Seguro Empresarial para uma LLC

Publicados: 2022-03-30

O seguro Business LLC é uma parte essencial da administração de sua pequena empresa. Ele ajuda a proteger sua organização contra reclamações que podem surgir nas operações diárias. Se você optou por operar como uma LLC, precisa garantir que sua empresa esteja adequadamente segurada. Este guia discutirá os diferentes tipos de seguro comercial disponíveis para as LLCs e por que você deve considerar obtê-los.

O que é o Seguro Empresarial LLC?

Muitas pequenas empresas se registram como LLCs. Essa estrutura de negócios oferece cobertura de responsabilidade profissional aos proprietários de empresas. Esse fato significa que, se a empresa for processada, os proprietários não serão pessoalmente responsáveis ​​por quaisquer danos, pois a formação da LLC separa seus ativos comerciais de seus pertences pessoais.

No entanto, isso não significa que as LLCs sejam imunes a ações judiciais. Na verdade, as LLCs podem ser processadas como qualquer outro tipo de negócio. As reclamações podem vir na forma de ações judiciais, danos materiais ou outros eventos inesperados.

Por que você deve obter o seguro empresarial LLC

Há muitas razões para obter um seguro empresarial LLC, mesmo se você for uma pequena empresa. Apenas para começar, os benefícios do seguro empresarial incluem:

  1. Protegendo seus ativos pessoais : Uma das razões mais importantes para obter um seguro de negócios LLC é proteger os ativos que são separados dos de sua empresa. Se sua empresa for processada e você não tiver seguro, corre o risco de perder suas economias, casa ou outros bens pessoais.
  2. Protegendo os ativos da sua empresa : o seguro Business LLC também pode ajudar a proteger os ativos da sua empresa. Se sua empresa perder uma ação judicial, o seguro pode ajudar a pagar por quaisquer danos concedidos ao autor.
  3. Protegendo seus funcionários: Outro motivo para obter o seguro LLC é proteger seus funcionários. Se um de seus funcionários se machucar no trabalho, seu seguro pode ajudar a cobrir suas contas médicas.
  4. Cobertura de despesas comerciais: Se sua empresa estiver envolvida em uma ação judicial ou outros tipos de litígio, os custos de se defender em tribunal podem ser muito altos. O seguro Business LLC pode ajudá-lo a cobrir esses custos.
  5. Mantendo-se em conformidade: Ter o seguro adequado para sua empresa é muitas vezes obrigatório. Em alguns estados, o seguro empresarial LLC é exigido por lei.

O que é coberto pelo seguro LLC?

Os tipos de cobertura disponíveis para LLCs dependerão da seguradora e da apólice. No entanto, alguns tipos comuns de cobertura de seguro empresarial são recomendados para todas as LLCs. Listamos os principais abaixo, começando com o seguro da apólice do proprietário da empresa (BOP).

Política do proprietário da empresa (BOP)

A apólice do proprietário de uma empresa é um tipo de seguro que reúne vários tipos diferentes de cobertura, incluindo danos à propriedade, responsabilidade e interrupção de negócios. Por exemplo, um BOP é comumente associado a propriedade comercial e seguro de responsabilidade geral. É uma boa opção para pequenas empresas, pois podem economizar dinheiro com o pacote. Além disso, a cobertura da BOP pode proteger contra muitos riscos diferentes. As empresas domésticas podem se beneficiar especialmente dos BOPs.

Seguro de Responsabilidade Profissional

O seguro de responsabilidade profissional, também conhecido como seguro de Erros e Omissões (E&O), cobre o seu negócio para reclamações de negligência profissional. Este tipo de seguro de responsabilidade empresarial é essencial para qualquer empresa que presta serviços profissionais ou aconselhamento a terceiros, pois pode ajudar a protegê-lo do custo de se defender em tribunal.

Seguro de responsabilidade civil geral

Muitas pequenas empresas possuem seguro de responsabilidade geral para ajudar a proteger sua empresa do custo dos danos se forem processadas por ferir alguém ou danificar sua propriedade. O custo do seguro de responsabilidade geral geralmente é baseado no tamanho do seu negócio e no setor em que você está. Além disso, é o seguro de responsabilidade corporativa mais barato que os proprietários de empresas podem comprar na maioria dos casos.

