Terminologia de empréstimo comercial que você precisa conhecer

A terminologia de empréstimo comercial pode ser confusa. A maioria dos proprietários de pequenas empresas prefere expandir suas empresas do que falar sobre juros de empréstimos e encargos financeiros. Dito isto, se você abordar um credor sem conhecer a terminologia do empréstimo, poderá estar – bem – com problemas de empréstimo.

Felizmente, criamos este glossário de definições de empréstimo que um mutuário de pequena empresa deve saber para fazer escolhas informadas. Conhecer esses termos ajudará você a entender as opções de financiamento para pequenas empresas e as obrigações que as acompanham.

Taxa de porcentagem anual

A taxa percentual anual ou APR é um cálculo usado em produtos de crédito para pequenas empresas para permitir que o mutuário compare quanto o crédito realmente custa. Por exemplo, você pode comparar a TAEG de dois cartões de crédito comerciais. Isso lhe dá uma comparação mais verdadeira do custo do crédito. Não confunda APR com taxa de juros simples. A taxa de juros refere-se apenas aos juros que você paga sobre o dinheiro emprestado. No entanto, APR inclui outras taxas além dos juros. Essas taxas podem incluir taxas de originação, processamento de cheques e taxas de manutenção.

Amortização

Amortização é a alocação de pagamentos para pagar um empréstimo dentro do prazo de pagamento indicado. Os cronogramas de amortização aplicam a maior parte do dinheiro em pagamentos antecipados para pagar os juros. Mais tarde, porções maiores de cada pagamento vão reembolsar o principal. Veja um exemplo de cronograma de amortização executando nossa calculadora de empréstimos comerciais.

Pagamento de balão

Um pagamento balão é um pagamento único devido no final do prazo de um empréstimo. Um pagamento de balão implica que os pagamentos mensais não são suficientes para pagar o empréstimo integralmente, mas, em vez disso, será devido um montante fixo. Empréstimos com pagamentos de balão são tipicamente empréstimos de curto prazo que mantêm os pagamentos de empréstimos baixos até o vencimento do prazo.

Mutuário

Um mutuário é uma pessoa ou empresa que recebe dinheiro de um banco ou outro credor com um acordo para reembolsar o empréstimo. O mutuário promete fazer pagamentos em um cronograma acordado, incluindo juros e outras taxas. O mutuário assina um contrato de empréstimo ou outros instrumentos de dívida.

Empréstimo Ponte

Um empréstimo-ponte é um empréstimo destinado a cobrir despesas até que um financiamento mais permanente esteja disponível. Nos negócios, os empréstimos-ponte cobrem folha de pagamento, estoque e outros custos. Eles geralmente têm juros altos e devem ser pagos em menos de um ano.

Nota Cognovit

Uma nota cognovit é uma nota promissória em que o mutuário concede ao titular da nota o direito, antecipadamente, de obter um julgamento sem longos litígios judiciais. Uma nota cognovit às vezes é chamada de confissão de julgamento porque o titular da nota “confessa a decisão” em nome do mutuário, no tribunal, em caso de inadimplência. Hoje, seu uso é severamente restringido por lei. Confissões de notas de julgamento são legalmente reconhecidas apenas em alguns estados, incluindo Ohio, Delaware, Virgínia, Pensilvânia e Maryland. Os proprietários de empresas devem conhecer essa terminologia de empréstimo e evitar notas cognovit porque significa abrir mão de direitos valiosos.

Co-signatário

Um co-signatário é qualquer terceiro no gancho para o reembolso do empréstimo junto com você. Um fiador de negócios às vezes é chamado de fiador. O fiador deve assinar um documento garantindo a realização dos pagamentos se você inadimplir e não puder pagar. Um empresário estabelecido com bom crédito geralmente não precisa de um fiador. No entanto, um empreendedor de startup pode ser obrigado a ter um e deve alinhar potenciais co-signatários, como proprietário de uma empresa estabelecida ou membro da família.

