Sollten Sie eine Betriebshaftpflichtversicherung abschließen?

Wie Kleinunternehmer wissen, gibt es viele Arten von Unternehmensversicherungen. Tatsächlich kann es verwirrend sein. Die Business Owner's Policy BOP ist eine Police, die Versicherungsleistungen für Unternehmen bietet, da sie Deckungen unter einem Dach vereint.

Wie viel kostet eine Betriebshaftpflichtversicherung? Was ist in einer BOP-Police enthalten? Benötigen Sie Deckungen, die nicht Teil der Standard-BOP-Police sind?

Was ist eine Betriebshaftpflichtversicherung?

Kleine Unternehmen mögen die Policenversicherung für Geschäftsinhaber aus drei Hauptgründen:

• Breiter Versicherungsbedarf wird in einer Police vereint
• Die Police des Unternehmers spart durch diese Kombination bares Geld.
• Die BOP-Versicherung kombiniert die allgemeine Haftpflichtversicherung und die Sachversicherung, die von Unternehmern benötigt werden.

Warum Sie eine Betriebshaftpflichtversicherung abschließen sollten

Kleinunternehmer kommen ohne Versicherung nicht aus. Es sind unvermeidbare Kosten für die Geschäftstätigkeit. Hier sind Beispiele dafür, wann eine BOP-Versicherung benötigt wird:

• Sie operieren von einem physischen Standort aus. Sie haben Ausrüstung und/oder Inventar. Sie speichern Daten mit Kundeninformationen.
• Sie operieren von zu Hause aus. Sie können Ausrüstung oder Inventar haben oder auch nicht. Sie speichern Daten mit Kundeninformationen.
• Ihr Geschäftsbetrieb findet auf fremdem Grundstück statt. Sie sind beispielsweise Landschaftsgärtner oder Bauunternehmer. Sie benötigen ein BOP, wenn Ihr Unternehmen das Risiko hat, das Eigentum anderer zu beschädigen – Ihr Rasenmäher schießt einen Stein durch das Fenster eines Hausbesitzers.
• Kunden besuchen Ihren Betriebsort, unabhängig davon, ob es sich um einen physischen Standort oder Ihr Zuhause handelt. Kundenschäden sind möglich.
• Es ist möglich, dass ein Geräteausfall und/oder Inventarverlust einen Einkommensverlust bedeuten würde.

Was ist durch eine Betriebshaftpflichtversicherung abgedeckt?

So würde die BOP-Versicherung Deckung bieten. Denken Sie daran, dass Sie die BOP der Police eines Geschäftsinhabers mit zusätzlichen Deckungen anpassen können, um den Zweck Ihres Unternehmens optimal zu erfüllen:

Allgemeine Betriebshaftpflichtversicherung

Diese Art von Versicherung deckt Sie für Schäden am Eigentum einer anderen Person oder für Personenschäden (Körperschäden einschließlich Krankheitskosten). Diese allgemeine Haftpflichtversicherung soll auch Prozesskostenhilfe leisten, falls Sie wegen Körperverletzung eines Kunden an Ihrem Eigentum oder wegen produktbezogener Ansprüche verklagt werden. Die allgemeine Haftpflichtversicherung deckt Sie auch bei „Werbeschäden“ ab – wenn Ihnen beispielsweise eine Urheberrechtsverletzung für ein Bild vorgeworfen wird, das Sie in der Werbung verwenden. Der Versicherungsschutz umfasst Ihre Rechtsverteidigungskosten.

Gewerbliche Sachversicherung

Diese Art von Versicherung deckt den Verlust von Geschäftsausstattung oder Eigentum ab, unabhängig davon, ob es sich um Eigentum oder Leasing handelt. Dies kann Sachschäden am Gebäude selbst sowie Dinge wie Büromöbel, Inventar und Ausrüstung umfassen. Normalerweise gibt es in dieser Kategorie zwei Arten von Policen – Standard- und Spezialpolicen. Mit spezialisiert können Sie den gedeckten Verlust erweitern.

Gewerbeeinkommensversicherung

Im Falle von Sachschäden, Geräteschäden oder -ausfällen oder Inventarverlusten bedeutet die Einkommensversicherung, dass entgangene Einnahmen ersetzt werden. Diese Art von Deckung hilft Ihnen, sich über Wasser zu halten, wenn Sie Gehaltsabrechnungsverpflichtungen erfüllen, Miete oder Hypothek zahlen müssen, Nebenkosten usw. Dies wird oft als Betriebsunterbrechungsversicherung bezeichnet.

Computersoftware/professionelle Dienstleistungen

Diese Art von Versicherung deckt Sie bei Datenschutzverletzungen, Kompromittierung von Kundendaten, Ausfall elektronischer Geräte und/oder Software, Identitätsdiebstahl und Verlust von Daten oder wertvollen Papieren/Aufzeichnungen im Zusammenhang mit dem Geschäft ab. Dies wird auch als Cyber-Haftpflichtversicherung bezeichnet. Es schützt Sie im Falle einer Datenschutzverletzung, die dazu führt, dass die personenbezogenen Daten von Kunden kompromittiert werden. Richtlinien können Sie auch vor Unehrlichkeit von Mitarbeitern schützen, die sich auf Ihr Endergebnis auswirkt.

Was ist nicht durch die BOP-Richtlinie abgedeckt?

