Lo que necesita saber sobre el seguro de automóviles comerciales

Publicado: 2022-04-14

Como propietario de una pequeña empresa, es probable que tenga muchos hierros en el fuego. Dirigir su empresa requiere usar muchos sombreros diferentes y asumir un montón de responsabilidades. Una de esas responsabilidades puede ser poseer y operar vehículos comerciales para su negocio. Si ese escenario lo describe, es crucial contar con una cobertura completa.

Sin embargo, el seguro de automóvil comercial es diferente del seguro de automóvil regular que compra para vehículos personales. Así que asegúrese de saber qué esperar antes de inscribirse en su próxima póliza de seguro de automóvil.

En este artículo, discutiremos lo que necesita saber sobre el seguro de automóvil comercial para que pueda tomar una decisión informada sobre qué tipo es el adecuado para usted.

¿Qué es el seguro de automóvil para pequeñas empresas?

El seguro de automóvil para pequeñas empresas es uno de los tipos de seguros comerciales que nunca debe renunciar. Por ejemplo, suponga que su empresa posee y opera un vehículo o alquila y opera un vehículo durante las operaciones comerciales. En ese caso, una póliza de seguro de automóvil comercial está diseñada para protegerlo de pérdidas financieras en caso de accidente.

Además, el seguro de automóviles comerciales puede cubrir daños a su vehículo, daños causados por su vehículo, lesiones sufridas por usted u otro conductor mientras conduce su vehículo y más. Además de brindar cobertura a su propio automóvil, puede cubrir vehículos propiedad de empresas, como flotas de automóviles o camiones.

Además, este tipo de seguro comercial también puede ayudar cuando los empleados usan sus propios automóviles para fines comerciales.

¿Por qué los propietarios de pequeñas empresas deben contratar una póliza de seguro de automóvil?

Si usted es propietario de una pequeña empresa que utiliza vehículos propiedad de la empresa para realizar las operaciones de la empresa, es esencial asegurarse de tener la cobertura de seguro adecuada.

Estas son algunas de las principales razones por las que debería hablar con su compañía de seguros sobre la contratación de una póliza de seguro de automóvil para vehículos propiedad de la empresa:

1. Para proteger su negocio : si uno de sus vehículos se ve involucrado en un accidente, el seguro de automóvil comercial puede ayudar a cubrir los costos de las reparaciones, así como cualquier reclamo de responsabilidad que pueda surgir del accidente. Sin esta cobertura, podría verse obligado a pagar de su bolsillo estos gastos, lo que generaría una grave presión financiera para su negocio.

2. Para proteger a sus empleados : si tiene empleados que usan sus propios vehículos para fines de la empresa, el seguro de automóviles comerciales puede ayudar a protegerlos en caso de accidente. Esta cobertura puede ayudar a pagar los gastos médicos, así como cualquier daño que pueda ocurrirle al vehículo del empleado.

3. Para proteger a sus clientes: si uno de sus vehículos se ve involucrado en un accidente mientras transporta clientes o sus bienes, el seguro de automóviles comerciales puede ayudar a cubrir los costos de daños o lesiones.

4. Para obtener mejores tarifas en su seguro: muchas compañías de seguros ofrecen descuentos a las empresas que tienen seguros de automóviles comerciales. Por lo tanto, no solo cubrirá sus vehículos comerciales correctamente, sino que también podría ahorrar dinero en las primas que obtiene de su compañía de seguros.

5. Para cumplir con la ley: además de ofrecer varios beneficios de seguros comerciales, es obligatorio contar con este tipo de cobertura. La mayoría de los estados requieren que tenga una póliza de automóvil comercial si posee u opera un vehículo para fines relacionados con el negocio. La violación de estas leyes puede resultar en honorarios legales y multas costosas, por lo que es esencial asegurarse de cumplirlas.

6 Para obtener altos límites de protección : Los límites de una póliza de seguro de automóvil personal suelen ser relativamente bajos, a menudo insuficientes para cubrir por completo los costos de un accidente o facturas médicas costosas. Sin embargo, puede obtener límites de cobertura mucho más altos con un seguro de automóvil comercial, lo que le da la tranquilidad de saber que su negocio está bien protegido.

7. Es integral: el seguro comercial de automóviles es integral y, por lo general, se puede personalizar. Con una sola póliza, puede obtener una amplia gama de protección contra responsabilidad civil, daños a la propiedad, cobertura de carga e incluso pagos médicos. Este paso le ahorra tiempo y esfuerzo y le da tranquilidad.

