تأمين الأعمال لشركة ذات مسؤولية محدودة

نشرت: 2022-03-30

يعد تأمين Business LLC جزءًا أساسيًا من إدارة أعمالك التجارية الصغيرة. يساعد في حماية مؤسستك من المطالبات التي يمكن أن تظهر في العمليات اليومية. إذا اخترت العمل كشركة ذات مسؤولية محدودة ، فأنت بحاجة إلى التأكد من أن عملك مؤمن بشكل كافٍ. سيناقش هذا الدليل الأنواع المختلفة للتأمين التجاري المتاح للشركات ذات المسؤولية المحدودة ولماذا يجب أن تفكر في الحصول عليها.

ما هو تأمين الأعمال ذات المسؤولية المحدودة؟

تسجل العديد من الشركات الصغيرة كشركات ذات مسؤولية محدودة. يوفر هيكل الأعمال هذا تغطية المسؤولية المهنية لأصحاب الأعمال. هذه الحقيقة تعني أنه في حالة مقاضاة الشركة ، فإن المالكين ليسوا مسؤولين بشكل شخصي عن أي أضرار ، لأن تشكيل شركة ذات مسؤولية محدودة يفصل أصول عملك عن ممتلكاتك الشخصية.

ومع ذلك ، هذا لا يعني أن الشركات ذات المسؤولية المحدودة محصنة ضد الدعاوى القضائية. في الواقع ، يمكن مقاضاة الشركات ذات المسؤولية المحدودة تمامًا مثل أي نوع آخر من الأعمال. يمكن أن تأتي المطالبات في شكل دعاوى قضائية أو تلف في الممتلكات أو أحداث أخرى غير متوقعة.

لماذا يجب أن تحصل على تأمين الأعمال ذات المسؤولية المحدودة

هناك العديد من الأسباب للحصول على تأمين الأعمال ذات المسؤولية المحدودة ، حتى لو كنت شركة صغيرة. بالنسبة للمبتدئين فقط ، تشمل مزايا التأمين على الأعمال ما يلي:

حماية أصولك الشخصية : أحد أهم الأسباب للحصول على تأمين شركة LLC هو حماية الأصول المنفصلة عن تلك الخاصة بشركتك. إذا تم رفع دعوى ضد شركتك ولم يكن لديك تأمين ، فقد تخاطر بفقدان مدخراتك أو منزلك أو أصولك الشخصية الأخرى.
حماية أصول عملك : يمكن أن يساعد تأمين Business LLC أيضًا في حماية أصول شركتك. إذا خسر عملك دعوى قضائية ، فيمكن أن يساعد التأمين في دفع أي تعويضات ممنوحة للمدعي.
حماية موظفيك: سبب آخر للحصول على تأمين LLC هو حماية موظفيك. إذا أصيب أحد موظفيك أثناء العمل ، فيمكن أن يساعد تأمينك في تغطية فواتيرهم الطبية.
تغطية نفقات العمل: إذا كانت شركتك متورطة في دعوى قضائية أو أنواع أخرى من الدعاوى القضائية ، فقد تكون تكاليف الدفاع عن نفسك في المحكمة باهظة للغاية. يمكن أن يساعدك تأمين Business LLC على تغطية هذه التكاليف.
البقاء ملتزمًا: غالبًا ما يكون الحصول على التأمين المناسب لشركتك إلزاميًا. في بعض الولايات ، مطلوب تأمين شركة LLC بموجب القانون.

ما الذي يغطيه تأمين LLC؟

تعتمد أنواع التغطية المتاحة للشركات ذات المسؤولية المحدودة على شركة التأمين والسياسة. ومع ذلك ، يوصى ببعض الأنواع الشائعة من تغطية تأمين الأعمال لجميع الشركات ذات المسؤولية المحدودة. لقد قمنا بإدراج العناصر الرئيسية أدناه ، بدءًا من تأمين سياسة مالك الأعمال (BOP).

سياسة صاحب العمل (BOP)

سياسة مالك الأعمال هي نوع من التأمين يجمع بين عدة أنواع مختلفة من التغطية ، بما في ذلك تلف الممتلكات والمسؤولية وانقطاع الأعمال. على سبيل المثال ، عادةً ما يقترن مانع الانفجار BOP بالممتلكات التجارية وتأمين المسؤولية العامة. إنه خيار جيد للشركات الصغيرة ، حيث يمكنهم توفير المال من خلال التجميع. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تحمي تغطية مانع الانفجار BOP من العديد من المخاطر المختلفة. يمكن للشركات التي تعمل من المنزل الاستفادة بشكل خاص من BOPs.

