Cosa devi sapere sull'assicurazione auto aziendale

Pubblicato: 2022-04-14

Come piccolo imprenditore, probabilmente hai un sacco di ferri nel fuoco. Gestire la tua azienda richiede di indossare molti cappelli diversi e assumersi un sacco di responsabilità. Una di queste responsabilità potrebbe essere possedere e gestire veicoli commerciali per la tua attività. Se quello scenario ti descrive, è fondamentale disporre di una copertura completa in atto.

Tuttavia, l'assicurazione auto aziendale è diversa dalla normale assicurazione auto che acquisti per i veicoli personali. Quindi assicurati di sapere cosa aspettarti prima di sottoscrivere la tua prossima polizza di assicurazione auto.

In questo articolo, discuteremo di ciò che devi sapere sull'assicurazione auto aziendale in modo che tu possa prendere una decisione informata su quale tipo è giusto per te.

Che cos'è l'assicurazione auto per le piccole imprese?

L'assicurazione auto per le piccole imprese è uno dei tipi di assicurazione aziendale a cui non dovresti mai rinunciare. Ad esempio, supponiamo che la tua azienda possieda e gestisca un veicolo o noleggi e gestisca un veicolo durante le operazioni commerciali. In tal caso, una polizza di assicurazione auto commerciale è progettata per proteggerti da perdite finanziarie in caso di incidente.

Inoltre, l'assicurazione auto commerciale può coprire danni al tuo veicolo, danni causati dal tuo veicolo, lesioni subite da te o da un altro conducente durante la guida del tuo veicolo e altro ancora. Oltre a fornire copertura alla tua auto, può coprire veicoli aziendali come flotte di automobili o camion.

Inoltre, questo tipo di assicurazione commerciale può anche aiutare quando i dipendenti utilizzano le proprie auto per scopi commerciali.

Perché i proprietari di piccole imprese dovrebbero stipulare una polizza di assicurazione auto?

Se sei un piccolo imprenditore che utilizza veicoli di proprietà dell'azienda per condurre operazioni aziendali, è essenziale assicurarsi di disporre della copertura assicurativa adeguata.

Ecco alcuni dei motivi principali per cui dovresti parlare con la tua compagnia di assicurazioni per stipulare una polizza di assicurazione auto sui veicoli di proprietà dell'azienda:

1. Per proteggere la tua attività : se uno dei tuoi veicoli è coinvolto in un incidente, l'assicurazione auto commerciale può aiutare a coprire i costi delle riparazioni, nonché eventuali reclami di responsabilità che potrebbero derivare dall'incidente. Senza questa copertura, potresti essere costretto a pagare di tasca tua queste spese, mettendo a dura prova la tua attività.

2. Per proteggere i tuoi dipendenti : se hai dipendenti che utilizzano i propri veicoli per scopi aziendali, l'assicurazione auto commerciale può aiutare a proteggerli in caso di incidente. Questa copertura può aiutare a pagare le spese mediche, nonché eventuali danni che possono verificarsi al veicolo del dipendente.

3. Per proteggere i tuoi clienti: se uno dei tuoi veicoli è coinvolto in un incidente mentre trasporta clienti o proprietà dei clienti, l'assicurazione auto commerciale può aiutare a coprire i costi di danni o lesioni.

4. Per ottenere tariffe migliori sulla tua assicurazione: molte compagnie assicurative offrono sconti alle aziende che hanno un'assicurazione auto commerciale. Quindi, non solo coprirai correttamente i tuoi veicoli aziendali, ma potresti anche risparmiare sui premi che ricevi dalla tua compagnia di assicurazioni.

5. Per rispettare la legge: oltre a offrire diversi vantaggi assicurativi aziendali, avere questo tipo di copertura è obbligatorio. La maggior parte degli stati richiede di avere una polizza di auto commerciale se possiedi o gestisci un veicolo per scopi legati agli affari. La violazione di queste leggi può comportare spese legali e sanzioni costose, quindi è essenziale assicurarsi di essere conformi.

6 . Per ottenere limiti di protezione elevati : i limiti di una polizza di assicurazione auto personale sono generalmente relativamente bassi, spesso non sufficienti a coprire completamente i costi di un incidente o costose spese mediche. Tuttavia, puoi ottenere limiti di copertura molto più elevati con l'assicurazione auto commerciale, dandoti la tranquillità di sapere che la tua attività è ben protetta.

7. È completo: l'assicurazione auto commerciale è completa e in genere personalizzabile. Con una sola polizza, puoi ottenere un'ampia gamma di protezione contro responsabilità, danni alla proprietà, copertura del carico e persino pagamenti medici. Questo passaggio ti fa risparmiare tempo e fatica e ti dà tranquillità.

