Что нужно знать о бизнес-автостраховании

Опубликовано: 2022-04-14

Как владелец малого бизнеса, у вас, вероятно, есть много утюгов в огне. Управление вашей компанией требует носить много разных шляп и брать на себя массу обязанностей. Одной из таких обязанностей может быть владение и эксплуатация коммерческого транспорта для вашего бизнеса. Если этот сценарий описывает вас, очень важно иметь всестороннее освещение.

Тем не менее, бизнес-автострахование отличается от обычного автострахования, которое вы покупаете для личного транспорта. Поэтому убедитесь, что вы знаете, чего ожидать, прежде чем подписаться на свой следующий полис автострахования.

В этой статье мы обсудим, что вам нужно знать об автостраховании для бизнеса, чтобы вы могли принять обоснованное решение о том, какой тип подходит именно вам.

Что такое автострахование малого бизнеса?

Автострахование малого бизнеса — это один из видов страхования бизнеса, от которого никогда нельзя отказываться. Например, предположим, что ваша компания владеет и управляет транспортным средством или арендует и эксплуатирует транспортное средство во время деловых операций. В этом случае полис страхования коммерческих автомобилей предназначен для защиты вас от финансовых потерь в случае аварии.

Кроме того, коммерческое автострахование может покрывать ущерб, нанесенный вашему автомобилю, ущерб, причиненный вашим автомобилем, травмы, полученные вами или другим водителем во время управления вашим автомобилем, и многое другое. Помимо обеспечения покрытия вашего собственного автомобиля, он может охватывать транспортные средства, принадлежащие бизнесу, такие как парки легковых или грузовых автомобилей.

Кроме того, этот тип коммерческого страхования также может помочь, когда сотрудники используют собственные автомобили в служебных целях.

Почему владельцы малого бизнеса должны оформлять полис автострахования?

Если вы являетесь владельцем малого бизнеса, который использует служебные транспортные средства для ведения операций компании, важно убедиться, что у вас есть надлежащее страховое покрытие.

Вот некоторые из основных причин, по которым вам следует поговорить со своей страховой компанией о заключении полиса автострахования на автомобили, принадлежащие компании:

1. Для защиты вашего бизнеса . Если один из ваших автомобилей попал в аварию, коммерческое автострахование может помочь покрыть расходы на ремонт, а также любые требования об ответственности, которые могут возникнуть в результате аварии. Без этого покрытия вы можете быть вынуждены оплачивать эти расходы из своего кармана, что создаст серьезную финансовую нагрузку на ваш бизнес.

2. Для защиты ваших сотрудников . Если у вас есть сотрудники, которые используют свои автомобили для целей компании, коммерческое автострахование может помочь защитить их в случае аварии. Это покрытие может помочь оплатить медицинские расходы, а также любой ущерб, который может произойти с транспортным средством работника.

3. Для защиты ваших клиентов. Если один из ваших автомобилей попал в аварию во время перевозки клиентов или имущества клиентов, коммерческое автострахование может помочь покрыть расходы на ущерб или травмы.

4. Чтобы получить более выгодные ставки на вашу страховку: многие страховые компании предлагают скидки для предприятий, которые имеют коммерческое автострахование. Таким образом, вы не только будете правильно страховать свои служебные транспортные средства, но и сможете сэкономить деньги на страховых взносах, которые вы получаете от своей страховой компании.

5. В соответствии с законом: помимо предоставления нескольких льгот по страхованию бизнеса, наличие этого типа покрытия является обязательным. В большинстве штатов требуется, чтобы у вас была политика коммерческого автомобиля, если вы владеете или эксплуатируете транспортное средство для целей, связанных с бизнесом. Нарушение этих законов может привести к судебным издержкам и дорогостоящим штрафам, поэтому очень важно убедиться, что вы их соблюдаете.

6 . Чтобы получить высокие лимиты защиты : Лимиты по полису личного автострахования обычно относительно низки, часто их недостаточно для полного покрытия расходов в случае аварии или дорогостоящих медицинских счетов. Тем не менее, вы можете получить гораздо более высокие лимиты покрытия с помощью коммерческого автострахования, что дает вам душевное спокойствие, зная, что ваш бизнес хорошо защищен.

7. Комплексность. Коммерческое автострахование является комплексным и, как правило, настраиваемым. С помощью всего лишь одного полиса вы можете получить широкий спектр защиты от ответственности, повреждения имущества, покрытия груза и даже медицинских выплат. Этот шаг экономит ваше время и усилия и дает вам душевное спокойствие.

