Assurance commerciale pour une SARL

Publié: 2022-03-30

L'assurance Business LLC est un élément essentiel de la gestion de votre petite entreprise. Il aide à protéger votre organisation contre les réclamations qui peuvent survenir dans les opérations quotidiennes. Si vous avez choisi d'opérer en tant que LLC, vous devez vous assurer que votre entreprise est correctement assurée. Ce guide discutera des différents types d'assurance commerciale disponibles pour les SARL et pourquoi vous devriez envisager de les obtenir.

Qu'est-ce que l'assurance commerciale LLC ?

De nombreuses petites entreprises s'enregistrent en tant que LLC. Cette structure d'entreprise offre une couverture de responsabilité professionnelle aux propriétaires d'entreprise. Ce fait signifie que si la société est poursuivie en justice, les propriétaires ne sont pas personnellement responsables des dommages, car la formation de la LLC sépare les actifs de votre entreprise de vos effets personnels.

Cependant, cela ne signifie pas que les LLC sont à l'abri des poursuites. En fait, les SARL peuvent être poursuivies comme n'importe quel autre type d'entreprise. Les réclamations peuvent prendre la forme de poursuites, de dommages matériels ou d'autres événements imprévus.

Pourquoi devriez-vous souscrire une assurance commerciale LLC

Il existe de nombreuses raisons de souscrire une assurance commerciale LLC, même si vous êtes une petite entreprise. Pour commencer, les avantages de l'assurance commerciale comprennent :

Protéger vos biens personnels : L'une des raisons les plus cruciales pour souscrire une assurance LLC commerciale est de protéger les actifs qui sont distincts de ceux de votre entreprise. Si votre entreprise est poursuivie et que vous n'avez pas d'assurance, vous risquez de perdre vos économies, votre maison ou d'autres biens personnels.
Protéger les actifs de votre entreprise : L'assurance Business LLC peut également aider à protéger les actifs de votre entreprise. Si votre entreprise perd un procès, l'assurance peut aider à payer les dommages-intérêts accordés au demandeur.
Protéger vos employés : Une autre raison de souscrire une assurance LLC est de protéger vos employés. Si l'un de vos employés se blesse au travail, votre assurance peut l'aider à couvrir ses frais médicaux.
Couvrir les dépenses professionnelles : Si votre entreprise est impliquée dans un procès ou d'autres types de litiges, les frais de défense devant les tribunaux peuvent être très élevés. L'assurance Business LLC peut vous aider à couvrir ces coûts.
Rester conforme : Avoir la bonne assurance pour votre entreprise est souvent obligatoire. Dans certains États, une assurance LLC commerciale est requise par la loi.

Qu'est-ce qui est couvert par l'assurance LLC ?

Les types de couverture disponibles pour les LLC dépendront de l'assureur et de la police. Cependant, certains types courants de couverture d'assurance commerciale sont recommandés pour toutes les SARL. Nous avons répertorié les principaux ci-dessous, en commençant par l'assurance de la police du propriétaire d'entreprise (BOP).

Politique du propriétaire d'entreprise (BOP)

La police d'assurance d'un propriétaire d'entreprise est un type d'assurance qui regroupe plusieurs types de couverture différents, notamment les dommages matériels, la responsabilité civile et les pertes d'exploitation. Par exemple, un BOP est généralement associé à une assurance des biens commerciaux et à une assurance responsabilité civile générale. C'est une bonne option pour les petites entreprises, car elles peuvent économiser de l'argent avec le regroupement. De plus, la couverture BOP peut protéger contre de nombreux risques différents. Les entreprises à domicile peuvent particulièrement bénéficier des BOP.

Assurance responsabilité professionnelle

L'assurance responsabilité professionnelle, également connue sous le nom d'assurance erreurs et omissions (E&O), couvre votre entreprise en cas de réclamations pour négligence professionnelle. Ce type d'assurance responsabilité civile professionnelle est essentiel pour toute entreprise qui fournit des services ou des conseils professionnels à d'autres, car il peut vous aider à vous protéger des frais de défense devant les tribunaux.

Assurance responsabilité civile générale

De nombreuses petites entreprises souscrivent une assurance responsabilité civile générale pour aider à protéger leur entreprise contre le coût des dommages si elles sont poursuivies pour avoir blessé quelqu'un ou endommagé leur propriété. Le coût de l'assurance responsabilité civile générale est généralement basé sur la taille de votre entreprise et le secteur dans lequel vous évoluez. En outre, il s'agit de l'assurance responsabilité civile des entreprises la moins chère que les propriétaires d'entreprise peuvent acheter dans la plupart des cas.

