Cómo generar crédito comercial rápidamente

Así como usted tiene un puntaje de crédito personal que describe su historial financiero y un riesgo potencial para los acreedores, su negocio puede tener su propio puntaje de crédito por separado. Sin embargo, algunas empresas no toman las medidas necesarias para generar crédito comercial desde el principio, lo que puede afectar su capacidad para obtener financiamiento y tomar otras medidas necesarias para crecer.

Si desea aprender a generar crédito comercial rápidamente para poder obtener un préstamo o realizar otras funciones esenciales, aquí tiene una guía que puede ser de ayuda.

Por qué necesita establecer un crédito comercial

Una sólida calificación crediticia comercial puede aumentar su acceso a la financiación, brindarle mejores tasas de interés APR, permitirle acceder a términos favorables en las relaciones con los proveedores y reducir los problemas de flujo de efectivo, ya que no necesitará pagar por adelantado tantas compras.

Tomemos el ejemplo de Sally, una consultora de marketing. Hasta este momento, Sally ha manejado su negocio como empresa unipersonal, principalmente desde casa. No ha necesitado financiación ni préstamos, por lo que ha utilizado principalmente sus propias tarjetas de crédito personales y cuentas bancarias para comprar suministros y gestionar su negocio. Ahora, está lista para hacer crecer su negocio con una oficina y un equipo oficiales, pero su empresa no tiene un historial de crédito comercial digno de mención. Estos son algunos pasos que pueden ayudar a Sally y a usted a crear un puntaje de crédito comercial sólido rápidamente.

7 pasos para generar crédito comercial

Al igual que con el crédito personal, existen múltiples agencias de crédito que miden el crédito comercial. La mayoría de ellos tienen en cuenta factores similares, como su capacidad para pagar las facturas a tiempo, su relación deuda/crédito, historial comercial y riesgo de la industria.

A continuación, le mostramos las técnicas comprobadas para establecer un historial de crédito para su pequeña empresa y ponerla en una base financiera favorable. Siga estos 7 pasos para construir su crédito comercial:

1. Establecer una identidad comercial separada

Las agencias de crédito no pueden rastrear su historial de pago si no saben que su empresa existe. Si bien Sally estaba comprando suministros y software para su empresa con su nombre personal, esas compras no construyeron su historial crediticio comercial. Aquí hay algunas cosas que puede hacer para alertar a las agencias de crédito de su existencia para que puedan comenzar a rastrear su historial financiero y riesgo.

• Establezca una corporación o LLC : si administra su negocio como propietario único, como Sally, su crédito comercial está vinculado a su crédito personal. La creación de una entidad comercial separada deja en claro que su crédito y finanzas personales y comerciales están separados. Específicamente, la oficina de crédito Dun & Bradstreet recomienda incorporar o establecer una LLC.
• Obtenga un número de identificación de empleador/EIN: un EIN (número de identificación de empleador) es básicamente un número de seguro social para su negocio. Es gratis obtener uno del IRS, y está obligado a tener uno si tiene empleados o si paga impuestos como una corporación C o LLC.
• Obtenga un número DUNS: un número DUNS es otro identificador que se usa para rastrear negocios. Está supervisado por Dun & Bradstreet, y es gratis solicitar uno en línea. También necesitará este número si planea solicitar contratos federales.
• Obtenga un número de teléfono comercial: un número de teléfono dedicado que figure en el nombre de su empresa ofrece credibilidad adicional. También lo usará para registrarse para obtener un número DUNS y otras cuentas a nombre de su empresa, que sirven para asegurar su crédito comercial.

2. Abra una cuenta de cheques comercial

Muchos jóvenes empresarios sienten que pueden salir adelante utilizando alternativas bancarias como PayPal y Venmo. O peor aún, algunos dueños de negocios, como Sally, mezclan todos los fondos de su negocio en sus cuentas bancarias personales. El problema es que estas transacciones no sirven para establecer su crédito comercial con las agencias de informes para construir su crédito.

Para solucionar este problema, regístrese para obtener una cuenta bancaria oficial con el nombre de su empresa. Todavía puede usar servicios como PayPal y Venmo, pero conéctelos a su cuenta bancaria comercial para tener un registro oficial que las agencias de crédito puedan rastrear.

3. Obtenga una tarjeta de crédito comercial

Una tarjeta de crédito es la forma de crédito comercial más fácil de obtener. También lo ayudará a establecer un registro de pago, lo que aumentará su puntaje de crédito comercial. Básicamente, Sally puede suscribirse a una tarjeta de crédito a nombre de su empresa y comenzar a realizar compras y pagos de inmediato, demostrando así a los acreedores que tiene la capacidad de pagar las deudas.