تأمين المسؤولية المهنية

يغطي تأمين المسؤولية المهنية ، المعروف أيضًا باسم التأمين ضد الأخطاء والسهو (E&O) ، عملك في دعاوى الإهمال المهني. هذا النوع من تأمين المسؤولية التجارية ضروري لأي شركة تقدم خدمات احترافية أو مشورة للآخرين ، حيث يمكن أن تساعد في حمايتك من تكلفة الدفاع عن نفسك في المحكمة.

التأمين على المسؤولية العامة

تحمل العديد من الشركات الصغيرة تأمينًا للمسؤولية العامة للمساعدة في حماية شركتهم من تكلفة الأضرار إذا تمت مقاضاتهم لإصابة شخص ما أو إتلاف ممتلكاتهم. تعتمد تكلفة تأمين المسؤولية العامة عادةً على حجم عملك والصناعة التي تعمل بها. كما أنها أرخص تكلفة تأمين مسؤولية الشركات يمكن لأصحاب الأعمال شراؤها في معظم الحالات.

التأمين التجاري على السيارات

إذا كنت صاحب شركة تستخدم سيارة لأغراض تجارية ، فستحتاج إلى تأمين تجاري على السيارات. يغطي هذا النوع من التأمين تكلفة الأضرار في حالة وقوع حادث سيارة أثناء استخدام السيارة للعمل.

تأمين تعويض العمال

إذا كان لديك موظفون ، فإن الدولة تطلب عادةً أن تحمل تأمين تعويض العمال. يغطي هذا النوع من تأمين الشركات تكلفة النفقات الطبية واستبدال الدخل للموظفين الذين يعانون من إصابات جسدية أثناء العمل.

التأمين ضد البطالة

يتغير سوق العمل باستمرار ، لذلك من الضروري أن يكون لديك تأمين ضد البطالة. يمكن أن يساعد هذا النوع من تأمين الشركة شركتك في دفع تكلفة إعانات البطالة للموظفين المسرحين.

تأمين دخل الأعمال

إذا تم مقاطعة عملك بسبب حدث مغطى ، فيمكن أن يساعدك تأمين الدخل التجاري على تغطية تكلفة الإيرادات المفقودة. هذا النوع من التأمين مهم لجميع الشركات ، حيث يمكن أن يساعدك على البقاء واقفا على قدميه إذا اضطر عملك إلى إغلاق أبوابه.

تأمين المسؤولية الإلكترونية

بصفتك صاحب عمل ، من المهم حماية شركتك من تكلفة الهجوم الإلكتروني. يمكن أن يساعد التأمين الإلكتروني في تغطية تكلفة الأضرار الناجمة عن هجوم إلكتروني وتكلفة استعادة البيانات وحماية سرقة الهوية.

التأمين على الأعمال ضد الإصابات الشخصية والإعلانية

يمكن أن يساعد هذا النوع من التأمين على الشركات ذات المسؤولية المحدودة في حماية شركتك من تكلفة الدعوى القضائية إذا كنت متهمًا بإصابة شخصية أو إصابة إعلانية ، بما في ذلك التشهير والاعتقال الكاذب وانتهاك الخصوصية. هذا التأمين هو الأفضل للشركات التي لديها اتصال كبير مع الجمهور ، مثل متاجر البيع بالتجزئة.

ضمان فعالية المنتج

إذا كنت شركة ذات مسؤولية محدودة تقوم بتصنيع منتج أو توزيعه أو بيعه بالجملة أو بيعه ، فقد تكون مسؤولاً عن مدى أمانه. لذلك ، ستحتاج إلى الحصول على تأمين ضد المسؤولية عن المنتج. يغطي هذا النوع من التأمين تكلفة الأضرار الناتجة عن المطالبات الناشئة إذا كان المنتج الذي تبيعه معيبًا ويسبب إصابات جسدية أو أضرارًا لممتلكات شخص ما.

تأمين الممتلكات التجارية

يغطي تأمين الممتلكات التجارية أو التأمين على الممتلكات التجارية تكلفة الأضرار التي لحقت بممتلكات عملك ، مثل مكتبك أو متجرك. يعد هذا النوع من التأمين مهمًا للشركات التي لديها قدر كبير من الممتلكات المادية والأصول ، حيث يساعد في حمايتك من تكلفة إصلاح أو استبدال الممتلكات التالفة.

