Vous pensez être trop petit pour offrir des avantages sociaux ? Détrompez-vous

Publié: 2019-10-30

Oubliez la petite taille de votre entreprise. Offrir des avantages crée une incitation puissante. Par exemple, un plan de retraite aide à créer une équipe solide. Il produit des travailleurs heureux. Et ils restent ensemble pendant des années.

Pour vous, cela signifie moins de rotation du personnel. Cela signifie que le travail d'équipe permet au rêve de fonctionner, comme le dit le proverbe. Combinez un 401k avec d'autres avantages. Il agit comme un aimant pour les nouveaux candidats.

Êtes-vous trop petit pour offrir des avantages sociaux aux employés ?

Vous pensez peut-être que vous êtes tout simplement trop petit pour offrir des avantages. Mais Small Business Trends a rencontré Kevin Boyles de Millennium Trust Company. Et nous avons discuté exactement de cela. La conversation a porté sur les régimes de retraite.

Nous couvrons également quelques mandats d'État sur les obligations des entreprises en matière de régimes de retraite des employés. Et regardez les racines des idées fausses autour de la question de la capacité des PME à parrainer un régime de retraite. Nous consultons un portail en ligne pour les employeurs. Et examinez un tableau de bord de compte en libre-service pour les employés. Et nous discutons d'une amélioration via Morningstar (NASDAQ : MORN) qui est unique à Millennium Trust.

En savoir plus sur Kevin Boyles

Vous pensez être trop petit pour offrir des avantages sociaux ? Détrompez-vous
Image: Millennium Trust Company

Boyles est à la tête de Workplace Savings Solutions pour Millennium Trust. Il détient le titre de Certified IRA Services Professional (CISP) de l'Institute of Certified Bankers. Et il possède également la désignation Certified IRA Professional (CIP) de la National Association of Federal Credit Unions. Il a passé 18 ans chez Ascensus. La société existait auparavant sous le nom de BISYS Retirement and Universal Pensions, Inc.

Boyles parle dans plus de 30 États et au Canada. Il contribue au contenu et aux citations de diverses publications. Ils incluent US News & World Report, American Banker Magazine, Plan Advisor Magazine, Financial Advisor Magazine, The Federal Credit Union Magazine, le New York Times, le Washington Post et plus encore.

Boyles opère à partir d'Oak Brook, Illinois. Millennium Trust dessert les 50 États.

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55 millions de travailleurs américains s'en passent

Tendances des petites entreprises : Des millions de petites entreprises n'offrent toujours pas d'option d'épargne-retraite à leurs employés. Pourquoi?

Kevin Boyles : La réponse courte est qu'il y a un certain nombre de facteurs impliqués. Pour obtenir des données définitives, nous avons mené notre enquête complète sur la retraite des petites entreprises afin de plonger en profondeur dans ces employeurs et comment ils perçoivent la retraite.

Nos recherches ont vérifié une grande partie de ce que nous savions de manière anecdotique - ce coût était l'un des principaux facteurs, par exemple. Mais les sondages ont également révélé que de nombreux employeurs pensaient que leurs employés ne se souciaient même pas de savoir s'ils avaient quelque chose de disponible ou non. Ce constat précis nous a surpris, car les salariés souhaitent ardemment épargner pour leur retraite par le travail ! Nous le savons grâce à nos données d'enquête.
L'autre chose qui nous a surpris, c'est que plus de la moitié des petits employeurs ont envisagé d'offrir quelque chose, mais ont quand même choisi de ne pas le faire.

Pourquoi certains employeurs ont décidé de ne pas

Tendances des petites entreprises : avec les propriétaires qui "ont fait des recherches mais n'ont finalement rien fait", avaient-ils peur ? Dépassé? Une autre raison ?

Kevin Boyles : Eh bien, tout d'abord, il y a les trois principaux facteurs que les employeurs de notre enquête considèrent comme des obstacles. Il s'agissait du coût, de la complexité et de la conviction que leurs entreprises n'étaient pas assez grandes pour offrir quelque chose. C'est la réponse facile. Parmi ceux qui ont recherché des options de plan, la grande majorité n'a recherché qu'un plan 401k en option. Et malheureusement, 401k était le type montré le plus souvent.

Nous soutenons donc que lorsqu'un propriétaire effectue une recherche, ce qui lui est montré est un facteur majeur supplémentaire. Et si tout ce qu'ils sont montrés sont des 401k, eh bien, que pensez-vous qu'ils vont supposer ? En se basant uniquement sur ce qu'ils voient, ils supposeraient que c'est le seul choix qui existe. La vérité est que, bien que les plans 401k soient géniaux pour des centaines de milliers d'entreprises, ils ne conviennent tout simplement pas à de nombreuses petites entreprises, principalement en raison du coût, de la complexité et de la mentalité "nous ne sommes tout simplement pas assez grands". Et parce qu'on ne leur montre pas tout l'autre univers d'options, ils finissent par ne rien faire, même si les employés apprécieraient quelque chose.