¿Qué cubre una póliza de seguro de automóvil para pequeñas empresas?

Ahora que hemos discutido por qué necesita un seguro de automóvil para pequeñas empresas, hablemos de lo que cubre el seguro de automóvil comercial . La cobertura es ligeramente diferente para los vehículos comerciales individuales que para las flotas, por lo que analizaremos cada uno por separado.

Tenga en cuenta que la cobertura de automóviles comerciales no forma parte de la póliza de propietario de su negocio, por lo que deberá comprarla por separado.

Seguro de automóvil comercial individual

Muchos propietarios de pequeñas empresas no están seguros de lo que cubre el seguro de automóvil comercial individual, y eso está bien. Explicaremos los conceptos básicos en esta sección.

El seguro de automóvil comercial individual cubre un solo vehículo utilizado para fines de la empresa. Los tipos de cobertura que puede obtener en una póliza de vehículos comerciales generalmente incluyen lo siguiente:

Cobertura de colisión

Este tipo de seguro ayuda a pagar las reparaciones de su vehículo si se daña en un accidente con otro vehículo u objeto (p. ej., barandilla, buzón, ramas de árboles que se caen).

Integral

La cobertura contra todo riesgo paga los daños a su vehículo por peligros cubiertos como inundaciones, incendios, robo y vandalismo.

Responsabilidad por lesiones corporales

Este tipo de cobertura de seguro de responsabilidad civil ayuda a pagar las lesiones corporales o las muertes que resultan de un accidente automovilístico en el que el conductor tiene la culpa. Además, prevé la defensa legal del propietario de una pequeña empresa en la mayoría de los casos.

Responsabilidad por daños a la propiedad

Este tipo ayuda a pagar los daños a la propiedad de otra persona (vehículo, casa, negocio, etc.) que resultaron de un accidente automovilístico en el que el conductor tuvo la culpa.

Límite único combinado (CSL)

Este tipo de póliza ayudará a proporcionar cobertura tanto para lesiones corporales como para daños a la propiedad dentro de un límite. Por ejemplo, si su póliza tiene un CSL de $500,000, esa es la cantidad total que la aseguradora pagará por lesiones corporales y daños a la propiedad que resulten de un solo accidente.

Pagos de cobertura médica

Este tipo ayuda a pagar las facturas médicas y los gastos funerarios para usted y sus pasajeros si se ve involucrado en un accidente, sin importar quién tenga la culpa. A veces se le llama protección contra lesiones personales (PIP), cobertura de pagos médicos o seguro sin culpa.

Conductor con seguro insuficiente/Conductor sin seguro

Este tipo lo protege si lo atropella un conductor que no tiene seguro o no tiene suficiente seguro de responsabilidad civil para pagar los gastos relacionados con el accidente.

Seguro de flota comercial

El seguro de flota comercial es un tipo de póliza que cubre múltiples vehículos o flotas de la empresa a la vez. Mantiene sus costos bajos y protege sus activos.

Algunos ejemplos de vehículos utilizados bajo el seguro de flota pueden incluir cualquier cosa, desde vehículos cotidianos utilizados para la entrega de alimentos hasta semirremolques utilizados para enviar y transportar carga y maquinaria pesada utilizada en la construcción.

Los tipos de cobertura disponibles con una póliza de flota comercial son similares a los disponibles con la cobertura de automóviles comerciales individuales (integral, corporal, propiedad, CSL, PIP, corporal y sin seguro/con seguro insuficiente, etc.), pero con algunas diferencias. Incluyen:

El tamaño : las pólizas de seguro de flota incluyen varios vehículos, generalmente definidos como cinco o más registrados a nombre de su empresa. Por otro lado, algunas compañías de seguros brindan cobertura de flota para tan solo dos vehículos.
Los tipos de vehículos pueden variar : Los vehículos cubiertos por el seguro de flota no necesitan ser del mismo tipo.
Transferibilidad : no necesita tener un número fijo de conductores que operen vehículos bajo un seguro de flota. Tampoco es necesario que los conductores del vehículo figuren en la póliza para conducir cualquiera de los vehículos de la flota de la compañía.
Límites únicos compartidos : las pólizas de flota empresarial tienen la opción de compartir un límite único en todos los vehículos, en lugar de tener límites separados para cada vehículo. En otras palabras, no importará qué vehículo tiene un accidente en una flota de 10 vehículos con un millón de dólares de cobertura, ya que todos comparten el límite.

