Como construir crédito comercial rapidamente

Assim como você tem uma pontuação de crédito pessoal que descreve seu histórico financeiro e um risco potencial para os credores, sua empresa pode ter sua própria pontuação de crédito separada. No entanto, algumas empresas não tomam as medidas necessárias para construir crédito empresarial desde o início, o que pode afetar sua capacidade de obter financiamento e tomar outras medidas necessárias para crescer.

Se você quer aprender a construir crédito empresarial rapidamente para conseguir um empréstimo ou realizar outras funções essenciais, aqui está um guia que pode ajudar.

Por que você precisa estabelecer crédito comercial

Uma forte classificação de crédito empresarial pode aumentar seu acesso ao financiamento, oferecer melhores taxas de juros de APR, permitir que você acesse termos favoráveis ​​no relacionamento com fornecedores e reduzir problemas de fluxo de caixa, pois você não precisará pagar antecipadamente tantas compras.

Tomemos o exemplo de Sally, uma consultora de marketing. Até este ponto, Sally administrou seus negócios como uma empresa individual – principalmente em casa. Ela não precisou de financiamento ou empréstimos, então ela usou principalmente seus próprios cartões de crédito pessoais e contas bancárias para comprar suprimentos e administrar seus negócios. Agora, ela está pronta para expandir seus negócios com um escritório e uma equipe oficiais, mas sua empresa não tem um histórico de crédito comercial para falar. Aqui estão algumas etapas que podem ajudar Sally e você a criar uma forte pontuação de crédito comercial rapidamente.

7 Passos para Construir Crédito Empresarial

Assim como no crédito pessoal, existem várias agências de crédito que medem o crédito empresarial. A maioria deles leva em consideração fatores semelhantes, como sua capacidade de pagar contas em dia, sua relação dívida/crédito, histórico de negócios e risco do setor.

Abaixo, mostramos as técnicas comprovadas para estabelecer um histórico de crédito para sua pequena empresa e colocá-la em uma base financeira favorável. Siga estes 7 passos para construir o seu crédito empresarial:

1. Estabeleça uma identidade comercial separada

As agências de crédito não podem rastrear seu histórico de pagamentos se não souberem que sua empresa existe. Enquanto Sally estava comprando suprimentos e software para sua empresa em seu nome pessoal, essas compras não construíram seu histórico de crédito comercial. Aqui estão algumas coisas que você pode fazer para alertar as agências de crédito sobre sua existência para que possam começar a rastrear seu histórico e risco financeiro.

• Configurar corporação ou LLC – Se você administra sua empresa como uma empresa individual, como Sally, seu crédito comercial está vinculado ao seu crédito pessoal. A criação de uma entidade comercial separada deixa claro que seu crédito e finanças pessoais e comerciais são separados. Especificamente, a agência de crédito Dun & Bradstreet recomenda a incorporação ou criação de uma LLC.
• Obtenha um Número de Identificação do Empregador / EIN – Um EIN (número de identificação do empregador) é basicamente um Número de Previdência Social para o seu negócio. É gratuito obter um do IRS, e você é obrigado a ter um se tiver funcionários ou se for tributado como uma corporação C ou LLC.
• Obtenha um número DUNS — Um número DUNS é outro identificador usado para rastrear negócios. É monitorado pela Dun & Bradstreet e é gratuito para solicitar um online. Você também precisará desse número se planeja solicitar contratos federais.
• Obtenha um número de telefone comercial — Um número de telefone dedicado listado no nome da sua empresa oferece credibilidade extra. Você também o usará para se inscrever em um número DUNS e outras contas em nome da sua empresa, que garantem seu crédito comercial.

2. Abra uma conta corrente comercial

Muitos jovens empresários sentem que podem usar alternativas bancárias como PayPal e Venmo. Ou pior, alguns empresários, como Sally, misturam todos os fundos de seus negócios em suas contas bancárias pessoais. O problema é que essas transações não servem para estabelecer seu crédito comercial com agências de relatórios para construir seu crédito.

Para corrigir esse problema, inscreva-se em uma conta bancária oficial usando o nome da sua empresa. Você ainda pode usar serviços como PayPal e Venmo, mas conecte-os à sua conta bancária comercial para ter um registro oficial que as agências de crédito podem rastrear.

3. Obtenha um cartão de crédito comercial

Um cartão de crédito é a forma mais fácil de obter crédito comercial. Também o ajudará a estabelecer um registro de reembolso, o que aumentará sua pontuação de crédito comercial. Então, basicamente, Sally pode assinar um cartão de crédito em nome de sua empresa e começar a fazer compras e pagamentos imediatamente, provando assim aos credores que ela tem capacidade de pagar dívidas.