Что покрывается полисом автострахования малого бизнеса?

Теперь, когда мы обсудили, зачем вам нужна автостраховка для малого бизнеса, давайте поговорим о том, что покрывает коммерческая автостраховка . Покрытие для отдельных коммерческих автомобилей немного отличается от покрытия для автопарков, поэтому мы рассмотрим каждый из них отдельно.

Обратите внимание, что коммерческое автомобильное покрытие не является частью политики вашего владельца бизнеса, поэтому вам нужно будет приобрести его отдельно.

Автострахование индивидуального бизнеса

Многие владельцы малого бизнеса не уверены, что покрывается индивидуальной автостраховкой, и это нормально. Мы объясним основы этого в этом разделе.

Индивидуальное коммерческое автострахование покрывает одно транспортное средство, используемое в целях компании. Типы покрытия, которое вы можете получить в полисе коммерческого транспорта, обычно включают следующее:

Покрытие столкновений

Этот тип страхования помогает оплатить ремонт вашего автомобиля, если он был поврежден в результате аварии с другим транспортным средством или объектом (например, ограждением, почтовым ящиком, падающими ветками дерева).

Всесторонний

Комплексное покрытие покрывает ущерб, нанесенный вашему автомобилю в результате покрываемых опасностей, таких как наводнение, пожар, кража и вандализм.

Ответственность за телесные повреждения

Этот тип страхования ответственности помогает оплатить телесные повреждения или смертельные случаи в результате автомобильной аварии, в которой виноват водитель. Кроме того, в большинстве случаев он предусматривает юридическую защиту владельца малого бизнеса.

Ответственность за повреждение имущества

Этот тип помогает оплатить ущерб, нанесенный имуществу другого лица (автомобилю, дому, бизнесу и т. д.) в результате автомобильной аварии, в которой виноват водитель.

Комбинированный единый лимит (CSL)

Этот тип полиса поможет обеспечить покрытие как телесных повреждений, так и материального ущерба в пределах одного лимита. Например, если в вашем полисе есть CSL на сумму 500 000 долларов, это общая сумма, которую страховщик заплатит за телесные повреждения и материальный ущерб в результате одного несчастного случая.

Медицинские страховые выплаты

Этот тип помогает оплачивать медицинские счета и расходы на похороны для вас и ваших пассажиров, если вы попали в аварию, независимо от того, кто виноват. Иногда его называют защитой от травм (PIP), страхованием медицинских платежей или страхованием без вины.

Водитель с недостаточной страховкой / Водитель без страховки

Этот тип защищает вас, если вас сбил водитель, у которого нет страховки или недостаточно страховки гражданской ответственности для оплаты расходов, связанных с аварией.

Страхование бизнес-парка

Страхование бизнес-парка — это тип полиса, который распространяется одновременно на несколько транспортных средств или автопарков компании. Это снижает ваши расходы и защищает ваши активы.

Некоторые примеры транспортных средств, используемых в рамках страхования автопарка, могут включать что угодно: от повседневных транспортных средств, используемых для доставки еды, до полуприцепов, используемых для доставки и перевозки грузов, до тяжелой техники, используемой в строительстве.

Типы покрытия, доступные с полисом бизнес-парка, аналогичны тем, которые доступны с индивидуальным коммерческим страхованием автомобилей (комплексное, физическое, имущественное, CSL, PIP, физическое и незастрахованное/неполное застрахованное и т. д.), но с некоторыми отличиями. Они включают:

Размер : полисы страхования автопарка включают несколько транспортных средств, обычно пять или более, зарегистрированных на имя вашей компании. С другой стороны, некоторые страховые компании покрывают автопарк всего за два автомобиля.
Типы транспортных средств могут различаться : Транспортные средства, застрахованные автопарком, не обязательно должны быть одного типа.
Возможность передачи : вам не нужно иметь фиксированное количество водителей, управляющих транспортными средствами в рамках страховки автопарка. Водители транспортных средств также не должны быть указаны в политике для управления любым из транспортных средств компании.
Единые общие лимиты . Политики бизнес-парка позволяют использовать единый лимит для всех транспортных средств, а не отдельные лимиты для каждого транспортного средства. Другими словами, не имеет значения, какое транспортное средство попало в аварию из парка из 10 автомобилей с покрытием на миллион долларов, поскольку все они имеют общий лимит.