Assurance automobile commerciale

Si vous êtes propriétaire d'une entreprise qui utilise un véhicule à des fins professionnelles, vous aurez besoin d'une assurance automobile commerciale. Ce type d'assurance couvre le coût des dommages en cas d'accident de voiture alors que le véhicule est utilisé à des fins professionnelles.

L'assurance d'indemnisation des travailleurs

Si vous avez des employés, l'État exige généralement que vous déteniez une assurance contre les accidents du travail. Ce type d'assurance d'entreprise couvre le coût des frais médicaux et de remplacement du revenu pour les employés qui subissent des lésions corporelles au travail.

Assurance chômage

Le marché du travail est en constante évolution, il est donc essentiel d'avoir une assurance-chômage. Ce type d'assurance d'entreprise peut aider votre entreprise à payer le coût des indemnités de chômage des employés licenciés.

Assurance revenu d'entreprise

Si votre activité est interrompue par un événement couvert, l'assurance revenus d'entreprise peut vous aider à couvrir le coût de la perte de revenus. Ce type d'assurance est important pour toutes les entreprises, car il peut vous aider à rester à flot si votre entreprise est obligée de fermer ses portes.

Assurance cyber-responsabilité

En tant que propriétaire d'entreprise, il est important de protéger votre entreprise contre le coût d'une cyberattaque. La cyberassurance peut aider à couvrir le coût des dommages causés par une cyberattaque et le coût de la récupération des données et de la protection contre le vol d'identité.

Assurance dommages corporels et publicitaires

Ce type d'assurance commerciale LLC peut aider à protéger votre entreprise contre le coût d'un procès si vous êtes accusé de préjudice personnel ou de préjudice publicitaire, y compris la diffamation, la fausse arrestation et l'atteinte à la vie privée. Cette assurance est idéale pour les entreprises ayant beaucoup de contacts avec le public, comme les magasins de détail.

Assurance responsabilité de produits

Si vous êtes une société à responsabilité limitée qui fabrique, distribue, vend en gros ou vend un produit, vous pouvez être responsable de sa sécurité. Par conséquent, vous devrez souscrire une assurance responsabilité civile produits. Ce type d'assurance couvre le coût des dommages résultant de réclamations survenant si un produit que vous vendez est défectueux et cause des blessures corporelles ou des dommages à la propriété de quelqu'un.

Assurance des biens commerciaux

L'assurance des biens commerciaux, ou assurance des biens commerciaux, couvre le coût des dommages causés aux biens de votre entreprise, tels que votre bureau ou votre magasin. Ce type d'assurance est important pour les entreprises qui possèdent une quantité importante de biens physiques et d'actifs, car il aide à vous protéger du coût de réparation ou de remplacement des biens endommagés.

Assurance entreprise à domicile

Si vous exploitez votre entreprise à partir de votre domicile, vous aurez besoin d'une assurance LLC pour entreprise à domicile. Ce type d'assurance couvre le coût des dommages si votre entreprise est poursuivie pour avoir blessé quelqu'un ou endommagé ses biens.

Assurance parapluie commerciale

L'assurance parapluie commerciale est un type de filet de sécurité d'assurance qui offre une couverture supplémentaire en cas de responsabilité qui n'est pas couverte par d'autres polices d'assurance commerciale. Ce type d'assurance peut aider à protéger votre entreprise contre le coût d'une poursuite si vous êtes poursuivi pour plus que les limites de votre police d'assurance. Les entreprises trouvent cette couverture essentielle pour atténuer les poursuites et les réclamations financièrement ruineuses.

Qu'est-ce qui n'est pas couvert par l'assurance commerciale pour LLC ?

Il y a certaines choses que l'assurance commerciale pour les sociétés à responsabilité limitée ne couvre pas. Ceux-ci peuvent inclure :

Dommages causés par des actes intentionnellement illégaux : Si vous endommagez ou blessez délibérément les biens de quelqu'un, votre assurance d'entreprise ne couvrira pas le coût des réparations ou des frais médicaux. De plus, les actes frauduleux vous empêchent d'être remboursé par votre compagnie d'assurance.
Dommages causés par les catastrophes naturelles, la guerre et les accidents nucléaires : L'assurance Business LLC ne couvre pas les dommages causés par les catastrophes naturelles, telles que les inondations ou les tremblements de terre. Elle ne couvre pas non plus les dommages causés par la guerre ou les accidents nucléaires.
Pertes dues à une mauvaise gestion ou à de mauvaises décisions d'affaires : Si votre entreprise prend une mauvaise décision entraînant des pertes financières, votre assurance d'entreprise ne couvrira pas le coût de ces pertes.