Asegúrese de registrarse con una compañía de tarjetas de crédito que informe a las principales agencias de crédito comercial. Citi y Chase son dos que lo hacen, pero puede investigar su tarjeta de elección para asegurarse. Una vez que comience a usar su tarjeta de crédito comercial, debe pagar sus facturas a tiempo o antes de tiempo para evitar cargos por pagos atrasados ​​y golpes en su puntaje de crédito.

4. Utilice proveedores que informen a las agencias

Trabajar con proveedores que suministren equipos o inventario a su negocio también puede ayudarlo a establecer un sólido historial de pago de sus facturas y cumplimiento de los acuerdos con los socios. Esta es otra forma en que puede construir su crédito comercial. Sin embargo, asegúrese de elegir proveedores que realmente informen a las agencias de crédito. Algunos de estos incluyen Quill, Grainger y Uline.

En el negocio de Sally, es posible que simplemente haya comprado suministros de oficina aquí y allá. Pero registrarse para obtener una cuenta con Quill y realizar pagos regulares garantiza que su empresa esté generando un crédito comercial que se informa a las agencias adecuadas.

5. Pague a tiempo o antes

Cuando se suscribe a tarjetas de crédito comerciales y acuerdos de proveedores, debe pagar sus facturas a tiempo si desea que su puntaje de crédito comercial aumente. Pagar antes de la fecha de vencimiento es suficiente para la mayoría de las agencias de crédito comerciales. Sin embargo, Dun & Bradstreet en realidad recompensa a las empresas que pagan las deudas con 30 días o más de anticipación. Lo que es más importante, evite pagos atrasados ​​que conduzcan a cosas como gravámenes fiscales o juicios en contra de su negocio, ya que estos pueden reducir drásticamente su puntaje de crédito comercial.

6. Supervise la calificación crediticia de su empresa

A veces, su informe crediticio comercial puede incluir información inexacta que puede perjudicar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo o una tasa de interés atractiva. Al verificar los puntajes de crédito de su empresa, puede encontrar cualquier información errónea y luego comunicarse con las agencias de crédito en cuestión para corregir o eliminar esa información. Por ejemplo, Sally podría notar multas en su informe de crédito por pagos atrasados ​​realizados a un proveedor con el que ni siquiera trabaja. Esto puede ser el resultado de un error o robo de identidad, pero detectar el problema desde el principio puede ayudarla a evitar más problemas en el futuro para su negocio.

Además, verificar el informe crediticio de su empresa puede ser educativo, ya que puede ayudarlo a comprender en qué factores puede necesitar trabajar. Sally, que paga todas sus facturas exactamente a tiempo, puede notar que sus informes son en gran parte positivos, con la excepción de Dun & Bradstreet. Al enterarse de que puede aumentar su puntaje pagando temprano, ese pequeño cambio puede marcar una gran diferencia en el futuro para fortalecer su perfil comercial.

La mayoría de las agencias de crédito le dan la oportunidad de ver su informe de crédito una vez gratis o pagando una pequeña tarifa. Algunos también le permiten registrarse para recibir alertas para que pueda ver cuándo su cuenta tiene nueva actividad.

7. Actualizar registros comerciales públicos

Actualizar y completar su archivo de crédito comercial le brinda credibilidad adicional y garantiza que la información sobre su negocio sea precisa. Diferentes agencias de crédito ofrecen diferentes niveles de acceso. Por ejemplo, Dun & Bradstreet ofrece DUNS Manager, una plataforma en línea para que edite la información de su negocio directamente. Esto no afecta directamente su puntaje crediticio, pero puede hacerlo indirectamente al garantizar que su información esté actualizada para que las agencias puedan rastrear fácilmente su actividad.

Del mismo modo, controle y actualice activamente otros registros públicos, incluidos los de Google my Business, Bing Places, Apple Maps, Google Maps y Yelp. Asegúrese de que los datos básicos, como la dirección de su empresa, el número de teléfono y el nombre de la empresa, sean correctos, especialmente para su lista de Google My Business. Esta información puede quedar desactualizada o incluir otras imprecisiones. Además, los listados con nombres similares pueden causar confusión, y algunos incluso son desfigurados por los competidores. Así que mantenga sus listados de negocios en línea limpios y precisos para evitar que la información errónea afecte su puntaje de crédito.

Los 8 principales errores crediticios que debe evitar

Finalmente, tenga en cuenta 8 de los errores crediticios comerciales más comunes que cometen los propietarios de pequeñas empresas que limitan su acceso al capital y al crecimiento.

