños de negocios orgullosos del mundo simplemente porque no obtuvo algo como obtener una cobertura de seguro de responsabilidad civil económica para su empresa?

¿El seguro de LLC es deducible de impuestos?

La buena noticia es que el Servicio de Impuestos Internos considera que el seguro para las LLC es un costo de hacer negocios. Eso significa que las primas de su póliza son deducibles de impuestos. Sin embargo, para que este gasto se deduzca de su ingreso imponible, deberá completar algunos formularios para aprovechar este beneficio.

Si no está familiarizado con el proceso, obtenga la ayuda de un profesional de impuestos. Estos expertos trabajarán con usted para garantizar que complete la documentación adecuada y que lo haga correctamente (FYI: sus servicios también son deducibles de impuestos para las empresas).

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