Leider benötigen Sie trotz der breiten Deckung durch die BOP einer Geschäftsinhaberpolice wahrscheinlich zusätzlichen Schutz durch andere Arten von Versicherungspolicen, insbesondere wenn Sie Mitarbeiter haben:

• Gewerbliche Autoversicherung – Nicht mit einem BOP abgedeckt, kann aber zu einer gewerblichen Paketpolice (CPP) hinzugefügt werden. Dazu später mehr.
• Errors and Omissions (E & O)-Versicherung – Deckt Sie für Fehler ab, die Sie bei der Erbringung professioneller Dienstleistungen machen. Beispiel: Sie sind Vermessungsingenieur und machen einen Fehler bei Grundstücksgrenzen. Dies wird oft als Berufshaftpflicht bezeichnet.
• Employment Practices Liability Insurance (EPLI) – Wenn Sie Mitarbeiter haben, schützt Sie diese vor Klagen, die von ihnen wegen Dingen wie unrechtmäßiger Kündigung oder Belästigung erhoben werden.
• Gefahrenversicherung – Bietet Sachversicherungen für Geschäftseigentum im Freien, wie z. B. Zäune und Beschilderung. Diese Art von Versicherung schützt Sie vor Schäden, die durch Naturkatastrophen verursacht werden.
• Berufsunfähigkeitsversicherung – Diese Deckung ist kostengünstig und deckt Sie ab, falls Sie verletzt oder krank werden.
• Arbeitsunfallversicherung – Wenn Sie Angestellte haben, müssen Sie eine Arbeitsunfallversicherung abschließen. Diese Police deckt ihre medizinischen Kosten für arbeitsbedingte Verletzungen ab.

Wie hoch ist die Betriebshaftpflichtversicherung?

Es gibt viele Faktoren, die sich auf die BOP-Kosten auswirken. Beispielsweise variieren die Tarife zwischen kleinen und mittleren Unternehmen. Andere Faktoren, die sich auf die Kosten auswirken, sind die Art des Geschäfts, die erforderliche Immobiliendeckung, der Standort der Immobilie, die Haftungsrisiken der Art des Geschäfts, ob eine Deckung für gewerbliche Gebäude erforderlich ist, die Art der Geschäftsprodukte, optionale Deckungen und mehr.

Als allgemeine Zahl können Sie nach Angaben des Versicherungsinformationsinstituts mit monatlichen Kosten zwischen 500 und 2.000 US-Dollar rechnen.

So wählen Sie die richtige Versicherungspolice für Unternehmer aus

Sind Sie bereit, mit der Police BOP Ihres Geschäftsinhabers zu beginnen? Hier sind einige Schritte zu befolgen:

• Bewerten Sie Ihr Risiko und ordnen Sie gedeckte Haftpflichtschäden ein.
• Wenn Sie ein Geschäft von zu Hause aus betreiben, überprüfen Sie die Police Ihres Hausbesitzers oder Mieters, um zu sehen, was abgedeckt ist.
• Wenn Sie Angestellte haben, listen Sie die zusätzlichen Policen auf, die Sie benötigen, wie z. B. Arbeitnehmerentschädigung und EPLI.
• Listen Sie Geschäftseigentum (Ausrüstung und Inventar) auf und berechnen Sie einen Dollarbetrag.
• Schätzen Sie die Zeit, die Sie benötigen würden, um sich aufgrund des Verlusts von Ausrüstung oder Inventar zu erholen.

Schauen Sie in die Berufsunfähigkeitsversicherung. Möglicherweise müssen Sie es haben, um ein BOP zu erhalten.

So erhalten Sie eine BOP-Versicherung

1. Stellen Sie alle Ihre Informationen zusammen, damit Sie bereit sind, eine Versicherungsgesellschaft zu kontaktieren.
2. Listen Sie die Deckungen auf, die Sie benötigen, insbesondere zusätzliche Deckungen, die nicht unter den BOP-Schirm fallen.
3. Bevor Sie einen Makler, eine Versicherungsgesellschaft oder einen örtlichen Vertreter anrufen, sollten Sie sich vernetzen. Wenn Sie Mitglied Ihrer örtlichen Handelskammer sind, beginnen Sie damit, Fragen an die dortigen Kontakte zu stellen. Finden Sie heraus, welche Entscheidungen andere Geschäftsinhaber getroffen haben – diejenigen, die die gleiche Art von Unternehmen betreiben oder in Ihrer Nähe tätig sind. Welche Versicherungsgesellschaft empfehlen sie? Gibt es einen Versicherungsunternehmensnamen, der am häufigsten gelobt wird?
4. Wenden Sie sich an jede Versicherungsgesellschaft und vergleichen Sie. Vergleichen Sie nicht nur nach Preis – vergleichen Sie auch nach Abdeckungen.
5. Vergleiche den „zweiten Regenschirm“. Das BOP ist ein Dach für Haftung und Eigentum. Eine Versicherungsgesellschaft kann Ihre BOP und die zusätzlichen Deckungen zusammenfassen. Stellen Sie sicher, dass das Unternehmen Richtlinien für alle Arten von Deckungen hat, die Sie benötigen. Die Bündelung von Policen bei einem Träger sollte zu Kosteneinsparungen für Sie führen.

Was ist der Unterschied zwischen Betriebshaftpflichtversicherung und Unternehmerhaftpflichtversicherung?

Die BOP umfasst die allgemeine Haftpflicht sowie den Sach-/Anlagenschutz, die Betriebsunterbrechungsversicherung und den Schutz vor Datenverlust/Datenverletzung.

Was ist der Unterschied zwischen einer gewerblichen Paketpolice und einer Geschäftsinhaberpolice?

Die gewerbliche Paketpolice ist eine Betriebshaftpflicht- und Sachversicherung. Was anders ist, ist, was zum CPP hinzugefügt werden kann.

Mit der CPP können Sie Geschäftsfahrzeuge als gewerbliche Kfz-Versicherung hinzufügen. Sie können auch eine Abdeckung namens Inland Marine hinzufügen. Inland Marine Bietet Deckung für Gegenstände, die auf dem Boden transportiert werden (Inland).

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