تأمين الشركة من المنزل

إذا كنت تدير عملك خارج منزلك ، فستحتاج إلى تأمين شركة LLC للأعمال من المنزل. يغطي هذا النوع من التأمين تكلفة الأضرار إذا تمت مقاضاة عملك لإصابة شخص ما أو إتلاف ممتلكاته.

تأمين المظلة التجارية

التأمين الشامل التجاري هو نوع من شبكات الأمان التأمينية التي توفر تغطية إضافية في حالة الالتزامات التي لا تغطيها سياسات التأمين التجارية الأخرى. يمكن أن يساعد هذا النوع من التأمين في حماية عملك من تكلفة الدعوى القضائية إذا رفعت دعوى قضائية تتجاوز حدود بوليصة التأمين الخاصة بك. تجد الشركات هذه التغطية ضرورية للتخفيف من الدعاوى القضائية والمطالبات المدمرة مالياً.

ما الذي لا يغطيه تأمين الأعمال لشركة ذات مسؤولية محدودة؟

هناك بعض الأشياء التي لا يغطيها التأمين التجاري للشركات ذات المسؤولية المحدودة. قد تشمل هذه:

الأضرار الناجمة عن الأفعال غير القانونية المتعمدة : إذا قمت بإتلاف ممتلكات شخص ما عن عمد أو إصابته ، فلن يغطي تأمين شركتك تكلفة الإصلاحات أو الفواتير الطبية. أيضًا ، تؤدي الأعمال الاحتيالية إلى حرمانك من تعويض شركة التأمين الخاصة بك.
الأضرار الناجمة عن الكوارث الطبيعية والحروب والحوادث النووية : لا يغطي تأمين Business LLC الأضرار الناجمة عن الكوارث الطبيعية ، مثل الفيضانات أو الزلازل. كما أنه لا يغطي الأضرار الناجمة عن الحروب أو الحوادث النووية.
الخسائر الناتجة عن الإدارة السيئة أو قرارات العمل : إذا اتخذ عملك قرارًا سيئًا يؤدي إلى خسائر مالية ، فلن يغطي تأمين شركتك تكلفة تلك الخسائر.

كم هو تأمين الأعمال لشركة ذات مسؤولية محدودة؟

إذن ، ما هي تكلفة التأمين على الشركة؟ تعتمد تكاليف تأمين LLC على عدد من العوامل ، مثل:

كمية ونوع التغطية المطلوبة.
الصناعة وماذا تفعل.
حجم ونوع العمل.
الموقع.
مقدار المخاطر التي يواجهها عملك.

هناك عدة طرق يمكنك من خلالها معرفة المبلغ الذي ستدفعه في أقساط التأمين على الأعمال ذات المسؤولية المحدودة. تتمثل إحدى الطرق في استخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت التي توفرها شركات مثل Thimble.

باستخدام الآلة الحاسبة الخاصة بهم ، يمكنك تجربة وتغذية معلمات عملك. على سبيل المثال ، يمكنك إدخال عدد الموظفين ، وقيمة المعدات ، وما إلى ذلك ، للحصول على رقم تقريبي لما تتطلع إلى دفعه.

هناك طريقة أخرى للحصول على فكرة جيدة عن تكاليف التأمين على الأعمال الصغيرة وهي النظر في بيانات التسعير التي تنشرها شركات التأمين على الأعمال عبر الإنترنت.

قامت شركة Insureon للتأمين على الشركات الصغيرة مؤخرًا بتحليل البيانات من 28000 شركة لديها سياسات معهم. عندما أجروا تحليلهم ، اكتشفوا أن متوسط التكلفة التي يدفعها عملاؤهم كان 42 دولارًا شهريًا لسياسة المسؤولية العامة الخاصة بهم.

من ناحية أخرى ، كان متوسط تكلفة مانع الانفجار BOP ، حيث تجمع Insureon الممتلكات التجارية وتغطية المسؤولية العامة لمنح خصم ، 53 دولارًا أمريكيًا في الشهر.

يوضح الجدول التالي أرقام الملعب لما يمكن أن يتوقعه صاحب العمل من أجل سياسات التأمين النموذجية للشركات الصغيرة.

