مصطلحات قرض الأعمال التي تحتاج إلى معرفتها

يمكن أن تكون مصطلحات قروض الأعمال محيرة. يفضل معظم أصحاب الأعمال الصغيرة تنمية شركاتهم بدلاً من الحديث عن فوائد القروض ورسوم التمويل. ومع ذلك ، إذا اقتربت من أحد المقرضين دون معرفة مصطلحات القرض ، فقد تكون - حسنًا - مشكلة في الاقتراض.

لحسن الحظ ، أنشأنا مسردًا لتعريفات القروض هذا الذي يجب أن يعرفه مقترض الأعمال الصغيرة من أجل اتخاذ خيارات مستنيرة. ستساعدك معرفة هذه الشروط على فهم خيارات تمويل الأعمال الصغيرة والالتزامات التي تأتي معها.

معدل النسبة المئوية السنوي

معدل النسبة السنوية أو معدل الفائدة السنوية هو طريقة حسابية مستخدمة في منتجات ائتمان الشركات الصغيرة لتمكين المقترض من مقارنة مقدار تكاليف الائتمان الفعلية. على سبيل المثال ، يمكنك مقارنة معدل النسبة السنوية (APR) على بطاقتي ائتمان للأعمال. يمنحك هذا مقارنة أكثر صحة لتكلفة الائتمان. لا تخلط بين معدل الفائدة السنوية (APR) وسعر الفائدة البسيط. يشير سعر الفائدة فقط إلى الفائدة التي تدفعها على الأموال التي اقترضتها. ومع ذلك ، يشمل معدل الفائدة السنوية رسومًا أخرى تزيد عن الفائدة. يمكن أن تشمل هذه الرسوم رسوم الإنشاء ورسوم معالجة الشيكات والصيانة.

الإطفاء

الاستهلاك هو تخصيص المدفوعات لسداد قرض خلال فترة السداد المحددة. تستخدم جداول الإطفاء معظم الأموال في الدفعات المبكرة لسداد الفائدة. في وقت لاحق ، تذهب جرعات أكبر من كل دفعة لسداد رأس المال. شاهد مثالاً لجدول إطفاء من خلال تشغيل حاسبة قروض الأعمال الخاصة بنا.

دفع بالون

السداد بالبالون هو دفعة مقطوعة تستحق في نهاية مدة القرض. يعني الدفع البالوني أن الدفعات الشهرية ليست كافية لسداد القرض بالكامل ، ولكن بدلاً من ذلك سيكون هناك مبلغ مقطوع مستحق. القروض ذات المدفوعات البالونية هي قروض قصيرة الأجل تحافظ على دفعات القروض منخفضة حتى يحين موعد استحقاقها.

مستعير

المقترض هو شخص أو شركة يأخذ أموالاً من بنك أو مقرض آخر بموجب اتفاق لسداد القرض. يتعهد المقترض بسداد الدفعات وفقًا لجدول زمني متفق عليه ، بما في ذلك الفوائد والرسوم الأخرى. يوقع المقترض اتفاقية قرض أو أدوات دين أخرى.

قرض الجسر

القرض التجسيري هو قرض يهدف إلى تغطية النفقات حتى يتوفر المزيد من التمويل الدائم. في الأعمال التجارية ، تغطي القروض المرحلية كشوف المرتبات والمخزون والتكاليف الأخرى. غالبًا ما يكون لديهم فائدة عالية ويقصدون أن يتم سدادهم في أقل من عام.

ملاحظة كوجنوفيت

السند المقدم من cognovit هو سند إذني حيث يمنح المقترض حامل السند الحق ، مقدمًا ، في الحصول على حكم دون دعاوى قضائية مطولة. تسمى مذكرة cognovit أحيانًا اعترافًا بالحكم لأن حامل السند "يعترف بالحكم" نيابة عن المقترض ، في المحكمة ، في حالة التقصير. اليوم ، يتم تقييد استخدامه بشدة بموجب القانون. اعترافات مذكرات الحكم معترف بها قانونيًا فقط في عدد قليل من الولايات ، بما في ذلك أوهايو وديلاوير وفيرجينيا وبنسلفانيا وماريلاند. يجب على أصحاب الأعمال معرفة مصطلحات القرض هذه وتجنب الملاحظات cognovit لأنها تعني التخلي عن حقوق قيمة.

الموقع المشارك

المُوقِّع المشارك هو أي طرف ثالث في مأزق لسداد القرض معك. أحيانًا ما يُطلق على cosigner الأعمال اسم الضامن. يجب أن يوقع الضامن على مستند يضمن السداد إذا تخلفت عن السداد ولم تتمكن من السداد. عادة لا يحتاج صاحب العمل الراسخ ذو الائتمان الجيد إلى cosigner. ومع ذلك ، قد يُطلب من رائد الأعمال أن يكون لديه واحد ، ويجب أن يصطف بين الموقعين المشتركين المحتملين مثل صاحب العمل أو أحد أفراد العائلة.