Seguro Auto Comercial

Se você é proprietário de uma empresa que usa um veículo para fins comerciais, precisará de um seguro de automóvel comercial. Este tipo de seguro cobre o custo de danos se houver um acidente de carro enquanto o veículo é usado para negócios.

Seguro de Acidentes de Trabalho

Se você tiver funcionários, o estado geralmente exige que você tenha seguro de acidentes de trabalho. Esse tipo de seguro corporativo cobre o custo de despesas médicas e de reposição de renda para funcionários que sofrem lesões corporais no trabalho.

Seguro desemprego

O mercado de trabalho está em constante mudança, por isso é fundamental ter seguro-desemprego. Esse tipo de seguro da empresa pode ajudar sua empresa a pagar o custo dos benefícios de desemprego para funcionários demitidos.

Seguro de Renda Empresarial

Se o seu negócio for interrompido por um evento coberto, o seguro de renda empresarial pode ajudá-lo a cobrir o custo da perda de receita. Esse tipo de seguro é importante para todas as empresas, pois pode ajudá-lo a se manter à tona se sua empresa for forçada a fechar suas portas.

Seguro de Responsabilidade Cibernética

Como proprietário de uma empresa, é importante proteger sua empresa do custo de um ataque cibernético. O seguro cibernético pode ajudar a cobrir o custo dos danos causados ​​por um ataque cibernético e o custo da recuperação de dados e proteção contra roubo de identidade.

Seguro Empresarial de Danos Pessoais e Publicitários

Esse tipo de seguro comercial de LLC pode ajudar a proteger sua empresa do custo de uma ação judicial se você for acusado de danos pessoais ou danos por publicidade, incluindo difamação, prisão falsa e invasão de privacidade. Esse seguro é melhor para empresas com muito contato com o público, como lojas de varejo.

Seguro de Responsabilidade do Produto

Se você for uma empresa de responsabilidade limitada que fabrica, distribui, vende por atacado ou vende um produto, pode ser responsabilizado pela segurança. Portanto, você precisará ter um seguro de responsabilidade do produto. Este tipo de seguro cobre o custo de danos decorrentes de reclamações decorrentes de um produto que você vende estiver com defeito e causar lesões corporais ou danos à propriedade de alguém.

Seguro de Propriedade Comercial

O seguro de propriedade comercial, ou seguro de propriedade comercial, cobre o custo de danos à propriedade de sua empresa, como seu escritório ou loja. Esse tipo de seguro é importante para empresas que possuem uma quantidade significativa de bens físicos e ativos, pois ajuda a protegê-lo do custo de reparo ou substituição de bens danificados.

Seguro de empresa baseado em casa

Se você administra seu negócio fora de sua casa, precisará de um seguro LLC empresarial baseado em casa. Este tipo de seguro cobre o custo dos danos se sua empresa for processada por ferir alguém ou danificar sua propriedade.

Seguro de guarda-chuva comercial

O seguro guarda-chuva comercial é um tipo de rede de segurança de seguro que oferece cobertura extra em caso de responsabilidades que não são cobertas por outras apólices de seguro empresarial. Esse tipo de seguro pode ajudar a proteger sua empresa do custo de uma ação judicial se você for processado por mais do que os limites de sua apólice de seguro. As empresas consideram essa cobertura essencial para mitigar ações e reclamações financeiramente ruinosas.

O que não é coberto pelo seguro empresarial para LLC?

Existem algumas coisas que o seguro empresarial para LLCs não cobre. Estes podem incluir:

  • Danos causados ​​por atos intencionalmente ilegais : Se você danificar deliberadamente a propriedade de alguém ou prejudicá-lo, seu seguro corporativo não cobrirá o custo de reparos ou contas médicas. Além disso, atos fraudulentos desqualificam você de ser reembolsado por sua companhia de seguros.
  • Danos causados ​​por desastres naturais, guerra e acidentes nucleares : O seguro Business LLC não cobre danos causados ​​por desastres naturais, como inundações ou terremotos. Também não cobre danos causados ​​por guerra ou acidentes nucleares.
  • Perdas devido a má gestão ou decisões de negócios : Se sua empresa tomar uma decisão ruim que leve a perdas financeiras, seu seguro corporativo não cobrirá o custo dessas perdas.