Cosa è coperto da una polizza di assicurazione auto per piccole imprese?

Ora che abbiamo discusso del motivo per cui hai bisogno di un'assicurazione auto per le piccole imprese, parliamo di cosa copre l'assicurazione auto commerciale . La copertura è leggermente diversa per i singoli veicoli commerciali rispetto alle flotte, quindi esamineremo ciascuno separatamente.

Tieni presente che la copertura per auto commerciali non fa parte della politica del tuo imprenditore, quindi dovrai acquistarla separatamente.

Assicurazione auto aziendale individuale

Molti proprietari di piccole imprese non sono sicuri di cosa sia coperto dall'assicurazione auto aziendale individuale, e va bene. Ne spiegheremo le basi in questa sezione.

L'assicurazione auto commerciale individuale copre un singolo veicolo utilizzato per scopi aziendali. I tipi di copertura che puoi ottenere in una polizza per veicoli commerciali in genere includono quanto segue:

Copertura delle collisioni

Questo tipo di assicurazione aiuta a pagare le riparazioni del tuo veicolo se è danneggiato in un incidente con un altro veicolo o oggetto (ad es. ringhiera, cassetta della posta, caduta di rami di alberi).

Completo

La copertura completa copre i danni al tuo veicolo causati da rischi coperti come inondazioni, incendi, furti e atti vandalici.

Responsabilità per lesioni personali

Questo tipo di copertura assicurativa di responsabilità civile aiuta a pagare per lesioni personali o decessi derivanti da un incidente stradale in cui è colpa del conducente. Inoltre, nella maggior parte dei casi, prevede la difesa legale del proprietario di una piccola impresa.

Responsabilità per danni alla proprietà

Questo tipo aiuta a pagare i danni alla proprietà di un'altra persona (veicolo, casa, attività commerciale, ecc.) Che sono stati causati da un incidente automobilistico in cui la colpa è del conducente.

Limite singolo combinato (CSL)

Questo tipo di polizza aiuterà a fornire copertura sia per lesioni personali che per danni alla proprietà entro un limite. Ad esempio, se la tua polizza ha un CSL di $ 500.000, questo è l'importo totale che l'assicuratore pagherà per lesioni personali e danni alla proprietà derivanti da un singolo incidente.

Pagamenti di copertura medica

Questo tipo aiuta a pagare le spese mediche e le spese funebri per te e i tuoi passeggeri in caso di incidente, indipendentemente da chi sia la colpa. A volte è chiamata Protezione contro gli infortuni personali (PIP), Copertura dei pagamenti medici o Assicurazione senza colpa.

Automobilista sottoassicurato/automobilista non assicurato

Questo tipo ti protegge se vieni investito da un conducente che non ha un'assicurazione o non ha un'assicurazione di responsabilità civile sufficiente per pagare le spese relative all'incidente.

Assicurazione flotta aziendale

L'assicurazione della flotta aziendale è un tipo di polizza che copre più veicoli o flotte aziendali contemporaneamente. Mantiene bassi i costi e protegge i tuoi beni.

Alcuni esempi di veicoli utilizzati nell'assicurazione della flotta possono includere qualsiasi cosa, dai veicoli di tutti i giorni utilizzati per la consegna di cibo ai semirimorchi utilizzati per la spedizione e il trasporto di merci ai macchinari pesanti utilizzati nelle costruzioni.

I tipi di copertura disponibili con una polizza flotta aziendale sono simili a quelli disponibili con la copertura auto commerciale individuale (comprensiva, corporea, immobiliare, CSL, PIP, corporea e non assicurata/sottoassicurata, ecc.), ma con alcune differenze. Loro includono:

La dimensione : le polizze assicurative della flotta includono diversi veicoli, generalmente definiti come cinque o più registrati a nome della tua attività. D'altra parte, alcune compagnie assicurative forniscono una copertura della flotta per un minimo di due veicoli.
I tipi di veicoli possono variare : i veicoli coperti dall'assicurazione della flotta non devono necessariamente essere dello stesso tipo.
Trasferibilità : non è necessario disporre di un numero fisso di conducenti che utilizzano veicoli con assicurazione della flotta. Né i conducenti del veicolo devono essere elencati nella politica per guidare nessuno dei veicoli della flotta aziendale.
Limiti singoli condivisi : le politiche della flotta aziendale hanno la possibilità di condividere un unico limite su tutti i veicoli, invece di avere limiti separati per ciascun veicolo. In altre parole, non importa quale veicolo ha un incidente in una flotta di 10 veicoli con un milione di dollari di copertura poiché condividono tutti il limite.

Cosa non è coperto da una polizza di assicurazione auto?