Linha de crédito

Uma linha de crédito ou linha de crédito é um crédito rotativo que um mutuário pode emprestar conforme necessário, até um limite máximo aprovado. O mutuário apenas saca os valores necessários, e serão cobrados juros apenas sobre esses valores, e não sobre o limite máximo aprovado. Um empréstimo é diferente de uma linha de crédito porque exige que você retire o valor total do empréstimo no início. Com um empréstimo, você deve pagar juros sobre os fundos totais do empréstimo até que seja totalmente reembolsado.

Relatório de crédito

Um relatório de crédito detalha o histórico de crédito de um mutuário ou solicitante e inclui uma pontuação de crédito emitida por agências de crédito reconhecidas. Para empréstimos para pequenas empresas, os credores geralmente analisam o relatório de crédito pessoal do proprietário e o relatório de crédito da empresa, entre outros documentos de empréstimo comercial. Os relatórios de crédito detalham a credibilidade de uma pessoa ou empresa. Eles ajudam os credores a decidir se aprovam o crédito e em que termos. Leia mais em: pontuação de crédito empresarial.

Instrumentos de dívida

Um instrumento de dívida é um acordo entre um devedor e um credor que diz que o devedor reembolsará o dinheiro emprestado ou investido. Dois exemplos de instrumentos de dívida incluem a nota promissória e o empréstimo. Os termos da nota promissória ou os termos do empréstimo podem incluir juros, garantias e um cronograma para reembolsar o empréstimo.

Relação dívida/renda

A relação dívida/renda refere-se à porcentagem da renda que uma empresa ou indivíduo usa para pagar a dívida. Os credores usam essa porcentagem para decidir se um mutuário pode pagar outro empréstimo. Um empresário pode ter um empréstimo estudantil e outras dívidas significativas. Uma alta relação dívida/renda levanta questões sobre se uma pessoa pode pagar pagamentos mensais adicionais.

Valor justo de mercado

O valor justo de mercado refere-se ao valor da propriedade, ou seja, o preço de compra de um imóvel ou outra garantia que um comprador estaria disposto a pagar no mercado aberto. O valor justo de mercado é calculado analisando fatores como o valor de propriedades ou ativos semelhantes. Um credor hipotecário solicitará uma avaliação de propriedade para determinar se há garantia suficiente para justificar um empréstimo, quando a garantia for necessária.

Pontuação FICO

A pontuação FICO é uma medida usada para avaliar o risco de crédito de um indivíduo para fins de empréstimo. A Fair Isaac Corporation de San Jose, Califórnia, criou a pontuação FICO. A pontuação é semelhante aos métodos desenvolvidos por empresas como a Equifax para medir a qualidade de crédito de um indivíduo.

Renda Bruta

A receita bruta é o lucro total de um indivíduo ou empresa antes de subtrair impostos ou custos. Para pessoas físicas, a renda bruta é igual ao total de ganhos menos impostos e deduções obrigatórias. Para as empresas, a receita bruta refere-se à receita além da folha de pagamento, impostos, obrigações de dívida e quaisquer outros custos associados à operação do negócio. O lucro líquido, por outro lado, é após a subtração de certos custos.

Pagamentos de juros

Os pagamentos de juros referem-se especificamente à parte do pagamento mensal do mutuário que vai pagar os juros. Os pagamentos de juros diferem da parte dos valores de pagamento que vão para pagar o principal. Os pagamentos de juros podem diferir devido à amortização. Eles podem ser mais altos no início de um empréstimo, mas mais baixos perto do final.

Compromisso de empréstimo

Um compromisso de empréstimo é o nome do contrato que um banco ou outro credor faz ao emprestar dinheiro a um indivíduo ou empresa. Empréstimos de montante fixo e linhas de crédito exigem esses compromissos. Os mesmos acordos são usados ​​para empréstimos garantidos e não garantidos.

Patrimônio líquido

O patrimônio líquido de uma pessoa ou empresa é a diferença entre o que essa pessoa ou empresa possui e seus passivos. Alguns credores pedem a declaração de patrimônio líquido de um empresário, para usar como referência para garantir que o mutuário possa pagar o crédito. Use esta calculadora de patrimônio líquido para calculá-lo.