خط ائتمان

حد الائتمان أو حد الائتمان هو ائتمان متجدد يمكن للمقترض الاقتراض منه حسب الحاجة ، حتى الحد الأقصى المعتمد. يقوم المقترض بسحب المبالغ فقط حسب الحاجة ، وسيتم تحميل الفائدة على هذه المبالغ فقط ، وليس على الحد الأقصى المعتمد. يختلف القرض عن حد الائتمان لأنه يتطلب منك سحب مبلغ القرض بالكامل في البداية. مع القرض ، يجب أن تدفع فائدة على أموال القرض بالكامل حتى يتم سدادها بالكامل.

تقرير الائتمان

يفصل تقرير الائتمان التاريخ الائتماني للمقترض أو مقدم الطلب ويتضمن درجة ائتمان صادرة عن مكاتب ائتمان معترف بها. بالنسبة لقروض الأعمال الصغيرة ، غالبًا ما ينظر المقرضون إلى كل من تقرير الائتمان الشخصي للمالك وتقرير ائتمان الشركة ، من بين مستندات قروض الأعمال الأخرى. تفصل تقارير الائتمان الجدارة الائتمانية لشخص أو شركة. أنها تساعد المقرضين في اتخاذ قرار بشأن الموافقة على الائتمان وبأي شروط. اقرأ المزيد في: درجة الائتمان التجاري.

أدوات الدين

أداة الدين هي اتفاقية بين المقترض والمقرض تنص على أن المقترض سوف يسدد الأموال المقترضة أو المستثمرة. من الأمثلة على أدوات الدين السند الإذني والقرض. قد تتضمن شروط السند الإذني أو شروط القرض الفائدة والضمانات والجدول الزمني لسداد القرض.

نسبة الدين إلى الدخل

تشير نسبة الدين إلى الدخل إلى النسبة المئوية للدخل الذي يستخدمه النشاط التجاري أو الفرد لسداد الديون. يستخدم المقرضون هذه النسبة لتحديد ما إذا كان المقترض قادرًا على تحمل قرض آخر. قد يحصل رائد الأعمال على قرض طالب وديون كبيرة أخرى. تثير نسبة الدين إلى الدخل المرتفعة أسئلة حول ما إذا كان الشخص يستطيع تحمل دفعات شهرية إضافية.

القيمة السوقية العادلة

تشير القيمة السوقية العادلة إلى قيمة العقار ، أي سعر شراء العقار أو أي ضمانات أخرى يكون المشتري على استعداد لدفعها في السوق المفتوحة. يتم احتساب القيمة السوقية العادلة بالنظر إلى عوامل مثل قيمة الممتلكات أو الأصول المماثلة. سوف يأمر مقرض الرهن العقاري بتقييم الممتلكات لتحديد ما إذا كانت هناك ضمانات كافية لتبرير القرض ، عندما تكون هناك حاجة إلى ضمانات.

نقاط FICO

درجة FICO هي مقياس يستخدم لتقييم مخاطر الائتمان للفرد لأغراض الإقراض. أنشأت Fair Isaac Corporation of San Jose ، California درجة FICO. النتيجة مشابهة للطرق التي طورتها شركات مثل Equifax لقياس الجدارة الائتمانية للفرد.

الدخل الإجمالي

إجمالي الدخل هو إجمالي أرباح الفرد أو الشركة قبل خصم الضرائب أو التكاليف. بالنسبة للأفراد ، إجمالي الدخل يساوي إجمالي أرباحك مطروحًا منه الضرائب والخصومات الإلزامية. بالنسبة للشركات ، يشير الدخل الإجمالي إلى الإيرادات علاوة على كشوف المرتبات والضرائب والتزامات الديون وأي تكاليف أخرى مرتبطة بتشغيل الأعمال. صافي الدخل ، على النقيض من ذلك ، بعد خصم تكاليف معينة.

مدفوعات الفائدة

تشير مدفوعات الفائدة على وجه التحديد إلى جزء الدفعة الشهرية للمقترض الذي يذهب لسداد الفائدة. تختلف مدفوعات الفائدة عن جزء مبالغ الدفع التي تذهب لدفع رأس المال. قد تختلف مدفوعات الفائدة بسبب الاستهلاك. قد تكون أعلى في بداية القرض ولكنها قد تكون أقل قرب النهاية.

التزام القرض

التزام القرض هو اسم الاتفاقية التي يرسمها البنك أو مقرض آخر عند إقراض فرد أو مال تجاري. تتطلب كل من قروض المبلغ المقطوع وخطوط الائتمان هذه الالتزامات. يتم استخدام نفس الاتفاقيات للقروض المضمونة وغير المضمونة.

صافي القيمة

القيمة الصافية لأي شخص أو شركة هي الفرق بين ما يمتلكه ذلك الشخص أو الشركة ومطلوباته. يطلب بعض المقرضين بيان القيمة الصافية لصاحب العمل ، لاستخدامه كمعيار لضمان قدرة المقترض على تحمل الائتمان. استخدم حاسبة صافي الثروة هذه لحسابها.