Certifique-se de se inscrever com uma empresa de cartão de crédito que se reporte às principais agências de crédito comerciais. Citi e Chase são dois que fazem isso, mas você pode pesquisar seu cartão de escolha para ter certeza. Depois de começar a usar seu cartão de crédito comercial, você deve pagar suas contas em dia ou mais cedo para evitar taxas atrasadas e acertos em sua pontuação de crédito.

4. Use fornecedores que se reportam a agências

Trabalhar com fornecedores que fornecem equipamentos ou estoque para sua empresa também pode ajudá-lo a estabelecer um histórico sólido de pagamento de suas contas e cumprimento de acordos com parceiros. Esta é mais uma maneira que você pode construir o seu crédito empresarial. No entanto, certifique-se de escolher fornecedores que realmente se reportem às agências de crédito. Alguns deles incluem Quill, Grainger e Uline.

No negócio de Sally, ela pode ter simplesmente comprado material de escritório aqui e ali. Mas se inscrever em uma conta com Quill e fazer pagamentos regulares garante que sua empresa esteja criando crédito comercial que será relatado às agências certas.

5. Pague em dia ou adiantado

Quando você se inscreve para cartões de crédito comerciais e contratos de fornecedores, você precisa pagar suas contas em dia se quiser que sua pontuação de crédito comercial suba. Pagar até a data de vencimento é suficiente para a maioria das agências de crédito empresarial. No entanto, a Dun & Bradstreet realmente recompensa as empresas que pagam dívidas com 30 dias ou mais de antecedência. Mais importante ainda, evite pagamentos atrasados ​​que levem a coisas como penhoras fiscais ou julgamentos contra sua empresa, pois isso pode diminuir drasticamente sua pontuação de crédito comercial.

6. Monitore sua classificação de crédito comercial

Às vezes, seu relatório de crédito comercial pode incluir informações imprecisas que podem prejudicar suas chances de obter aprovação para um empréstimo ou uma taxa de juros atraente. Ao verificar a pontuação de crédito da sua empresa, você pode encontrar qualquer desinformação e, em seguida, entrar em contato com as agências de crédito em questão para que essas informações sejam corrigidas ou removidas. Por exemplo, Sally pode notar multas em seu relatório de crédito por pagamentos atrasados ​​feitos a um fornecedor com quem ela nem trabalha. Isso pode ser resultado de um erro ou roubo de identidade, mas detectar o problema logo no início pode ajudá-la a evitar mais problemas no futuro para sua empresa.

Além disso, verificar seu relatório de crédito comercial pode ser educativo, pois pode ajudá-lo a entender em quais fatores você pode precisar trabalhar. Sally, que paga todas as suas contas exatamente em dia, pode notar que seus relatórios são amplamente positivos, com exceção da Dun & Bradstreet. Ao saber que ela pode aumentar sua pontuação pagando antecipadamente, essa pequena mudança pode fazer uma grande diferença no futuro para fortalecer seu perfil de negócios.

A maioria das agências de crédito oferece a chance de visualizar seu relatório de crédito uma vez gratuitamente ou por uma pequena taxa. Alguns também permitem que você se inscreva para receber alertas para ver quando sua conta tiver novas atividades.

7. Atualizar Registros Públicos de Negócios

A atualização e o preenchimento de seu arquivo de crédito comercial oferecem credibilidade extra e garantem que as informações sobre sua empresa sejam precisas. Diferentes agências de crédito oferecem diferentes níveis de acesso. Por exemplo, a Dun & Bradstreet oferece o DUNS Manager, uma plataforma online para você editar suas informações comerciais diretamente. Isso não afeta diretamente sua pontuação de crédito, mas pode indiretamente, garantindo que suas informações estejam atualizadas para que as agências possam rastrear facilmente sua atividade.

Da mesma forma, monitore e atualize ativamente outros registros públicos, incluindo os do Google meu Negócio, Bing Places, Apple Maps, Google Maps e Yelp. Verifique se os dados básicos, como endereço comercial, número de telefone e nome da empresa, estão corretos, especialmente para sua listagem do Google Meu Negócio. Essas informações podem ficar desatualizadas ou incluir outras imprecisões. Além disso, listagens com nomes semelhantes podem causar confusão e algumas podem até ser desfiguradas pelos concorrentes. Portanto, mantenha suas listagens de negócios on-line limpas e precisas para evitar que informações erradas afetem sua pontuação de crédito.

Os 8 principais erros de crédito a serem evitados

Por fim, lembre-se de 8 dos erros de crédito comerciais mais comuns que os proprietários de pequenas empresas cometem que limitam seu acesso ao capital e ao crescimento.