سياسة	التكلفة Mdian	متوسط
المسؤولية العامة	42 دولارًا	65 دولارًا
مانع الانفجار BOP	53 دولارًا	99 دولارًا
المسؤولية المهنية	59 دولارًا	97 دولارًا
تعويضات العمال	47 دولارًا	111 دولارًا
مظلة تجارية	75 دولارًا	129 دولارًا

المصدر: Insureon

بالطبع ، هذه مجرد متوسطات ، وستعتمد تكلفة تأمين شركة LLC الفعلية على العديد من العوامل. للحصول على تقدير دقيق لتكلفة التأمين على الشركات ذات المسؤولية المحدودة ، من الجيد التحدث مع وكيل تأمين أو وسيط متخصص في تأمين الشركات الصغيرة. من الجيد أيضًا إجراء البحث والتسوق. بهذه الطريقة ، ستحصل على أفضل سعر.

كيفية اختيار تأمين الأعمال الصغيرة المناسب لشركة ذات مسؤولية محدودة

هناك بعض العوامل التي يجب مراعاتها عند اختيار نوع التأمين المناسب لشركة ذات مسؤولية محدودة. أولاً ، تحتاج إلى التأكد من أنك مؤمن على جميع المخاطر التي يواجهها عملك.

على سبيل المثال ، إذا كنت تدير شركة إنشاءات ، فستحتاج إلى التأكد من أن لديك تأمينًا عامًا ضد المسؤولية للحماية من الحوادث والأضرار التي تلحق بالممتلكات. في غضون ذلك ، ستحتاج إلى التأكد من حصولك على تأمين على الممتلكات في حالة تلف أو سرقة أدواتك ومعداتك.

في هذه الأثناء ، ستحتاج إلى تأمين تعويض العمال إذا كان لديك موظفين. وإذا كان لديك أسطول من المركبات ، فستحتاج إلى تأمين تجاري على السيارات.

بالإضافة إلى ذلك ، تحتاج إلى التأكد من أنك لست مؤمنًا أكثر من اللازم أو مؤمنًا أقل من اللازم. لا تريد أن تدفع مقابل التغطية التأمينية التي لا تحتاجها. ومع ذلك ، في نفس الوقت ، لا تريد أن تكون في موقف لا يمكنك فيه دفع تعويضات لأنك لم يكن لديك تغطية كافية.

هناك عامل آخر يجب أن تضعه في اعتبارك ، بصفتك مالكًا لنشاط تجاري صغير ، وهو ما إذا كنت تريد سياسة مجمعة. على سبيل المثال ، إذا كنت قد بدأت للتو وكان عملك منخفض المخاطر ، فقد يكون BOP الذي يجمع بين التأمين على الممتلكات وتأمين المسؤولية العامة خيارًا جيدًا لك لأنه عادة ما يكون أرخص من شراء بوالص منفصلة.

أخيرًا ، تحتاج إلى التأكد من اختيار شركة تأمين ذات سمعة طيبة ولديها تصنيف مالي جيد. أفضل شركات التأمين على الأعمال الصغيرة لن تتركك معلقًا ماليًا. بمعنى آخر ، يجب أن يكون لديهم الموارد المالية لدفع المطالبات.

لتلخيص ذلك ، هناك بعض الأشياء التي تحتاج إلى أخذها في الاعتبار عند اختيار نوع التأمين المناسب لشركة ذات مسؤولية محدودة:

تأكد من أنك مؤمن على جميع المخاطر التي يواجهها عملك.
تأكد من أنك لست مؤمنًا أكثر من اللازم أو مؤمنًا أقل من اللازم.
النظر في سياسة مجمعة.
اختر شركة تأمين أعمال ذات سمعة طيبة وذات تصنيف مالي جيد.