Что не покрывается полисом автострахования?

Теперь, когда мы говорили о том, что покрывается полисом автострахования малого бизнеса, давайте поговорим о том, что НЕ покрывается.

Во-первых, важно понимать, что существует два разных типа исключений: полные и частичные. Полное исключение означает, что страховщик не будет покрывать какие-либо убытки, возникшие в результате этой конкретной опасности. Частичное исключение означает, что страховщик покроет некоторые, но не все убытки, возникшие в результате этой конкретной опасности.

Некоторые из наиболее распространенных исключений , встречающихся в полисах автострахования:

Полные исключения

Преднамеренные действия : Если вы умышленно вызвали аварию (иногда DUI), ваша страховая компания не возместит ущерб.
Военные и ядерные риски : Если ваш автомобиль поврежден в результате войны или ядерной аварии, ваша страховая компания не возместит ущерб.
Износ : Если ваш автомобиль поврежден в результате естественного износа, ваша страховая компания не возместит ущерб. Общее техническое обслуживание или замена нестандартными деталями также не включены.
Медицинские расходы, не связанные с аварией : Если вы или ваши пассажиры получили травмы, но не в результате автомобильной аварии, ваша страховая компания не покроет медицинские расходы.
Исключенные водители : при индивидуальном коммерческом страховании, если вы позволите кому-то управлять своим транспортным средством, не указанному в вашем полисе, и они попадут в аварию, ваша страховая компания не покроет убытки.
Травмы сотрудников : Если сотрудник получил травму во время управления транспортным средством в служебных целях, ваша страховая компания не возместит ущерб. Страхование компенсации работникам обычно покрывает травмы рабочих.

Частичные исключения

Механическая поломка : если ваш автомобиль поврежден в результате механической поломки, ваша страховая компания покроет ущерб только в том случае, если вы добавили в свой полис случаи механической поломки.
Столкновения с животными : если вы сбили животное своим транспортным средством, ваша страховая компания покроет ущерб только в том случае, если вы добавили в свой полис столкновение с животными.
Повреждение ветрового стекла : Если ваше ветровое стекло повреждено, ваша страховая компания покроет стоимость ремонта или замены только в том случае, если вы добавили страхование стекла в свой полис.
Личные вещи : если ваши личные вещи украдены из вашего автомобиля, ваша страховая компания покроет стоимость замены только в том случае, если вы добавили покрытие личных вещей в свой полис.

Сколько стоит коммерческий автомобильный полис?

Стоимость коммерческого автострахования будет варьироваться в зависимости от ряда факторов, в том числе:

Необходимый вид и объем покрытия.
Размер и тип транспортных средств.
Количество транспортных средств.
Как часто люди водят транспортные средства.
Вы и история вождения ваших водителей,
Коммерческое использование автомобиля и риски.
Государство, в котором ты живешь.
Франшиза, которую вы выбираете, и ограничения полиса.
Общий вес транспортного средства, когда речь идет о загрузке транспортных средств, таких как тягачи с прицепом и самосвалы.

Как видите, стоимость зависит от нескольких факторов. Тем не менее, вы все еще можете получить представление о затратах. По данным страховой компании Insureon, средняя стоимость, которую вы можете заплатить за коммерческий автомобильный полис в размере 1 миллиона долларов, составляет 142 доллара в месяц или 1704 доллара в год. Имейте в виду, что медианная стоимость предлагает более точную оценку того, что вы можете ожидать заплатить за автомобильную страховку, чем средняя стоимость. Тем не менее, Insureon также сообщает, что многие малые предприятия тратят менее 1500 долларов в год на страхование коммерческих автомобилей.

Как выбрать лучшее коммерческое автострахование

Если вы хотите избежать проблем в будущем, выбор правильного полиса автострахования жизненно важен. Вот несколько ключевых моментов, которые вы должны иметь в виду при выборе лучшего автострахования:

Изучите различные доступные варианты: во-первых, узнайте о различных типах коммерческого автострахования и получите представление о том, какой из них понадобится вашей отрасли.
Определите необходимую сумму: убедитесь, что у вас достаточно страхового покрытия для защиты вашего бизнеса в случае аварии.
Оцените, нужны ли вам продления или специальные полисы. Специализированные страховые компании могут предоставить дополнительные льготы, такие как помощь на дороге, страховое покрытие по названию или возмещение арендной платы.
Не переплачивайте: убедитесь, что вы не платите за большее покрытие, чем вам нужно.
Выберите лучшую страховую компанию: узнайте, кто является лучшей коммерческой страховой компанией, просматривая онлайн-обзоры и сравнивая тарифы.
Найдите страхового агента: найдите опытного независимого страхового агента и работайте с ним, который поможет вам найти подходящее страховое покрытие по наилучшей цене.

