Terminologie des prêts aux entreprises que vous devez connaître

La terminologie des prêts aux entreprises peut prêter à confusion. La plupart des propriétaires de petites entreprises préfèrent développer leur entreprise plutôt que de parler d'intérêts sur les prêts et de frais financiers. Cela dit, si vous approchez un prêteur sans connaître la terminologie des prêts, vous pourriez – eh bien – avoir des problèmes d'emprunt.

Heureusement, nous avons créé ce glossaire des définitions de prêt qu'un emprunteur de petite entreprise doit connaître afin de faire des choix éclairés. Connaître ces termes vous aidera à comprendre les options de financement des petites entreprises et les obligations qui les accompagnent.

Taux annuel en pourcentage

Le taux annuel en pourcentage ou TAP est un calcul utilisé dans les produits de crédit aux petites entreprises pour permettre à l'emprunteur de comparer le coût réel du crédit. Par exemple, vous pouvez comparer l'APR sur deux cartes de crédit professionnelles. Cela vous donne une comparaison plus fidèle du coût du crédit. Ne confondez pas APR avec taux d'intérêt simple. Le taux d'intérêt fait uniquement référence aux intérêts que vous payez sur l'argent que vous avez emprunté. Cependant, l'APR comprend d'autres frais en plus des intérêts. Ces frais pourraient inclure les frais de montage, les frais de traitement des chèques et les frais de maintenance.

Amortissement

L'amortissement est la répartition des paiements pour rembourser un prêt dans le délai de remboursement indiqué. Les calendriers d'amortissement appliquent la majeure partie de l'argent des paiements anticipés au remboursement des intérêts. Plus tard, de plus grandes portions de chaque paiement servent à rembourser le principal. Consultez un exemple de tableau d'amortissement en exécutant notre calculateur de prêt commercial.

Paiement de ballon

Un paiement forfaitaire est un paiement forfaitaire dû à la fin d'une durée de prêt. Un paiement forfaitaire implique que les mensualités ne suffisent pas à rembourser intégralement le prêt, mais qu'une somme forfaitaire sera plutôt due. Les prêts assortis de versements forfaitaires sont généralement des prêts à court terme qui maintiennent les remboursements à un faible niveau jusqu'à l'échéance.

Emprunteur

Un emprunteur est une personne ou une entreprise qui reçoit de l'argent d'une banque ou d'un autre prêteur avec un accord de remboursement du prêt. L'emprunteur s'engage à effectuer les paiements selon un calendrier convenu, y compris les intérêts et autres frais. L'emprunteur signe un contrat de prêt ou d'autres titres de créance.

Prêt relais

Un prêt-relais est un prêt destiné à couvrir les dépenses jusqu'à ce qu'un financement plus permanent devienne disponible. En entreprise, les prêts relais couvrent la masse salariale, les stocks et d'autres coûts. Ils ont souvent des intérêts élevés et sont destinés à être remboursés en moins d'un an.

Note Cognovit

Un billet cognovit est un billet à ordre où l'emprunteur accorde au détenteur du billet le droit, à l'avance, d'obtenir un jugement sans longs litiges judiciaires. Une note cognovit est parfois appelée une confession de jugement parce que le détenteur de la note « confesse son jugement » au nom de l'emprunteur, devant le tribunal, en cas de défaut. Aujourd'hui, son utilisation est sévèrement restreinte par la loi. Les aveux des notes de jugement ne sont légalement reconnus que dans quelques États, dont l'Ohio, le Delaware, la Virginie, la Pennsylvanie et le Maryland. Les propriétaires d'entreprise doivent connaître cette terminologie de prêt et éviter les notes cognovit, car cela signifie renoncer à des droits précieux.

Cosignataire

Un cosignataire est tout tiers responsable du remboursement du prêt avec vous. Un cosignataire commercial est parfois appelé garant. Le garant doit signer un document garantissant d'effectuer les paiements si vous êtes en défaut et ne pouvez pas payer. Un propriétaire d'entreprise établi avec un bon crédit n'a généralement pas besoin d'un cosignataire. Cependant, un entrepreneur en démarrage peut être tenu d'en avoir un et doit aligner des cosignataires potentiels tels qu'un propriétaire d'entreprise établi ou un membre de la famille.