• Confiar demais no crédito pessoal — É um erro confiar em cartões de crédito pessoais ou em uma linha de crédito home equity para expansão de negócios ou fluxo de caixa. Você pode não ter escolha como uma jovem startup. Mas à medida que seu negócio amadurece, essa atitude muda sua família e limita o crédito que você terá disponível para uso comercial e pessoal. Ao ter crédito comercial separado, você expande os fundos disponíveis. Você terá fundos pessoais e limites de crédito comercial para usar, em vez de dizer à família que não há férias este ano porque seu cartão de crédito está esgotado para novos computadores de escritório. Além disso, se o negócio tiver problemas, a casa da sua família e outros bens pessoais permanecem separados e não estarão no cabo.
• Assumindo que você não pode mudar nada — Você tem mais poder para controlar o destino do crédito do seu negócio do que pensa. Você pode impactá-lo de maneira positiva, desde que se eduque primeiro. É por isso que monitorar seu relatório de crédito empresarial é tão importante. Encontre imprecisões e tome as medidas necessárias para removê-las. E se todas as informações estiverem corretas, observe os fatores que estão diminuindo sua pontuação e tome medidas positivas nessas áreas.
• Negligenciar sua pontuação de crédito pessoal – Embora o objetivo do crédito comercial seja separá-lo de seu crédito pessoal, não ignore completamente sua classificação de crédito pessoal. Especialmente para proprietários individuais, os dois geralmente estão conectados. Sua classificação de crédito pessoal pode afetar e afetar sua capacidade de obter um empréstimo comercial. E alguns credores exigirão que o proprietário garanta ou seja responsável junto com a entidade empresarial em certas decisões de empréstimo, especialmente no início. Além disso, uma pontuação como FICO SBSS realmente leva em consideração a classificação de crédito pessoal do proprietário ao determinar a pontuação de crédito comercial.
• Maximizando os cartões de crédito — Embora um cartão de crédito comercial seja uma ótima maneira de estabelecer o histórico de pagamentos, você não deseja usar todo o crédito disponível para você. Isso cria uma dívida negativa em relação ao crédito que indica muito risco para os credores. Quando você se inscrever para um novo cartão de crédito comercial, use-o para o essencial e tente pagá-lo todo mês ou pelo menos fazer pagamentos recorrentes antes da data de vencimento.
• Abrir muitas contas de crédito de uma só vez – Assim como no crédito pessoal, a pontuação de crédito comercial pode diminuir quando há uma tonelada de consultas de crédito feitas em um curto período de tempo. Isso informa aos credores que você está abrindo toneladas de novas contas e pode aumentar sua dívida em um curto período de tempo – ou que sua situação financeira pode ser pior do que parece. Pegue os cartões de crédito e empréstimos comerciais que você precisa, mas evite exagerar.
• Dando aos funcionários muita margem de manobra – Você já sabe que fazer pagamentos atrasados ​​pode ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito. No entanto, seus funcionários podem estar menos motivados do que você para proteger essa pontuação. Se você emitir cartões de crédito comerciais para os membros da equipe para despesas, certifique-se de que eles façam os pagamentos em dia e não acumulem muitas dívidas. Se um cartão de crédito comercial for retirado por sua empresa, é provável que tenha um impacto maior do que um com seu funcionário como titular da conta principal. No entanto, estabelecer processos e políticas de reembolso é sempre uma boa ideia.
• Escolhendo os empréstimos errados – Só porque sua empresa foi aprovada para uma oportunidade de empréstimo ou financiamento, isso não significa que você deva necessariamente aceitá-la. Se os pagamentos forem muito altos, os termos não forem razoáveis ​​ou o plano de pagamento estiver em um cronograma que não se adequa ao seu negócio, você pode estar causando mais mal do que bem. Procure as melhores taxas e só vá para ofertas que funcionam para sua pequena empresa. Certificar-se de que você pode realmente fazer pagamentos em dia e reembolsar o valor total acabará por beneficiar mais a pontuação de crédito da sua empresa a longo prazo.
• Esperar muito para começar — Esperar até o dia antes de você estar pronto para solicitar um empréstimo para pensar na pontuação de crédito da sua empresa não lhe dá tempo suficiente para causar um impacto significativo. Construir crédito comercial antes de precisar pedir dinheiro emprestado oferece uma chance melhor de estabelecer um histórico de pagamento forte e obter sua pontuação de crédito comercial a um nível aceitável para os credores. Mesmo que você não possa fazer tudo, seguir apenas algumas das etapas acima posicionará melhor sua empresa para o futuro.

Conclusão

Construir crédito empresarial leva tempo. No entanto, as etapas acima incluem algumas coisas que você pode começar imediatamente para colocar sua empresa no caminho financeiro certo. Se você está pensando em solicitar um empréstimo ou apenas deseja posicionar sua empresa para um crescimento potencial no futuro, entender como criar crédito comercial é o primeiro passo para preparar sua empresa para o sucesso futuro.

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