Alternatives 401k pour les petites entreprises

Tendances des petites entreprises : entrons dans cet autre univers.

Kevin Boyles : Il existe tout un univers d'options que la plupart des propriétaires de petites entreprises ne rencontrent jamais, et c'est pourquoi nous avons créé notre outil de sélection d'épargne-retraite pour les petites entreprises. Son but est de poser à un employeur quelques questions rapides pour obtenir une comparaison significative des options disponibles, y compris 401k. Nous pensons qu'il est impératif que les employeurs aient accès à une ressource agnostique pour les aider à examiner toutes les options disponibles.

Chaque état est différent, alors apprenez et conformez-vous

Tendances des petites entreprises : Au cours des dernières années, un certain nombre d'États ont introduit des programmes d'épargne-retraite pour les petites entreprises. Comment voyez-vous ceux-ci s'intégrer dans le mix global?

Kevin Boyles : En un mot, favorablement. Ces programmes constituent un excellent maillon de la chaîne permettant à davantage de travailleurs américains d'accéder à l'épargne-retraite via leur lieu de travail, ce qui est essentiel pour lutter contre la crise de l'épargne qui sévit actuellement dans notre pays.

L'AARP a publié des recherches qui montrent que les gens sont 15 fois plus susceptibles d'épargner pour leur retraite s'ils peuvent le faire par le travail. Il y a cependant quelques inconvénients avec les plans parrainés par l'État. Le premier est la portée.

Seuls trois États ont des mandats

À l'heure actuelle, seuls l'Oregon, l'Illinois et la Californie ont mandaté l'État pour que les employeurs offrent une option d'épargne à leurs employés. Il y a quelques autres États qui pourraient éventuellement faire de même, mais ces types de mandats sont loin d'être à l'échelle nationale. Vous avez également des États comme Washington, qui proposent des marchés de la retraite où différents fournisseurs peuvent proposer leurs solutions aux petites entreprises de cet État.

Le prochain inconvénient est que les programmes obligatoires ont des règles différentes d'un État à l'autre. Dans l'Oregon, tous les employeurs doivent soit offrir un régime de retraite à leurs employés, soit ils sont tenus de participer au programme de l'État de l'Oregon. Dans l'Illinois, vous n'êtes pas obligé de participer ou d'être soumis au mandat si vous avez moins de 25 employés. Ce n'est qu'un exemple des différences entre trois États avec ces programmes qui sont en place et fonctionnent aujourd'hui.

Le dernier inconvénient est que les options d'investissement offertes dans ces programmes publics sont quelque peu limitées par rapport à ce que vous trouveriez dans les offres conventionnelles du secteur privé. Alors oui, il y a des inconvénients, mais ces programmes d'État sont extrêmement bien intentionnés et font bouger les choses dans les États dans lesquels ils existent. Nous les considérons comme existant très harmonieusement à côté de solutions plus robustes comme celles que nous apportons sur le marché.

Juste prix pour les petites entreprises avec une dose de Morningstar, Inc.

Tendances des petites entreprises : Quant à ce que vous apportez à la table, est-ce tout à fait unique ?

Kevin Boyles : La réponse est oui, avec une touche de non. La partie oui est que ce que Millennium Trust a fait est de prendre l'univers de ce que nous appelons des solutions «sous-401k» ou «basées sur l'IRA» qui existent déjà dans diverses poches et les a tissées ensemble dans une solution cohérente et clé en main qui est jamais été fait exactement comme nous le faisons.

Un autre élément unique de nos solutions d'épargne en milieu de travail est que nous avons embauché Morningstar pour présenter une gamme de fonds communs de placement multigestionnaires de classe mondiale et une série de fonds à date cible parmi lesquels les employés peuvent choisir. C'est comparable à ce que vous verriez dans la plupart des plans 401k de bonne taille, de sorte que l'employeur offre la même qualité d'investissements dans ces types de programmes. La gamme d'investissement est disponible dans toutes nos solutions d'épargne en milieu de travail, y compris les plans SEP, les plans SIMPLE IRA ou les programmes IRA avec retenues sur la paie pour les employés.

Et enfin, nous avons structuré la tarification de notre programme de sorte que l'employeur paie simplement des frais de mise en œuvre uniques de 250 $ pour établir le programme et n'a généralement aucun coût permanent pour son entreprise.

Les IRA SEP, SIMPLE et déduits de la paie ne sont en aucun cas nouveaux. Donc, à travers cette lentille, c'est moins unique. Parce que toutes ces choses existent depuis des années. Mais nous pensons que nous sommes pionniers car nous prenons toutes ces pièces disparates. Et les regrouper dans une solution facile à comprendre qui est non seulement très simple à utiliser mais aussi très abordable. Nous comprenons le pourquoi. Nous comprenons les barrières à l'entrée. À la fois réel et perçu. Et nous sommes prêts à aider les propriétaires et les employés de petites entreprises, à grande échelle. D'un océan à l'autre.

Image : Depositphotos.com