كيفية الحصول على تأمين LLC

الآن بعد أن أصبحت على دراية بأساسيات تأمين LLC ، فقد حان الوقت للحصول على تأمينك. ستساعدك الخطوات التالية على البدء في البحث عن أفضل تغطية للأعمال:

تعرف على تغطيتك. تعرف على أنواع التغطية المتاحة. اقرأ عن أنواع التأمين الشائعة. تعد المسؤولية العامة والأضرار التي تلحق بالممتلكات وتعويضات العمال والتأمين التجاري على السيارات من أكثر الخيارات شيوعًا.
تقييم المخاطر التي يواجهها عملك. فكر فيما قد يحدث في منشآتك أو خارجها مباشرةً ، مثل الدعاوى القضائية المحتملة أو الكوارث الطبيعية التي تغطيها بعض شركات التأمين. ثم ابحث عن السياسات التي تغطي تلك المخاطر.
ابحث عن وكيل مرخص. يجب أن يكون وكيل التأمين التجاري الذي تستخدمه مرخصًا ويتمتع بسمعة طيبة. إنهم بحاجة إلى فهم ما تحتاجه ومطابقتك مع تلك الاحتياجات مقابل مجرد الحصول على عمولة. يختلف العثور على شركة تأمين مرخصة حسب الولاية ، لذا قم ببعض الأبحاث حول هذا الأمر قبل شراء بوليصة التأمين.
قم بتجميع سياساتك. يمكن أن توفر لك هذه السياسات المجمعة أموالك ، لذا تأكد من قدرتك على الحصول على خصم عن طريق تجميع وثائق التأمين الخاصة بك مع شركة التأمين نفسها.
تسوق ومقارنة الأسعار والاقتباسات. بمجرد أن تعرف التغطية التي تحتاجها ، احصل على عروض أسعار من عدة شركات تأمين للعثور على أفضل سعر.
تأكد من قراءة التفاصيل الدقيقة لفهم ما هو مدرج في سياستك وما لا يشملها. قد تضطر إلى التسوق للحصول على سياسة مظلة تجارية إذا كنت تتوقع أي أوجه قصور في التغطية.
أعد تقييم احتياجاتك كل عام. مع نمو عملك ، تزداد مخاطره أيضًا. لهذا السبب من الأهمية بمكان مراجعة سياساتك كل عام وإجراء التغييرات حسب الحاجة.

فيما يلي بعض الأسئلة التي يجب طرحها على وسيط التأمين:

ما هو حجم التحمل؟
كم تكلفة الوثيقة؟
ما الذي تغطيه السياسة؟
ما الذي لا تغطيه السياسة؟
هل هناك فترة سماح للدفع المتأخر؟

هل أحتاج إلى تأمين تجاري إذا كان لدي شركة ذات مسؤولية محدودة؟

على مدار عشر سنوات من التشغيل ، ستقدم 40٪ من الشركات مطالبة إلى مزودي التأمين. إذا كنت تمتلك شركة ، فهذا يعني أن الاحتمالية ستكون عالية جدًا بأن وجود تغطية تأمينية لشركة ذات مسؤولية محدودة سوف يؤتي ثماره في مرحلة ما خلال عمر شركتك. لذا ، نعم ، الاحتمالات كبيرة أنك ستحتاج إلى تأمين شركة ذات مسؤولية محدودة. أنت بحاجة لحماية عملك وحماية نفسك من الأضرار.

إذا لم يكن لديك ، فقد تضطر إلى دفع مطالبات باهظة الثمن من جيبك ، مما قد يكون مكلفًا للغاية ويضر بشركتك وسمعتك. لذلك ، إذا كنت صاحب عمل ، فلا يكفي أن تذهب بدون تغطية تأمينية لشركتك وتأمل في الأفضل.

بعد كل شيء ، ألا تكره أن تخسر فوائد كونك واحدًا من العديد من أصحاب الأعمال الفخورين في العالم لمجرد أنك لم تحصل على شيء مثل الحصول على تغطية تأمينية عامة غير مكلفة لشركتك؟

هل يتم خصم ضريبة التأمين ذات المسؤولية المحدودة؟

والخبر السار هو أن دائرة الإيرادات الداخلية تعتبر التأمين على الشركات ذات المسؤولية المحدودة تكلفة لممارسة الأعمال التجارية. هذا يعني أن أقساط وثيقتك معفاة من الضرائب. ومع ذلك ، للحصول على هذه النفقات المخصومة من دخلك الخاضع للضريبة ، ستحتاج إلى ملء بعض النماذج للاستفادة من هذه الميزة.

إذا لم تكن معتادًا على هذه العملية ، احصل على مساعدة من متخصص في الضرائب. سيعمل هؤلاء الخبراء معك للتأكد من قيامك بملء الأعمال الورقية المناسبة والقيام بذلك بشكل صحيح (لمعلوماتك: خدماتهم معفاة من الضرائب للشركات أيضًا).

الصورة: Depositphotos