¿Qué no está cubierto por una póliza de seguro de automóvil?

Ahora que hemos hablado de lo que está cubierto por una póliza de seguro de automóvil para pequeñas empresas, hablemos de lo que NO está cubierto.

Primero, es importante entender que hay dos tipos diferentes de exclusiones: completas y parciales. Una exclusión completa significa que el asegurador no cubrirá los daños resultantes de ese peligro en particular. Una exclusión parcial significa que el asegurador cubrirá algunos, pero no todos, los daños resultantes de ese peligro en particular.

Algunas de las exclusiones más comunes que se encuentran en las pólizas de seguro de automóviles son:

Exclusiones completas

Actos intencionales : si intencionalmente provocas un accidente (a veces DUI), tu aseguradora no cubrirá los daños.
Riesgos de guerra y nucleares : Si tu vehículo sufre daños a causa de una guerra o un accidente nuclear, tu aseguradora no cubrirá los daños.
Desgaste : Si su vehículo sufre daños como resultado del desgaste normal, su aseguradora no cubrirá los daños. Tampoco se incluyen el mantenimiento general o la sustitución con piezas personalizadas.
Gastos médicos que no resulten de un accidente : Si usted o sus pasajeros resultan lesionados, pero no como resultado de un accidente automovilístico, su compañía de seguros no cubrirá los costos médicos.
Conductores excluidos : Con la cobertura comercial individual, si permites que conduzca tu vehículo una persona que no figura en tu póliza y sufre un accidente, tu aseguradora no cubrirá los daños.
Lesiones de los empleados : si un empleado se lesiona mientras opera un vehículo con fines comerciales, su aseguradora no cubrirá los daños. El seguro de compensación para trabajadores generalmente cubre las lesiones de los trabajadores.

Exclusiones parciales

Avería mecánica : Si tu vehículo sufre daños como consecuencia de una avería mecánica, tu aseguradora solo cubrirá los daños si has añadido casos de avería mecánica a tu póliza.
Colisiones de animales : si golpeas a un animal con tu vehículo, tu aseguradora solo cubrirá los daños si has agregado las colisiones de animales a tu póliza.
Daños en el parabrisas : si su parabrisas está dañado, su aseguradora solo cubrirá el costo de las reparaciones o el reemplazo si ha agregado cobertura de vidrio a su póliza.
Objetos personales : Si te roban tus objetos personales de tu vehículo, tu aseguradora solo cubrirá el coste de reposición si has añadido cobertura de efectos personales a tu póliza.

¿Cuánto cuesta una póliza de automóvil comercial?

El costo de su seguro de automóvil comercial variará según una serie de factores, que incluyen:

El tipo y la cantidad de cobertura que necesita.
El tamaño y tipo de vehículos.
El número de vehículos.
Con qué frecuencia las personas conducen los vehículos.
Usted y el historial de manejo de sus conductores,
Uso comercial y riesgos del vehículo.
El estado en el que vives.
El deducible que elijas y los límites de la póliza.
El peso bruto del vehículo cuando se trata de vehículos de carga como camiones con remolque y volquetes.

Como puede ver, los costos varían en función de varios factores. Sin embargo, aún puede tener una idea de los costos. El costo promedio que puede esperar pagar por una póliza de automóvil comercial de $ 1 millón es de $ 142 mensuales o $ 1,704 anuales, según la compañía de seguros Insureon. Tenga en cuenta que el costo medio ofrece una estimación más precisa de lo que puede esperar pagar por su seguro de automóvil que el costo promedio. Sin embargo, Insureon también dice que muchas pequeñas empresas gastan menos de $1,500 por año en su seguro de automóvil comercial.

Cómo elegir la mejor cobertura de seguro de automóvil comercial

Si desea evitar problemas en el futuro, es vital elegir la póliza de seguro de automóvil adecuada. Aquí hay algunas cosas clave que querrá tener en cuenta al elegir la mejor cobertura de seguro de automóvil:

Investigue las diferentes opciones disponibles: Primero, infórmese sobre los diferentes tipos de seguros de automóviles comerciales disponibles y tenga una idea de cuál necesitará su industria.
Determine la cantidad requerida: asegúrese de tener suficiente cobertura para proteger su negocio en caso de accidente.
Evalúa si necesitas extensiones o pólizas especializadas: Las compañías de seguros especializadas pueden brindar beneficios adicionales como asistencia en carretera, cobertura de asegurados designados o reembolso de alquiler.
No pague de más: asegúrese de no pagar más cobertura de la que necesita.
Elija la mejor compañía de seguros: investigue quiénes son las mejores compañías de seguros comerciales mirando reseñas en línea y comparando tarifas.
Encuentre un agente de seguros: busque y trabaje con un agente de seguros independiente experimentado que pueda ayudarlo a encontrar la cobertura adecuada al mejor precio posible.