رسوم المنشأ

ليست جميع التكاليف المرتبطة بالقرض جزءًا من رأس المال أو الفائدة. رسوم الإنشاء هي الأموال التي يفرضها عليك المُقرض لتغطية تكاليف إدارة قرضك.

ضمان شخصي

الضمان الشخصي هو عندما يضمن صاحب العمل شخصيًا كتابيًا أنه سوف يسدد القرض إذا لم تفعل الشركة ذلك. ومع ذلك ، فإن الضمان الشخصي غير مضمون تمامًا مثل القرض غير المضمون. نتيجة لذلك ، لا توجد أصول شخصية مستخدمة كضمان.

معدل ا لفائده

يُطلق على السعر الأساسي أيضًا معدل القرض الأساسي. يشير السعر الأساسي عادة إلى المعدل الذي تنشره صحيفة وول ستريت جورنال. يتم استخدام معدل Prime كجزء من صيغة لتحديد معدلات قروض الأعمال الصغيرة. على سبيل المثال ، قد ترى سعر قرض الأعمال الصغيرة مقتبسًا على أنه "رئيس + 3.5٪". هذا يعني أن سعر الفائدة يبدأ بالسعر الأساسي ويتناول 3.5٪ أخرى. إذا كانت قيمة Prime 3.25٪ وقمت بإضافة 3.5٪ ، فهذا يعني أن السعر المشحون سيكون 6.75٪ في مثالنا.

أصل الدين والفائدة

المبلغ الأساسي هو المبلغ الذي يقترضه المقترض. الفائدة هي المبلغ الذي يفرضه المُقرض على رصيد القرض. يشير رأس المال والفائدة أو P&I عادةً إلى مبلغ الدفعة الشهرية بما في ذلك جزء لسداد أصل القرض وجزء للفائدة.

سند إذني

السند الإذني هو أداة دين توقعها بالموافقة على سداد الأموال التي تقترضها. تحدد شروط السند الإذني أصل القرض ، والدفعات الشهرية ، وفترة السداد ، وسعر الفائدة ، وشروط أخرى. السند الإذني هو جزء من مستندات القرض ، والتي قد تتضمن تعهدات منفصلة ، ورهونًا عقارية ، وإيداعات UCC والمزيد. يُعد المُقرض السند الإذني ، وعادة ما يكون مستند نموذج قياسي. عادة لا يتم التفاوض على صياغة المذكرة.

معاملة إعادة التمويل

تتضمن معاملة إعادة التمويل الحصول على قرض تجاري جديد بشروط أكثر ملاءمة واستخدام الأموال لسداد قرضك الحالي. تساعد معاملات إعادة التمويل التي تتم بشكل صحيح على خفض معدل الفائدة أو إطالة المدة أو إعطاء شروط مواتية أخرى. توحيد ديون الأعمال متشابه ، لكنه يأخذ ديونًا متعددة ويجمعها في واحد.

فترة السداد

فترة السداد هي الوقت المستغرق لتسديد جميع الدفعات المستحقة على القرض. يبدأ جدول السداد بالدفعة الأولى للقرض وينتهي عند سداد القرض أخيرًا أو استحقاق السداد بالبالون. هناك طريقة أخرى لوصف نهاية فترة السداد وهي القول بأن القرض قد وصل إلى تاريخ استحقاقه.

تأمين العنوان

التأمين على الملكية هو بوليصة تأمين تضمن وضوح ملكية العقار. تقرير الملكية يحمي مرة أخرى الامتيازات والمطالبات ضد الممتلكات العقارية. تحمي سياسة المالك مالك العقار وهي جزء من معاملات الشراء. تحمي سياسة المقرض المُقرض في معاملة قرض عقاري. تقوم شركة الملكية بإجراء بحث عن الملكية للتحقق من ضرائب الملكية غير المدفوعة والامتيازات والتفاصيل الأخرى في تاريخ العقار. تكتب شركة تأمين ملكية الوثيقة التي تفرض رسومًا على أقساط التأمين. يجعل المُقرض تأمين الملكية إلزاميًا في أي معاملة عقارية تجارية.

قرض بدون ضمان

إذا كان لديك ائتمان جيد ، فقد تتمكن من الحصول على قرض شخصي بدون ضمان. هذا قرض يعتمد على أهليتك الائتمانية الشخصية. الفائدة هي أنك لست بحاجة إلى ضمانات مثل الممتلكات أو الأصول الأخرى. ومع ذلك ، قد ترى معدل فائدة أعلى لأن القرض يمثل مخاطرة أكبر للمقرضين.

ما هي الاختصارات الشائعة للقرض؟

يستخدم الإقراض التجاري اختصارات مصطلحات مختلفة للقرض. يتضمن الجدول أدناه قائمة بالمختصرات الشائعة المستخدمة في إقراض الشركات الصغيرة.

الصورة: Depositphotos.com