Ora che abbiamo parlato di ciò che è coperto da una polizza di assicurazione auto per piccole imprese, parliamo di ciò che NON è coperto.

Innanzitutto, è importante comprendere che esistono due diversi tipi di esclusione: completa e parziale. Un'esclusione completa significa che l'assicuratore non coprirà alcun danno derivante da quel particolare pericolo. Un'esclusione parziale significa che l'assicuratore coprirà alcuni, ma non tutti, i danni derivanti da quel particolare pericolo.

Alcune delle esclusioni più comuni che si trovano nelle polizze assicurative auto sono:

Esclusioni complete

Atti intenzionali : se si provoca intenzionalmente un incidente (a volte DUI), l'assicuratore non coprirà i danni.
Rischi di guerra e nucleari : se il tuo veicolo è danneggiato a causa di una guerra o di un incidente nucleare, il tuo assicuratore non coprirà i danni.
Usura : se il tuo veicolo è danneggiato a causa della normale usura, il tuo assicuratore non coprirà i danni. Non sono incluse nemmeno la manutenzione generale o la sostituzione con parti personalizzate.
Spese mediche non derivanti da un incidente : se tu o i tuoi passeggeri siete feriti, ma non a causa di un incidente automobilistico, la vostra compagnia di assicurazione non coprirà le spese mediche.
Conducenti esclusi : con la copertura commerciale individuale, se consenti a qualcuno di guidare il tuo veicolo che non è elencato nella tua polizza e subisce un incidente, il tuo assicuratore non coprirà i danni.
Infortuni dei dipendenti : se un dipendente viene ferito durante la guida di un veicolo per motivi di lavoro, l'assicuratore non coprirà i danni. L'assicurazione di indennizzo dei lavoratori in genere copre gli infortuni dei lavoratori.

Esclusioni parziali

Guasto meccanico : se il tuo veicolo è danneggiato a causa di un guasto meccanico, il tuo assicuratore coprirà i danni solo se hai aggiunto casi di guasto meccanico alla tua polizza.
Collisioni con animali : se colpisci un animale con il tuo veicolo, il tuo assicuratore coprirà i danni solo se hai aggiunto collisioni di animali alla tua polizza.
Danni al parabrezza : se il parabrezza è danneggiato, l'assicuratore coprirà il costo delle riparazioni o della sostituzione solo se hai aggiunto la copertura del vetro alla tua polizza.
Effetti personali : se i tuoi effetti personali vengono rubati dal tuo veicolo, l'assicuratore coprirà il costo della sostituzione solo se hai aggiunto la copertura degli effetti personali alla tua polizza.

Quanto costa una polizza di auto commerciale?

Il costo dell'assicurazione auto commerciale varierà in base a una serie di fattori, tra cui:

Il tipo e la quantità di copertura di cui hai bisogno.
Le dimensioni e il tipo di veicoli.
Il numero di veicoli.
Quante volte le persone guidano i veicoli.
Tu e la storia di guida dei tuoi conducenti,
Uso aziendale e rischi del veicolo.
Lo stato in cui vivi.
La franchigia che scegli e i limiti di polizza.
Il peso lordo del veicolo quando si tratta di caricare veicoli come rimorchi per trattori e autocarri con cassone ribaltabile.

Come puoi vedere, i costi variano in base a diversi fattori. Puoi comunque farti un'idea dei costi. Il costo medio che puoi aspettarti di pagare per una polizza di auto commerciale di $ 1 milione è di $ 142 al mese o $ 1.704 all'anno, secondo la compagnia di assicurazioni Insureon. Tieni presente che il costo medio offre una stima più accurata di ciò che puoi aspettarti di pagare per la tua assicurazione automobilistica rispetto al costo medio. Tuttavia, Insureon afferma anche che molte piccole imprese spendono meno di $ 1.500 all'anno per l'assicurazione automobilistica commerciale.

Come scegliere la migliore copertura assicurativa per auto commerciali

Se vuoi evitare problemi lungo la strada, scegliere la giusta polizza di assicurazione auto è fondamentale. Ecco alcune cose chiave che vorrai tenere a mente quando scegli la migliore copertura assicurativa auto:

Ricerca le diverse opzioni disponibili: in primo luogo, informati sui diversi tipi di assicurazioni auto commerciali disponibili e fatti un'idea di quella di cui il tuo settore avrà bisogno.
Determina l'importo richiesto: assicurati di avere una copertura sufficiente per proteggere la tua attività in caso di incidente.
Valuta se hai bisogno di estensioni o polizze specializzate: le compagnie assicurative specializzate possono fornire vantaggi aggiuntivi come assistenza stradale, copertura assicurativa con nome o rimborso del noleggio.
Non pagare più del dovuto: assicurati di non pagare per una copertura maggiore del necessario.
Scegli la migliore compagnia assicurativa: indaga su chi sono le migliori compagnie assicurative commerciali guardando le recensioni online e confrontando le tariffe.
Trova un agente assicurativo: trova e lavora con un agente assicurativo indipendente esperto che può aiutarti a trovare la giusta copertura al miglior prezzo possibile.