Cómo obtener una póliza de seguro de automóvil comercial

Una vez que haya decidido cuál es la póliza de seguro de automóvil comercial adecuada para su empresa, deberá seguir algunos pasos para obtener la cobertura.

Estos son los pasos que puede esperar tomar:

Reúna información sobre su empresa, incluido el tipo de vehículos que asegurará y cómo se utilizan.
Obtenga cotizaciones de múltiples aseguradoras para obtener información sobre tarifas competitivas y opciones de cobertura. A menudo, todo lo que requiere esta parte es solo una llamada telefónica. Asegúrese de comparar manzanas con manzanas obteniendo cotizaciones para la misma cantidad de cobertura.
Trabaje con un agente de seguros independiente experimentado que pueda ayudarlo a encontrar la cobertura adecuada al mejor precio posible.
Pregúntele a su agente acerca de los descuentos. Las compañías de seguros ofrecen descuentos de varias maneras para los seguros comerciales, incluidos los que se ofrecen con un pago anual completo frente al pago de pólizas mensuales y combinadas.
Configurar tu cuenta. Una vez que haya elegido una póliza, es tan fácil como iniciar sesión con solo unos pocos clics de un botón si está pagando en línea. Primero, configure una cuenta con su compañía de seguros creando su identificación de usuario y contraseña. Luego, pague su prima.
Configure pagos recurrentes para facilitar las cosas. Después de eso, no tendrá que preocuparse por olvidar el pago de una prima cuando esté ocupado. Por lo general, se requiere información de pago y configuración para este servicio, así que asegúrese de encargarse de eso para disfrutar de este beneficio. Además, es bueno auditar su historial de pagos para asegurarse de que lo que está pagando sea correcto, especialmente al principio.
Revise su póliza todos los años para asegurarse de que sigue recibiendo la mejor cobertura para sus necesidades.

Preguntas frecuentes sobre seguros de automóviles comerciales

Se requiere un seguro de automóvil comercial para operar un vehículo con fines comerciales en la mayoría de los estados. Aquí hay respuestas a algunas preguntas comunes que la gente tiene sobre este tipo de seguro de auto.

¿Mi seguro de automóvil personal cubre el uso comercial?

No, y el seguro de vehículos comerciales solo cubre los vehículos que son propiedad de una empresa. Es probable que su póliza de automóvil personal excluya el uso comercial. La póliza adecuada para los vehículos que utiliza una empresa pero que no posee es lo que se conoce como seguro de automóvil alquilado y no propio. Este tipo de póliza de seguro no es requerido por ley.

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de automóvil comercial y comercial?

Los propietarios de pequeñas empresas deben comprender la distinción entre seguros comerciales y comerciales. Obtener el tipo incorrecto puede resultar en resultados desastrosos si tiene un accidente y está involucrado en una demanda costosa.

La principal diferencia entre las dos pólizas es que el seguro de automóvil comercial cubre los vehículos utilizados para viajes que atraviesan el tráfico de rutina. Por el contrario, el seguro de automóviles comerciales cubre vehículos especializados que están diseñados para trabajos específicos. Por ejemplo, una póliza de seguro de automóvil comercial cubriría un vehículo utilizado para realizar entregas, mientras que una póliza de seguro de automóvil comercial cubriría un camión volquete.

¿Existe un seguro de automóvil para flotas comerciales?

Sí, y está disponible para dueños de negocios que tienen varios vehículos. Sin embargo, en el caso de las flotas, las compañías de seguros no diferencian entre las palabras "negocio" y "comercial" como lo hacen con los seguros de automóviles comerciales y comerciales. En otras palabras, los dos términos a menudo se usan indistintamente en el mundo de los seguros de automóviles para flotas.

¿El seguro de auto para empresas es deducible de impuestos?

Sí, el seguro de auto para empresas es deducible de impuestos en la mayoría de los casos. Por ejemplo, esta deducción se aplica cuando los vehículos se utilizan como un componente de las operaciones comerciales. Puede presentar su prima en su formulario de impuestos del Anexo C si su empresa es elegible.

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