• Confiar demasiado en el crédito personal : es un error confiar en las tarjetas de crédito personales o en una línea de crédito con garantía hipotecaria para la expansión del negocio o el flujo de caja. Es posible que no tenga otra opción como una empresa joven. Pero a medida que su negocio madura, esa actitud cambia brevemente a su familia y limita el crédito que tendrá disponible tanto para el negocio como para uso personal. Al tener un crédito comercial separado, amplía los fondos disponibles. Tendrá fondos personales y los límites de crédito comercial para aprovechar, en lugar de decirle a la familia que no hay vacaciones este año porque su única tarjeta de crédito está agotada para nuevas computadoras de oficina. Además, si el negocio tiene problemas, la casa de su familia y otros bienes personales permanecerán separados y no estarán en la empuñadura.
• Suponiendo que no puede cambiar nada : tiene más poder para controlar el destino de su crédito comercial de lo que piensa. Puedes impactarlo de manera positiva, siempre y cuando te eduques primero. Por eso es tan importante controlar el informe crediticio de su empresa. Encuentre imprecisiones y tome las medidas necesarias para eliminarlas. Y si toda la información es correcta, analice los factores que están reduciendo sus puntajes y tome medidas positivas en esas áreas.
• Descuidar su puntaje de crédito personal : si bien el objetivo del crédito comercial es separarlo de su crédito personal, no ignore por completo su puntaje de crédito personal. Especialmente para propietarios únicos, los dos a menudo están conectados. Su calificación crediticia personal puede filtrarse y afectar su capacidad para obtener un préstamo comercial. Y algunos acreedores requerirán que el propietario garantice o sea responsable junto con la entidad comercial en ciertas decisiones de préstamo, especialmente al principio. Además, una calificación como FICO SBSS en realidad toma en cuenta la calificación crediticia personal del propietario al determinar las calificaciones crediticias comerciales.
• Llenar al máximo las tarjetas de crédito : aunque una tarjeta de crédito comercial es una excelente manera de establecer un historial de pagos, no desea utilizar todo el crédito que tiene disponible. Esto crea una relación deuda/crédito negativa que indica mucho riesgo para los acreedores. Cuando se suscriba a una nueva tarjeta de crédito comercial, utilícela para lo esencial y trate de pagarla cada mes o al menos haga pagos recurrentes antes de la fecha de vencimiento.
• Abrir demasiadas cuentas de crédito a la vez : al igual que con el crédito personal, los puntajes de crédito comercial pueden disminuir cuando se realizan muchas consultas de crédito en un período corto de tiempo. Esto les dice a los acreedores que está abriendo toneladas de cuentas nuevas y que puede aumentar su deuda en un corto período de tiempo, o que su situación financiera puede ser peor de lo que parece. Saque las tarjetas de crédito comerciales y los préstamos que necesite, pero evite exagerar.
• Dar demasiada libertad a los empleados : ya sabe que los pagos atrasados ​​pueden tener un impacto negativo en su puntaje crediticio. Sin embargo, sus empleados pueden estar menos motivados que usted para proteger ese puntaje. Si emite tarjetas de crédito comerciales a los miembros del equipo para gastos, asegúrese de que hagan los pagos a tiempo y no acumulen demasiadas deudas. Si su empresa saca una tarjeta de crédito comercial, es probable que tenga un mayor impacto que una con su empleado como titular principal de la cuenta. Sin embargo, establecer procesos y políticas de pago siempre es una buena idea.
• Elegir los préstamos equivocados : el hecho de que su negocio obtenga la aprobación para un préstamo o una oportunidad de financiamiento no significa que necesariamente deba aceptarlo. Si los pagos son demasiado altos, los términos no son razonables o el plan de pago está en un cronograma que no se adapta a su negocio, es posible que esté haciendo más daño que bien. Busque las mejores tarifas y busque solo ofertas que funcionen para su pequeña empresa. Asegurarse de que realmente puede hacer los pagos a tiempo y reembolsar el monto total en última instancia, beneficiará más los puntajes de crédito de su empresa a largo plazo.
• Esperar demasiado para comenzar : esperar hasta el día antes de que esté listo para solicitar un préstamo para pensar en su puntaje de crédito comercial no le da tiempo suficiente para tener un impacto significativo. Generar crédito comercial antes de que necesite pedir dinero prestado le brinda una mejor oportunidad de establecer un historial de pago sólido y llevar su puntaje crediticio comercial a un nivel aceptable para los acreedores. Incluso si no puede hacerlo todo, tomar solo algunos de los pasos anteriores posicionará mejor a su empresa para el futuro.

Conclusión

Construir crédito comercial lleva tiempo. Sin embargo, los pasos anteriores incluyen algunas cosas que puede comenzar de inmediato para que pueda poner a su empresa en el camino financiero correcto. Ya sea que esté pensando en solicitar un préstamo o simplemente desee posicionar a su empresa para un crecimiento potencial en el futuro, comprender cómo generar crédito comercial es el primer paso para preparar a su empresa para el éxito futuro.

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