Combien coûte une assurance commerciale pour une LLC?

Alors, combien coûte une assurance pour une entreprise ? Les frais d'assurance LLC dépendent d'un certain nombre de facteurs, tels que:

Le montant et le type de couverture nécessaire.
L'industrie et ce que vous faites.
La taille et le type d'entreprise.
L'emplacement.
Niveau de risque auquel votre entreprise est confrontée.

Il existe plusieurs façons de savoir combien vous paierez en primes pour votre assurance commerciale LLC. Une façon consiste à utiliser une calculatrice en ligne fournie par des entreprises comme Thimble.

À l'aide de leur calculatrice, vous pouvez expérimenter et intégrer les paramètres de votre entreprise. Par exemple, vous pouvez saisir le nombre d'employés, la valeur de l'équipement, etc., pour obtenir un chiffre approximatif de ce que vous envisagez de payer.

Une autre façon d'avoir une bonne idée des coûts d'assurance des petites entreprises consiste à examiner les données de tarification que les assureurs commerciaux publient en ligne.

Le fournisseur d'assurance pour petites entreprises Insureon a récemment analysé les données de 28 000 entreprises qui ont des polices avec elles. Lorsqu'ils ont effectué leur analyse, ils ont découvert que le coût médian que leurs clients payaient était de 42 $/mois pour leur police d'assurance responsabilité civile générale.

Le coût médian d'un BOP, en revanche, où Insureon regroupe les biens de l'entreprise et la couverture de responsabilité civile générale pour offrir une réduction, était de 53 $/mois.

Le tableau suivant illustre les chiffres approximatifs de ce qu'un propriétaire d'entreprise peut s'attendre à payer pour les polices d'assurance typiques des petites entreprises.

Politique	Coût médian	Moyen
Responsabilité civile générale	42 $	65 $
BOP	53 $	99 $
Responsabilité professionnelle	59 $	97 $
L'indemnisation des travailleurs	47 $	111 $
Parasol professionnel	75 $	129 $

Source : Assurance

Bien sûr, ce ne sont que des moyennes et le coût réel de votre assurance LLC dépendra de nombreux facteurs. Pour obtenir une estimation précise du coût de l'assurance commerciale LLC, il est judicieux de parler à un agent ou à un courtier d'assurance spécialisé dans l'assurance des petites entreprises. Il est également bon de faire vos recherches et de magasiner. Ainsi, vous bénéficierez du meilleur tarif.

Comment choisir la bonne assurance pour petite entreprise pour LLC

Il y a quelques facteurs à considérer lors du choix du bon type d'assurance pour votre LLC. Tout d'abord, vous devez vous assurer que vous êtes assuré contre tous les risques auxquels votre entreprise est confrontée.

Par exemple, si vous dirigez une entreprise de construction, vous voudrez vous assurer d'avoir une assurance responsabilité civile générale pour vous protéger contre les accidents et les dommages matériels. En attendant, vous voudrez vous assurer d'avoir une assurance de biens au cas où vos outils et votre équipement seraient endommagés ou volés.

En attendant, vous aurez besoin d'une assurance contre les accidents du travail si vous avez des employés. Et si vous avez une flotte de véhicules, vous aurez besoin d'une assurance automobile commerciale.

De plus, vous devez vous assurer que vous n'êtes pas sur-assuré ou sous-assuré. Vous ne voulez pas payer pour une assurance dont vous n'avez pas besoin. Cependant, en même temps, vous ne voulez pas vous retrouver dans une situation où vous ne pouvez pas vous permettre de payer les dommages parce que vous n'avez pas une couverture suffisante.

Un autre facteur que vous, en tant que propriétaire de petite entreprise, devez prendre en compte est de savoir si vous souhaitez une police groupée. Par exemple, si vous débutez et que votre entreprise présente un faible risque, un BOP qui regroupe l'assurance des biens et l'assurance responsabilité civile générale pourrait être une bonne option pour vous, car il est généralement moins cher que d'acheter des polices distinctes.

Enfin, vous devez vous assurer de choisir une compagnie d'assurance qui est réputée et qui a une bonne cote financière. Les meilleures compagnies d'assurance pour petites entreprises ne vous laisseront pas pendre financièrement. En d'autres termes, ils devraient avoir les ressources financières pour payer les réclamations.