Taxa de originação

Nem todos os custos associados a um empréstimo fazem parte do principal ou dos juros. Uma taxa de originação é o dinheiro que o credor cobra de você para cobrir os custos de gerenciamento de seu empréstimo.

Garantia pessoal

Uma garantia pessoal é quando o proprietário de uma empresa garante pessoalmente por escrito que pagará um empréstimo se a empresa não o fizer. No entanto, uma garantia pessoal não é garantida, assim como um empréstimo não garantido. Como resultado, não há bens pessoais usados ​​como garantia.

A melhor tarifa

A taxa básica de juros também é chamada de taxa básica de empréstimo. A taxa básica geralmente se refere a uma taxa publicada pelo Wall Street Journal. A taxa básica de juros é usada como parte de uma fórmula para definir as taxas de empréstimo para pequenas empresas. Por exemplo, você pode ver a taxa de um empréstimo para pequenas empresas cotada como “prime + 3,5%”. Isso significa que a taxa de juros começa com a taxa básica e atinge outros 3,5%. Se o prime for 3,25% e você adicionar 3,5%, significa que a taxa cobrada será de 6,75% no nosso exemplo.

Principal e Juros

O principal é a quantia de dinheiro que o mutuário toma emprestado. Juros é o valor que o credor cobra sobre o saldo do empréstimo. Principal e juros ou P&I geralmente se referem ao valor do pagamento mensal, incluindo uma parte para amortização do principal e uma parte para juros.

Nota promissória

Uma nota promissória é um instrumento de dívida que você assina concordando em pagar o dinheiro emprestado. Os termos da nota promissória estabelecem o principal do empréstimo, pagamentos mensais, prazo de pagamento, taxa de juros e outros prazos. A nota promissória faz parte dos documentos do empréstimo, que podem incluir convênios separados, hipotecas, arquivamentos UCC e muito mais. O credor prepara a nota promissória, e geralmente é um documento de formulário padrão. A redação da nota geralmente não é negociada.

Transação de refinanciamento

Uma transação de refinanciamento envolve a contratação de um novo empréstimo comercial com condições mais favoráveis ​​e o uso do dinheiro para quitar o empréstimo existente. As transações de refinanciamento feitas corretamente ajudam a diminuir a taxa de juros, alongar o prazo ou dar outras condições favoráveis. A consolidação de dívidas de negócios é semelhante, mas leva várias dívidas e as combina em uma.

Período de reembolso

O período de reembolso é o tempo que leva para fazer todos os pagamentos devidos em um empréstimo. O cronograma de pagamento começa com o primeiro pagamento do empréstimo e termina quando o empréstimo é finalmente pago ou quando um pagamento antecipado é devido. Outra maneira de descrever o final do período de pagamento é dizer que o empréstimo atingiu seu vencimento.

Seguro de Título

O seguro de título é uma apólice de seguro que garante que o título de propriedade é claro. Um relatório de título protege novamente ônus e reivindicações contra bens imóveis. A apólice do proprietário protege o proprietário do imóvel e faz parte das transações de compra. A política de um credor protege o credor em uma transação de empréstimo imobiliário. Uma empresa de títulos realiza uma pesquisa de títulos verificando impostos sobre propriedades não pagos, ônus e outros detalhes no histórico da propriedade. Uma companhia de seguros de título escreve a apólice cobrando prêmios de seguro. O credor torna obrigatório o seguro de título em qualquer transação imobiliária comercial.

Empréstimo sem garantia

Se você tiver um bom crédito, poderá obter um empréstimo pessoal sem garantia. Este é um empréstimo baseado em sua credibilidade pessoal. O benefício é que você não precisa de garantias, como propriedades ou outros ativos. No entanto, você pode ver uma taxa de juros mais alta porque o empréstimo é um risco maior para os credores.

O que são siglas comuns de empréstimo?

O empréstimo comercial usa várias abreviações de terminologia de empréstimo. A tabela abaixo inclui uma lista de siglas comuns usadas em empréstimos para pequenas empresas.

Imagem: Depositphotos.com