Opcje planu emerytalnego dla małych firm

W tym poście gościnnym ekspert ds. planowania osobistego i użytkownik Hiveage, Mark Zoril, omawia, w jaki sposób małe firmy mogą zapewnić swoim pracownikom lepszy plan emerytalny.

Czy zarabiasz pieniądze? Czy możesz już zapłacić rachunki? Jeśli tak, to gratulacje! Teraz nadszedł czas, aby zacząć oszczędzać na przyszłość. Jeśli tak, jakie są twoje najlepsze opcje?

Dojdziemy do tego, ale cofnijmy się na chwilę o krok. Przyjrzyjmy się następującym tematom, zanim omówimy opcje planu emerytalnego:

Najpierw stwórz awaryjny fundusz oszczędnościowy. Może to być 3000 $, 5000 $, 10 000 $ lub jakikolwiek inny rozmiar poduszki, której potrzebujesz, jeśli skończysz w trudnej sytuacji.

Po drugie, jeśli masz rodzinę lub inne osoby, które polegają na twoim obecnym lub przyszłym dochodzie, upewnij się, że masz ubezpieczenie na życie, aby chronić ich na wypadek śmierci. Wycenę można uzyskać tutaj.

Po trzecie, jeśli masz wysoki dług konsumencki, postaraj się go zmniejszyć. Odsetki są zabójcze i wpływają na jakość życia, nie wspominając już o tym, jak wielkim trudem jest płacenie tych opłat miesiąc po miesiącu!

Jeśli rozwiązałeś te problemy i nadal masz dodatkowe środki, możesz teraz cieszyć się! Freelancerzy i właściciele małych firm mają świetne możliwości zaoszczędzenia pieniędzy na emeryturę. Wymieniłem je w kolejności od prostych do najbardziej złożonych. Te krótkie opisy powinny dać Ci wyobrażenie o tym, co może najlepiej sprawdzić się w Twojej sytuacji i Twojej firmie.

IRA

Każdy (która nie ma dostępu do planu emerytalnego opartego na pracodawcy) może założyć IRA i wpłacić do 5500 USD, jeśli masz mniej niż 50 lat i 6500 USD, jeśli masz ponad 50 lat. Aby wpłacić składki na IRA, musisz mieć dochód. Zaletą IRA jest to, że twoje składki są przed opodatkowaniem, a odsetki rosną, dopóki nie wypłacisz pieniędzy na emeryturę.

Możesz wpłacać składki na konto IRA do momentu złożenia rozliczenia podatkowego. Tak więc, jeśli chcesz wpłacić składkę za rok 2015, masz czas do 15.04.2016 r. na wniesienie składki. Możesz także inwestować w szeroką gamę inwestycji, od opcji konserwatywnych po agresywne. Jeśli wypłacisz pieniądze przed 59 1/2, zapłacisz podatek i 10% karę (kara jest zniesiona w przypadku kilku różnych rodzajów wypłat. Bardzo proste.

Roth IRA

Wszystkie te same zasady dotyczą Roth IRA, z jednym dużym wyjątkiem. Twoje składki nie są przed opodatkowaniem. Są po opodatkowaniu, więc nie musisz odliczać składek. Jednak Roth's są świetne, ponieważ odsetki rosną bez podatku, jeśli wypłacisz pieniądze po 59 1/2 (lub pięciu latach, w zależności od tego, co nastąpi później). Kiedy wypłacisz fundusze po ukończeniu 59 1/2 roku życia, nie płacisz żadnych podatków. Kolejną fajną cechą Roth IRA jest to, że możesz pobierać swoje składki w dowolnym momencie bez podatku i kary! Pamiętaj, że zapłaciłeś już podatek od składek, więc nie musisz płacić ponownie, jeśli wypłacisz środki przed 59 1/2. Bardzo prosta.

Wrz IRA

Jeśli chcesz zainwestować więcej niż 5500 lub 6500 USD, a nie masz innych pracowników, SEP to doskonały plan oszczędnościowy. Możesz odłożyć trochę więcej pieniędzy na swoją przyszłość. Ponadto SEP ma bardzo minimalne wymagania administracyjne. Wystarczy wypełnić ten formularz (PDF). Podobnie jak IRA, możesz sfinansować SEP za pomocą szerokiej gamy opcji, od inwestycji konserwatywnych po agresywne. Możesz wnieść 25% dochodu brutto lub mniej więcej 20% dochodu netto. Maksymalna kwota, jaką możesz wnieść w 2015 r., to 53 000 USD.

Dobrą strategią SEP, jeśli pracujesz ze współmałżonkiem i dzielisz dochody, jest sfinansowanie SEP dla obojga małżonków. To może pozwolić ci zrobić o wiele więcej. Kluczem jest to, że każdy małżonek musi otrzymać taki sam procent. Tak więc, jeśli robisz 5% dochodu dla jednego małżonka, drugi otrzymuje 5%; jeśli jeden otrzyma 10%, drugi otrzyma 10%; i tak dalej. Podsumowując, SEP IRA jest świetną opcją i nieco bardziej złożoną niż IRA.