Pour résumer, il y a quelques éléments dont vous devez tenir compte lorsque vous choisissez le bon type d'assurance pour votre LLC :

Assurez-vous d'être assuré pour tous les risques auxquels votre entreprise est confrontée.
Assurez-vous que vous n'êtes pas sur-assuré ou sous-assuré.
Envisagez une police groupée.
Choisissez une compagnie d'assurance commerciale réputée avec une bonne cote financière.

Comment obtenir une assurance LLC

Maintenant que vous connaissez les bases de l'assurance LLC, il est temps d'obtenir la vôtre. Les étapes suivantes vous aideront à démarrer votre recherche de la meilleure couverture commerciale :

Connaissez votre couverture. Familiarisez-vous avec les types de couverture disponibles. Renseignez-vous sur les types d'assurance courants. La responsabilité civile générale, les dommages matériels, l'indemnisation des accidents du travail et l'assurance automobile commerciale sont quelques-unes des options les plus courantes.
Évaluez les risques auxquels votre entreprise est confrontée. Pensez à ce qui est susceptible de se produire dans ou juste à l'extérieur de vos installations, comme des poursuites judiciaires potentielles ou des catastrophes naturelles couvertes par certaines compagnies d'assurance. Ensuite, recherchez les polices qui couvrent ces risques.
Recherchez un agent agréé. L'agent d'assurance commerciale que vous utilisez doit être agréé et avoir une bonne réputation. Ils doivent comprendre ce dont vous avez besoin et vous adapter à ces besoins plutôt que de simplement gagner une commission. Trouver un assureur agréé varie selon l'État, alors faites des recherches à ce sujet avant d'acheter une police.
Regroupez vos politiques. Ces polices groupées peuvent vous faire économiser de l'argent, alors assurez-vous d'être en mesure d'obtenir un rabais en regroupant vos polices d'assurance avec le même assureur.
Faites le tour et comparez les tarifs et les devis. Une fois que vous savez de quelle couverture vous avez besoin, obtenez des devis auprès de plusieurs assureurs pour trouver le meilleur prix.
Assurez-vous de lire les petits caractères pour comprendre ce qui est et n'est pas inclus dans votre police. Vous devrez peut-être acheter une police parapluie commerciale si vous prévoyez des lacunes dans la couverture.
Réévaluez vos besoins chaque année. À mesure que votre entreprise se développe, ses risques augmentent également. C'est pourquoi il est essentiel de revoir vos politiques chaque année et d'apporter les modifications nécessaires.

Voici quelques questions à poser à un courtier d'assurance :

Quel est le montant de la franchise ?
Combien coûte la politique?
Qu'est-ce qui est couvert par la politique?
Qu'est-ce qui n'est pas couvert par la police?
Existe-t-il un délai de grâce pour les retards de paiement ?

Ai-je besoin d'une assurance commerciale si j'ai une LLC?

Sur dix ans d'exploitation, 40 % des sociétés déposeront une réclamation auprès de leurs assureurs. Si vous possédez une entreprise, cela signifie que la probabilité sera très élevée que la couverture d'assurance LLC soit payante à un moment donné de la vie de votre entreprise. Alors oui, il y a de fortes chances que vous ayez besoin d'une assurance LLC commerciale. Vous devez protéger votre entreprise et vous-même contre les dommages.

Si vous ne l'avez pas, vous risquez de devoir payer de votre poche des réclamations coûteuses, ce qui peut être très coûteux et nuire à votre entreprise et à votre réputation. Par conséquent, si vous êtes propriétaire d'une entreprise, il ne suffit pas de se passer d'une couverture d'assurance pour votre entreprise et d'espérer le meilleur.

Après tout, ne détesteriez-vous pas perdre les avantages d'être l'un des nombreux fiers propriétaires d'entreprise dans le monde simplement parce que vous n'avez pas obtenu quelque chose comme une assurance responsabilité civile générale peu coûteuse pour votre entreprise ?

L'assurance LLC est-elle déductible d'impôt ?

La bonne nouvelle est que l'Internal Revenue Service considère l'assurance des sociétés à responsabilité limitée comme un coût pour faire des affaires. Cela signifie que les primes de votre police sont déductibles d'impôt. Cependant, pour que cette dépense soit déduite de votre revenu imposable, vous devrez remplir certains formulaires pour profiter de cet avantage.

Si vous n'êtes pas familier avec le processus, obtenez l'aide d'un fiscaliste. Ces experts travailleront avec vous pour s'assurer que vous remplissez les documents appropriés et que vous le faites correctement (pour info : leurs services sont également déductibles d'impôt pour les entreprises).

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