Как получить коммерческий полис автострахования

После того, как вы выбрали правильный коммерческий полис автострахования для своей компании, вам нужно будет предпринять несколько шагов, чтобы получить страховое покрытие.

Вот шаги, которые вы можете предпринять:

Соберите информацию о своей компании, в том числе о типах транспортных средств, которые вы будете страховать, и о том, как они используются.
Получите котировки от нескольких страховых компаний, чтобы получить представление о конкурентоспособных тарифах и вариантах покрытия. Часто все, что занимает эта часть, — это всего лишь телефонный звонок. Обязательно сравните яблоки с яблоками, получив котировки для одинакового охвата.
Работайте с опытным независимым страховым агентом, который поможет вам найти подходящее покрытие по наилучшей цене.
Спросите своего агента о скидках. Страховые компании предлагают скидки на страхование бизнеса несколькими способами, в том числе те, которые предлагаются с полным годовым платежом по сравнению с ежемесячной оплатой и пакетными полисами.
Настройте свою учетную запись. После того, как вы выбрали полис, это так же просто, как войти в систему всего несколькими нажатиями кнопки, если вы платите онлайн. Сначала создайте учетную запись в своей страховой компании, создав свой идентификатор пользователя и пароль. Затем оплатите премию.
Настройте регулярные платежи, чтобы упростить задачу. После этого вам не придется беспокоиться о том, что вы забудете о премиальном платеже, когда будете заняты. Для этой услуги обычно требуется платежная информация и настройка, поэтому убедитесь, что вы позаботились об этом, чтобы воспользоваться этой привилегией. Кроме того, полезно проверить свою историю платежей, чтобы убедиться, что вы платите правильно, особенно в начале.
Проверяйте свой полис каждый год, чтобы убедиться, что вы по-прежнему получаете наилучшее покрытие для своих нужд.

Часто задаваемые вопросы о коммерческом автостраховании

Коммерческое автострахование требуется для эксплуатации транспортного средства в коммерческих целях в большинстве штатов. Вот ответы на некоторые распространенные вопросы об этом виде автострахования.

Покрывает ли моя личная автостраховка деловое использование?

Нет, и страхование коммерческих транспортных средств распространяется только на транспортные средства, принадлежащие бизнесу. Ваша личная автомобильная политика, скорее всего, исключает использование в коммерческих целях. Соответствующая политика для транспортных средств, которые компания использует, но не владеет, - это то, что известно как наемное и несобственное автострахование. Этот тип страхового полиса не требуется по закону.

В чем разница между бизнес-страхованием и страхованием коммерческих автомобилей?

Владельцы малого бизнеса должны понимать разницу между коммерческим и деловым страхованием. Если вы попадете в аварию и будете вовлечены в дорогостоящий судебный процесс, получение не того типа может привести к катастрофическим последствиям.

Основное различие между двумя полисами заключается в том, что страхование бизнес-автомобилей распространяется на транспортные средства, используемые для поездок в условиях обычного дорожного движения. Напротив, страхование коммерческих автомобилей распространяется на специализированные автомобили, предназначенные для конкретных работ. Например, страховой полис коммерческого автомобиля распространяется на транспортное средство, используемое для доставки, а полис страхования коммерческого автомобиля распространяется на самосвал.

Существует ли автострахование бизнес-парка?

Да, и это доступно для владельцев бизнеса, у которых есть несколько транспортных средств. Однако в случае автопарков страховые компании не делают различий между словами «деловой» и «коммерческий», как в случае со страхованием деловых и коммерческих автомобилей. Другими словами, эти два термина часто используются взаимозаменяемо в мире автострахования.

Автострахование для предприятий облагается налогом?

Да, автострахование для компаний в большинстве случаев не облагается налогом. Например, этот вычет применяется, когда транспортные средства используются в качестве компонента хозяйственной деятельности. Вы можете зарегистрировать свой страховой взнос в налоговой форме по Приложению C, если ваша компания имеет на это право.

Изображение: Depositphotos