Solo 401k

Plany te są przeznaczone dla samozatrudnionych (i być może ich małżonków). Podobnie jak SEP, pracują dla ludzi, którzy dobrze sobie radzą i chcą dużo zaoszczędzić na swoją przyszłość. Mogą działać naprawdę dobrze dla osób, które generują dobre dochody, mają niskie wydatki i chcą zaoszczędzić absolutnie maksimum, jakie mogą. W takich przypadkach, jeśli zrobisz SEP IRA, możesz być ograniczony do tego, ile możesz zaoszczędzić. Jednak dzięki Solo 401k osoba może zaoszczędzić znacznie więcej w swoim planie. Ponieważ są to plany 401k, mają więcej wymagań niż SEP. Solo 401ks są bardziej skomplikowane i nieco droższe niż SEP IRA.

Prosty IRA

To jest dla małych pracodawców (nie mogą mieć więcej niż 100 pracowników), którzy chcą łatwego administrowania planem i są gotowi zainwestować trochę pieniędzy dla swoich pracowników. Będziesz musiał dokonać jednej z dwóch następujących składek dla swoich pracowników: wyrównać wkład do 3% lub wpłacić do wszystkich swoich pracowników w wysokości 2%. Dzięki Simple IRA wszyscy pracownicy mogą wpłacić do 12 500 USD lub 15 500 USD, jeśli masz ponad 50 lat. Zaletą tego planu jest to, że nie ma on żadnych wymagań dotyczących testowania, składania dokumentów ani dokumentów planowych. Wystarczy, że zawiadomisz personel corocznie. Te plany nie są tak proste jak IRA, ale nadal bardzo proste.

401k

Jeśli Twoja firma działa i chcesz mieć prawdziwy plan ze wszystkimi dzwonkami i gwizdkami dla Ciebie i Twoich pracowników, to jest to plan. Będziesz mieć dostęp do funkcji projektowania planu, takich jak kwalifikowalność, harmonogram nabywania uprawnień, wypłaty pożyczek i trudności itp. Możesz określić, czy chcesz umieścić coś dla swojego personelu i czy będzie to dopasowanie, czy też możesz zdecydować się po prostu dać im wkład. Plany 401k wymagają dokumentu planu, nadzoru powierniczego, formularza 5500 i innych kwestii regulacyjnych.

Możesz zaoszczędzić do 18 000 dolarów na własnych składkach plus kolejne 6000 dolarów, jeśli masz ponad 50 lat. Świetnie, prawda? Cóż, nie tak szybko. Niestety plan 401k musi zostać „przetestowany”, a to może trochę ograniczyć to, co możesz wnieść do planu. Będziesz także musiał zapłacić za bieżące prowadzenie dokumentacji i wsparcie. Większość pracodawców szuka również wsparcia doradczego. W skali złożoności są one zdecydowanie złożone. Prawdopodobnie będziesz potrzebować profesjonalnego doradztwa w tym zakresie.

Prosty 401k

Simple 401k to kombinacja pomiędzy Simple IRA i 401K. Podobnie jak Simple IRA, musisz sfinansować mecz do 3% lub postawić 2% dla każdego. Ponadto oferuje wiele funkcji 401k bez problemów z testowaniem, co jest miłe. Oczywiście nie możesz wnieść tak dużego wkładu, jak normalny plan 401k. Auć! Jesteś ograniczony do 12.500 $, jeśli masz mniej niż 50 i 15.500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej. Plany te wymagają formularza 5500 i dokumentu planu. Są one nieco bardziej złożone i kosztowne niż plany Simple IRA i nieco mniej złożone niż standardowe 401k.

Bezpieczna przystań plan 401k

Jeśli chcesz wpłacić maksimum, do limitu 18 000 USD lub 24 000 USD i chcesz przeznaczyć środki dla swoich pracowników, może to być Twój plan. Plany Safe Harbor są bardzo popularne. Kluczową korzyścią jest to, że unikają testów, które mogą ograniczyć Twój wkład. Wielu mniejszych pracodawców, a także większych pracodawców, korzysta z planu Safe Harbor 401k. Musisz zobowiązać się do sfinansowania 3% dla każdego kwalifikującego się pracownika lub oferowania meczu, który jest nieco bardziej hojny niż 3%. Wymagane jest również natychmiastowe nabycie uprawnień. Zdecydowanie tak złożony i kosztowny jak standardowy plan 401k. Uwaga na temat planów 401k: są wyraźnie droższe niż inne wymienione plany, ale nie myśl, że nie możesz mieć takiego, jeśli działa najlepiej dla Twojej organizacji! Istnieje wiele opcji dla mniejszych pracodawców, aby uzyskać plan 401k w bardzo, bardzo rozsądnej cenie.

Proszę bardzo. Prawdopodobnie więcej niż wystarczająco do wyboru. Powodzenia!

Ten post nie obejmuje wszystkich szczegółów dla każdej z opcji. Istnieje kilka innych opcji, których nie wymieniono, ale zazwyczaj dotyczą one tylko niewielkiej grupy osób samozatrudnionych i są znacznie bardziej złożone i kosztowne w administrowaniu.

Jestem twórcą i założycielem PlanVision, firmy, która pobiera niesamowicie niskie opłaty, aby pomóc mniejszym pracodawcom mieć lepsze plany emerytalne. Możesz skontaktować się ze mną bezpośrednio pod adresem [email protected] lub bezpłatnie pod numerem 855 965 4286.