Come ottenere una polizza di assicurazione auto commerciale

Una volta che hai deciso la giusta polizza di assicurazione auto commerciale per la tua azienda, dovrai compiere alcuni passaggi per ottenere la copertura in atto.

Ecco i passaggi che puoi aspettarti di fare:

Raccogli informazioni sulla tua azienda, incluso il tipo di veicoli che assicurerai e come verranno utilizzati.
Ricevi preventivi da più assicuratori per ottenere informazioni dettagliate su tariffe competitive e opzioni di copertura. Spesso tutta questa parte è solo una telefonata. Assicurati di confrontare le mele con le mele ottenendo preventivi per la stessa quantità di copertura.
Lavora con un agente assicurativo indipendente esperto che può aiutarti a trovare la giusta copertura al miglior prezzo possibile.
Chiedi al tuo agente gli sconti. Le compagnie di assicurazione offrono sconti in diversi modi per l'assicurazione aziendale, comprese quelle offerte con un pagamento annuale completo rispetto al pagamento di polizze mensili e in bundle.
Configura il tuo account. Dopo aver scelto una polizza, è facile come accedere con pochi clic di un pulsante se stai pagando online. Innanzitutto, crea un account con la tua compagnia assicurativa creando il tuo ID utente e password. Quindi, paga il tuo premio.
Imposta pagamenti ricorrenti per semplificare le cose. Dopodiché, non dovrai preoccuparti di dimenticare un pagamento premium ogni volta che sei occupato. Le informazioni di pagamento e la configurazione sono generalmente richieste per questo servizio, quindi assicurati di occupartene per usufruire di questo vantaggio. Inoltre, è bene controllare la cronologia dei pagamenti per assicurarsi che ciò che stai pagando sia corretto, soprattutto all'inizio.
Controlla la tua polizza ogni anno per assicurarti di ottenere ancora la migliore copertura per le tue esigenze.

Domande frequenti sull'assicurazione auto commerciale

L'assicurazione auto commerciale è necessaria per utilizzare un veicolo per scopi commerciali nella maggior parte degli stati. Ecco le risposte ad alcune domande comuni che le persone hanno su questo tipo di assicurazione auto.

La mia assicurazione auto personale copre l'uso aziendale?

No, e l'assicurazione sui veicoli commerciali copre solo i veicoli di proprietà di un'azienda. È probabile che la tua politica automobilistica personale escluda l'uso aziendale. La polizza appropriata per i veicoli che un'azienda utilizza ma non possiede è quella che è nota come assicurazione auto noleggiata e non di proprietà. Questo tipo di polizza assicurativa non è prevista per legge.

Qual è la differenza tra assicurazione auto aziendale e commerciale?

I proprietari di piccole imprese devono comprendere la distinzione tra assicurazioni commerciali e assicurazioni aziendali. Ottenere il tipo sbagliato può portare a risultati disastrosi se si verifica un incidente e si è coinvolti in una costosa causa.

La principale differenza tra le due polizze è che l'assicurazione auto aziendale copre i veicoli utilizzati per viaggi che attraversano il traffico di routine. Al contrario, l'assicurazione auto commerciale copre veicoli specializzati progettati per lavori specifici. Ad esempio, una polizza assicurativa per auto aziendali coprirebbe un veicolo utilizzato per le consegne, mentre una polizza assicurativa per auto commerciali coprirebbe un autocarro con cassone ribaltabile.

Esiste un'assicurazione auto per la flotta aziendale?

Sì, ed è disponibile per gli imprenditori che hanno più veicoli. Tuttavia, nel caso delle flotte, le compagnie di assicurazione non distinguono tra le parole "business" e "commercial" come fanno con le assicurazioni per auto aziendali e commerciali. In altre parole, i due termini sono spesso usati in modo intercambiabile nel mondo delle assicurazioni auto flotte.

L'assicurazione auto per le imprese è deducibile dalle tasse?

Sì, l'assicurazione auto per le aziende è deducibile dalle tasse nella maggior parte dei casi. Ad esempio, questa detrazione si applica quando i veicoli vengono utilizzati come componente delle operazioni aziendali. Puoi presentare il tuo premio sul modulo fiscale Schedule C se la tua azienda è idonea.

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