Quanto é o seguro empresarial para uma LLC?

Então, quanto custa o seguro para uma empresa? Os custos do seguro LLC dependem de vários fatores, como:

  • A quantidade e o tipo de cobertura necessária.
  • A indústria e o que você faz.
  • O tamanho e o tipo de negócio.
  • A localização.
  • Quantidade de risco que seu negócio enfrenta.

Existem algumas maneiras de descobrir quanto você pagará em prêmios pelo seu seguro empresarial LLC. Uma maneira é usar uma calculadora online que empresas como a Thimble fornecem.

Usando sua calculadora, você pode experimentar e alimentar seus parâmetros de negócios. Por exemplo, você pode inserir o número de funcionários, o valor do equipamento, etc., para obter um valor aproximado do que está pagando.

Outra maneira de ter uma boa ideia dos custos de seguro para pequenas empresas é observar os dados de preços que as seguradoras comerciais publicam on-line.

O provedor de seguros para pequenas empresas Insureon analisou recentemente os dados de 28.000 empresas que possuem apólices com eles. Quando fizeram sua análise, descobriram que o custo médio que seus clientes estavam pagando era de US$ 42/mês por sua apólice de responsabilidade geral.

O custo médio de um BOP, por outro lado, em que a Insureon agrupa a propriedade comercial e a cobertura de responsabilidade geral para dar um desconto, foi de US$ 53/mês.

A tabela a seguir ilustra os números aproximados do que um proprietário de empresa pode esperar pagar por apólices de seguro típicas para pequenas empresas.

Política Custo médio Média
Responsabilidade geral $ 42 $ 65
BOP $ 53 $ 99
Responsabilidade profissional $ 59 $ 97
Compensação de trabalhadores $ 47 $ 111
Guarda-chuva comercial $ 75 $ 129

Fonte: Insureon

Claro, estas são apenas médias, e seu custo real de seguro LLC dependerá de muitos fatores. Para obter uma estimativa precisa do custo do seguro empresarial LLC, é uma boa ideia falar com um agente de seguros ou corretor especializado em seguros para pequenas empresas. Também é bom fazer sua pesquisa e comprar ao redor. Dessa forma, você terá a melhor taxa.

Como escolher o seguro certo para pequenas empresas para LLC

Existem alguns fatores a serem considerados ao escolher o tipo certo de seguro para sua LLC. Primeiro, você precisa ter certeza de que está seguro para todos os riscos que sua empresa enfrenta.

Por exemplo, se você administra uma empresa de construção, deve garantir um seguro de responsabilidade geral para proteger contra acidentes e danos materiais. Enquanto isso, você deve garantir um seguro de propriedade caso suas ferramentas e equipamentos sejam danificados ou roubados.

Enquanto isso, você precisará de seguro contra acidentes de trabalho se tiver funcionários. E se você tiver uma frota de veículos, precisará de um seguro de automóvel comercial.

Além disso, você precisa ter certeza de que não está com seguro excessivo ou seguro insuficiente. Você não quer pagar por uma cobertura de seguro que você não precisa. No entanto, ao mesmo tempo, você não quer estar em uma situação em que não possa pagar pelos danos porque não teve cobertura suficiente.

Outro fator que você, como proprietário de uma pequena empresa, deve considerar é se deseja uma política agrupada. Por exemplo, se você está apenas começando e seu negócio é de baixo risco, um BOP que inclua seguro de propriedade e seguro de responsabilidade geral pode ser uma boa opção para você, pois geralmente é mais barato do que comprar apólices separadas.

Finalmente, você precisa ter certeza de escolher uma companhia de seguros que seja respeitável e tenha uma boa classificação financeira. As melhores companhias de seguros para pequenas empresas não o deixarão pendurado financeiramente. Em outras palavras, eles devem ter os recursos financeiros para pagar os sinistros.