Ligne de crédit

Une ligne de crédit ou une marge de crédit est un crédit renouvelable qu'un emprunteur peut emprunter au besoin, jusqu'à une limite maximale approuvée. L'emprunteur ne retire que les sommes dont il a besoin et des intérêts ne seront facturés que sur ces montants, et non sur la limite maximale approuvée. Un prêt est différent d'une marge de crédit car il vous oblige à souscrire le montant total du prêt au début. Avec un prêt, vous devez payer des intérêts sur la totalité des fonds du prêt jusqu'au remboursement intégral.

Rapport de crédit

Un rapport de crédit détaille les antécédents de crédit d'un emprunteur ou d'un demandeur et comprend une cote de crédit émise par des bureaux de crédit reconnus. Pour les prêts aux petites entreprises, les prêteurs examinent souvent à la fois le rapport de crédit personnel du propriétaire et le rapport de crédit de l'entreprise, entre autres documents de prêt aux entreprises. Les rapports de solvabilité détaillent la solvabilité d'une personne ou d'une entreprise. Ils aident les prêteurs à décider d'approuver ou non le crédit et à quelles conditions. Pour en savoir plus : pointage de crédit des entreprises.

Instruments de dette

Un titre de créance est un accord entre un emprunteur et un prêteur stipulant que l'emprunteur remboursera l'argent emprunté ou investi. Deux exemples d'instruments de dette comprennent le billet à ordre et le prêt. Les conditions du billet à ordre ou les conditions du prêt peuvent inclure des intérêts, des garanties et un calendrier de remboursement du prêt.

Ratio dette/revenu

Le ratio de la dette au revenu fait référence au pourcentage du revenu qu'une entreprise ou un particulier utilise pour rembourser sa dette. Les prêteurs utilisent ce pourcentage pour décider si un emprunteur peut se permettre un autre prêt. Un entrepreneur peut avoir un prêt étudiant et d'autres dettes importantes. Un ratio dette/revenu élevé soulève des questions quant à savoir si une personne peut se permettre des paiements mensuels supplémentaires.

Juste valeur marchande

La juste valeur marchande fait référence à la valeur de la propriété, c'est-à-dire le prix d'achat d'un bien immobilier ou d'une autre garantie qu'un acheteur serait prêt à payer sur le marché libre. La juste valeur marchande est calculée en examinant des facteurs tels que la valeur de biens ou d'actifs similaires. Un prêteur hypothécaire ordonnera une évaluation de la propriété pour déterminer s'il existe une garantie suffisante pour justifier un prêt, lorsqu'une garantie est requise.

Score FICO

Le score FICO est une mesure utilisée pour évaluer le risque de crédit d'un individu à des fins de prêt. Fair Isaac Corporation de San Jose, en Californie, a créé le score FICO. Le score est similaire aux méthodes développées par des entreprises comme Equifax pour mesurer la solvabilité d'un individu.

Revenu brut

Le revenu brut est le revenu total d'un particulier ou d'une entreprise avant déduction des impôts ou des coûts. Pour les particuliers, le revenu brut est égal à votre revenu total moins les impôts et les retenues obligatoires. Pour les entreprises, le revenu brut fait référence aux revenus en sus de la masse salariale, des impôts, des dettes et de tout autre coût associé à l'exploitation de l'entreprise. Le revenu net, en revanche, est après soustraction de certains coûts.

Paiements d'intérêts

Les paiements d'intérêts se réfèrent spécifiquement à la partie du paiement mensuel de l'emprunteur qui sert à rembourser les intérêts. Les paiements d'intérêts diffèrent de la partie des montants de paiement qui sert à rembourser le principal. Les paiements d'intérêts peuvent différer en raison de l'amortissement. Ils peuvent être plus élevés au début d'un prêt mais plus bas vers la fin.

Engagement de prêt

Un engagement de prêt est le nom de l'accord qu'une banque ou un autre prêteur établit lorsqu'il prête de l'argent à un particulier ou à une entreprise. Les prêts forfaitaires et les marges de crédit exigent tous deux ces engagements. Les mêmes accords sont utilisés pour les prêts garantis et non garantis.

Valeur nette

La valeur nette d'une personne ou d'une entreprise est la différence entre ce que cette personne ou cette entreprise possède et ses dettes. Certains prêteurs demandent la déclaration de valeur nette du propriétaire de l'entreprise, à utiliser comme référence pour s'assurer que l'emprunteur peut se permettre un crédit. Utilisez ce calculateur de valeur nette pour le calculer.