Para resumir, há algumas coisas que você precisa considerar ao escolher o tipo certo de seguro para sua LLC:

  • Certifique-se de que você está seguro para todos os riscos que sua empresa enfrenta.
  • Certifique-se de que você não está segurado em excesso ou abaixo do seguro.
  • Considere uma política agrupada.
  • Escolha uma companhia de seguros de negócios respeitável com uma boa classificação financeira.

Como obter o seguro LLC

Agora que você está familiarizado com os fundamentos do seguro LLC, é hora de começar o seu. As etapas a seguir ajudarão você a começar sua busca pela melhor cobertura empresarial:

  1. Conheça sua cobertura. Familiarize-se com os tipos de cobertura disponíveis. Leia sobre os tipos de seguro comuns. Responsabilidade geral, danos à propriedade, compensação dos trabalhadores e seguro automóvel comercial são algumas das opções mais comuns.
  2. Avalie os riscos que sua empresa enfrenta. Pense no que provavelmente acontecerá em suas instalações ou fora delas, como possíveis ações judiciais ou desastres naturais que algumas seguradoras cobrem. Em seguida, procure as apólices que cobrem esses riscos.
  3. Procure um agente licenciado. O agente de seguros comercial que você usa deve ser licenciado e ter uma boa reputação. Eles precisam entender o que você precisa e combiná-lo com essas necessidades versus simplesmente ganhar uma comissão. Encontrar uma seguradora licenciada varia de acordo com o estado, então faça uma pesquisa sobre isso antes de comprar uma apólice.
  4. Agrupe suas políticas. Essas apólices agrupadas podem economizar dinheiro, portanto, certifique-se de obter um desconto agrupando suas apólices de seguro com a mesma seguradora.
  5. Pesquise e compare preços e cotações. Depois de saber qual cobertura você precisa, obtenha cotações de várias seguradoras para encontrar o melhor preço.
  6. Certifique-se de ler as letras miúdas para entender o que está e o que não está incluído em sua política. Você pode ter que comprar uma apólice de guarda-chuva comercial se prever quaisquer deficiências na cobertura.
  7. Reavalie suas necessidades todos os anos. À medida que seu negócio cresce, seus riscos também crescem. É por isso que é essencial revisar suas políticas todos os anos e fazer as alterações necessárias.

Aqui estão algumas perguntas para fazer a um corretor de seguros:

  • Qual o tamanho da franquia?
  • Quanto custa a apólice?
  • O que é coberto pela apólice?
  • O que não está coberto pela apólice?
  • Existe um período de carência para pagamentos atrasados?

Preciso de seguro empresarial se tiver uma LLC?

Ao longo de dez anos de operação, 40% das empresas farão uma reclamação junto a suas seguradoras. Se você possui um negócio, isso significa que a probabilidade será muito alta de que a cobertura de seguro LLC seja recompensada em algum momento durante a vida útil da sua empresa. Então, sim, as chances são altas de que você precisará de um seguro de negócios LLC. Você precisa proteger sua empresa e a si mesmo contra danos.

Se você não tiver, pode acabar tendo que pagar indenizações caras do próprio bolso, o que pode ser muito caro e um possível prejuízo para sua empresa e reputação. Portanto, se você é proprietário de uma empresa, não basta ficar sem cobertura de seguro para sua empresa e esperar o melhor.

Afinal, você não odiaria perder os benefícios de ser um dos muitos proprietários de empresas orgulhosos do mundo simplesmente porque você não conseguiu algo como obter uma cobertura de seguro de responsabilidade civil barata para sua empresa?

O seguro LLC é dedutível?

A boa notícia é que o Internal Revenue Service considera o seguro para LLCs um custo para fazer negócios. Isso significa que seus prêmios de apólice são dedutíveis de impostos. No entanto, para ter essa despesa deduzida do seu rendimento tributável, você precisará preencher alguns formulários para usufruir desse benefício.

Se você não estiver familiarizado com o processo, procure a ajuda de um profissional tributário. Esses especialistas trabalharão com você para garantir que você preencha a documentação adequada e o faça corretamente (FYI: seus serviços também são dedutíveis de impostos para empresas).

Imagem: Depositphotos