Frais de montage

Tous les coûts associés à un prêt ne font pas partie du capital ou des intérêts. Les frais de montage sont la somme que le prêteur vous facture pour couvrir les frais de gestion de votre prêt.

Garantie personnelle

Une garantie personnelle est lorsqu'un propriétaire d'entreprise garantit personnellement par écrit qu'il remboursera un prêt si l'entreprise ne le fait pas. Cependant, une garantie personnelle est non garantie, tout comme un prêt non garanti. En conséquence, il n'y a pas d'actifs personnels utilisés comme garantie.

Taux préférentiel

Le taux préférentiel est également appelé taux préférentiel des prêts. Le taux préférentiel fait généralement référence à un taux publié par le Wall Street Journal. Le taux préférentiel est utilisé dans le cadre d'une formule pour fixer les taux des prêts aux petites entreprises. Par exemple, vous pouvez voir le taux d'un prêt aux petites entreprises indiqué comme "prime + 3,5 %". Cela signifie que le taux d'intérêt commence par le taux préférentiel et vire à 3,5 %. Si le taux préférentiel est de 3,25 % et que vous ajoutez 3,5 %, cela signifie que le taux facturé sera de 6,75 % dans notre exemple.

Capital et intérêts

Le principal est la somme d'argent que l'emprunteur emprunte. L'intérêt est le montant que le prêteur facture sur le solde du prêt. Le principal et les intérêts ou P&I désignent généralement le montant du paiement mensuel comprenant une partie pour le remboursement du principal et une partie pour les intérêts.

Billet à ordre

Un billet à ordre est un titre de créance que vous signez en acceptant de rembourser l'argent que vous empruntez. Les conditions du billet à ordre énoncent le principal du prêt, les mensualités, la période de remboursement, le taux d'intérêt et d'autres conditions. Le billet à ordre fait partie des documents de prêt, qui peuvent inclure des engagements distincts, des hypothèques, des dépôts UCC et plus encore. Le prêteur prépare le billet à ordre, et il s'agit généralement d'un document standard. Le libellé de la note n'est généralement pas négocié.

Transaction de refinancement

Une opération de refinancement consiste à contracter un nouveau prêt commercial à des conditions plus favorables et à utiliser l'argent pour rembourser votre prêt existant. Les opérations de refinancement effectuées correctement aident à réduire le taux d'intérêt, à allonger la durée ou à offrir d'autres conditions favorables. La consolidation de dettes d'entreprise est similaire, mais prend plusieurs dettes et les combine en une seule.

Période de remboursement

La durée de remboursement est le temps qu'il faut pour effectuer tous les paiements dus sur un prêt. Le calendrier de remboursement commence avec le premier paiement sur le prêt et se termine lorsque le prêt est finalement remboursé ou qu'un paiement forfaitaire est dû. Une autre façon de décrire la fin de la période de remboursement est de dire que le prêt a atteint son échéance.

Assurance titres

L'assurance titres est une police d'assurance garantissant que le titre de propriété est clair. Un rapport de titre protège à nouveau les privilèges et les réclamations contre les biens immobiliers. Une police d'assurance protège le propriétaire et fait partie des transactions d'achat. La politique d'un prêteur protège le prêteur dans une opération de prêt immobilier. Une société de titres effectue une recherche de titres en vérifiant les impôts fonciers impayés, les privilèges et d'autres détails dans l'historique de la propriété. Une compagnie d'assurance titres rédige la police en facturant les primes d'assurance. Le prêteur rend l'assurance titres obligatoire dans toute transaction immobilière commerciale.

Prêt non garanti

Si vous avez un bon crédit, vous pourrez peut-être obtenir un prêt personnel non garanti. Il s'agit d'un prêt basé sur votre solvabilité personnelle. L'avantage est que vous n'avez pas besoin de garanties telles que des biens ou d'autres actifs. Cependant, vous pouvez voir un taux d'intérêt plus élevé parce que le prêt représente un risque plus important pour les prêteurs.

Que sont les acronymes de prêt courants ?

Les prêts aux entreprises utilisent diverses abréviations de la terminologie des prêts. Le tableau ci-dessous comprend une liste d'acronymes courants utilisés dans les prêts aux petites entreprises.

Image : Depositphotos.com