支払いゲートウェイを作成するには? コスト、メリット、ユースケース、課題、機会

2022 年 3 月に Deloitte が発行したレポートでは、デジタル決済の全世界の取引額は 2026 年までに 11.3 兆ドルに達し、CAGR 13% で成長すると推定されています。 支払いゲートウェイを作成することで、起業家はこの記念碑的な変化に参加する機会をつかむことができます。 商人や消費者など、いくつかの主要な利害関係者で構成されるオンライン決済システムは、グローバル化された世界のバックボーンであることが証明されています。

オンライン決済エコシステムの一部になることで、新興企業や企業は、この増加する決済のデジタル化から利益を得ることができます。 このほぼ完璧なデジタル決済システムの非常に重要な歯車である決済ゲートウェイは、デジタル決済エコシステムを促進するいくつかの重要な機能を提供するデジタル販売時点管理 (POS) 端末です。 支払いゲートウェイの構築に深く入り込む前に、まず支払いゲートウェイがどのように機能するかを理解しましょう。

支払いゲートウェイとは何ですか? どのように機能しますか?

実店舗に足を踏み入れると、（現金以外の）取引を完了するには、POS端末でカードをスワイプする必要があります。これにより、カード情報が取得され、承認のために関係者と共有されて取引が完了します.

これをデジタルストアフロントで複製すると、支払いゲートウェイは消費者のカード情報を取得する POS 端末として機能します。 ただし、他の重要な機能が同時に発生しています。 デジタル取引がどのように行われるかを段階的なプロセスで調べてみましょう。

ステップ 1:消費者が製品 (またはサービス) をカートに追加してチェックアウトに進むと、販売者のサーバーまたはサードパーティのサーバーのいずれかの支払いゲートウェイに移動します (違いについては記事の後半で説明します)。 . 消費者は、希望する支払い方法を選択します (例としてクレジット カードを取り上げます)。 カードの詳細を入力した後、消費者は「支払いを行う」などをクリックします。

ステップ 2:消費者がカードの詳細を送信すると、支払いゲートウェイはまずトランザクションにカード非存在 (CNP) としてタグを付け、複数の関係者に送信される情報を暗号化して保護します。 同時に、支払いゲートウェイもカードの詳細を確認し、カードを認証します。

ステップ 3:暗号化されたデータが支払い処理業者に送信されます。 支払い処理業者は、銀行と通信して支払いを決済する技術です。

ステップ 4:支払い処理業者は、トランザクションを評価する取得銀行 (マーチャントの銀行) および発行銀行 (顧客の銀行) と通信します。

ステップ 5:発行銀行と適切なカード ネットワーク (ほとんどの場合、Visa または Mastercard) が取引を承認または拒否します。 この承認または拒否は支払い処理業者に伝達され、支払い処理業者はステータスを支払いゲートウェイに送信します。

ステップ 6:支払いゲートウェイは、トランザクションのステータスをマーチャントの Web サイトに送信します。これは、消費者の画面に表示されます。 そして、これで取引は完了です。

そして、これらすべてが 3 秒以内に行われます。

支払いゲートウェイを作成するには?

支払いゲートウェイの開発プロセスのスナップショットです。ステップバイステップのガイドで、カスタム支払いゲートウェイの開発にアプローチする方法を調べてみましょう.

• 調査と構想:支払いゲートウェイの開発に着手する前に、最初に支払いゲートウェイで達成したいビジネス目標を確認する必要があります。 また、ゲートウェイを作成する前に、ターゲット ユーザーを定義し、徹底的なデュー デリジェンスを実施する必要があります。 これが完了したら、製品の構築に進むことができます。
• インフラストラクチャの開発:これには、支払いを安全に処理、承認、決済するために必要なシステムとネットワークの構築が含まれます。 これらは、支払いゲートウェイの主要な基本要素であり、Appinventiv のような定評のある支払いゲートウェイ ソフトウェア開発会社によって開発されるべきです。
• 不正検出対策を実装する:既に述べたように、不正検出は、支払いゲートウェイのユーザーが期待するものです。 したがって、このメカニズムを実装することは、ゲートウェイ自体を作成することと同じくらい重要です。 不正な取引を発見し、防止するための措置を講じます。
• ライセンスと認定を取得する:前述のように、支払いゲートウェイの作成には多くのコンプライアンスが必要です。 したがって、製品を市場に投入する前に、必要なコンプライアンス証明書をすべて取得する必要があります。これは、支払いゲートウェイ開発サービス会社の助けを借りて取得できます。
• 支払い処理ネットワークとの統合:ゲートウェイは、支払い処理ネットワークと通信して、トランザクションを承認および決済する必要があります。
• 支払いゲートウェイをテストして起動する:ゲートウェイを慎重にテストして、一般公開する前に適切かつ安全に機能することを確認します。

支払いゲートウェイを作成する場合、ゲートウェイの要件と支払いゲートウェイ開発者の専門知識に応じて、PHP、Java、Ruby on Rails、Python、.NET などのさまざまなプログラミング言語で構築できます。 ただし、原則として、Web サイトまたは Web アプリケーションを構築する場合は、PHP または Ruby on Rails を選択することをお勧めします。 Java または Swift は、モバイル アプリケーションに適した代替手段である可能性があります。

支払いゲートウェイの作成がビジネスにどのように役立つか

デジタル取引は、グローバル化された世界と同義です。 ペイメント ゲートウェイを作成することにより、企業や新興企業はペイメント ゲートウェイ開発のメリットを活用できます。その一部を以下に示します。

• 1 回限りの開発コスト: PayPal や Stripe などのサードパーティの支払いゲートウェイを使用している間、トランザクションごとに手数料を支払います。これは、数千回のトランザクションで多額になる可能性があります。 一方、カスタム ペイメント ゲートウェイでは、ペイメント ゲートウェイの構築に 1 回投資するだけで、ペイメント ゲートウェイ サービスに 1 ペニーも支払う必要はありません。
• すべてのトランザクションで最大 3% 節約:上記のように、カスタム支払いゲートウェイを使用すると、通常のゲートウェイ料金を支払う必要がありません。 これは、すべての取引で最大 3% 節約できることを意味します。
• 簡単な払い戻しとクエリ管理:サードパーティの支払いゲートウェイを使用しているときに企業が支援を必要とすることの 1 つは、払い戻しが関係する場合に請求の決済時間が遅れるため、払い戻し処理です。 しかし、支払いゲートウェイを使用すると、払い戻しを追跡し、同じことに関するリアルタイムの更新を取得できます.
• 支払い回収ビジネスへの進出:カスタム支払いゲートウェイの開発により、料金を節約できるだけでなく、他のマーチャントが支払いゲートウェイを使用できるようにすることで、受動的な収入を生み出すこともできます。 マーチャントに支払いゲートウェイを使用させることで、トランザクションごとに最大 2 ～ 3% の料金をマーチャントに請求できます。

しかし、デジタル決済業界は、特定の根深い課題に悩まされており、そのようなシステムを大量に採用する際のボトルネックとなっています。

決済ゲートウェイ作成の最大の課題に対する解決策 – セキュリティ

米国政府の連邦取引委員会は、2022 年 2 月に発行されたレポートで、2021 年に米国で報告された詐欺のほとんどがデジタル取引に関係していると指摘しました。 上のグラフは、2021 年に報告された詐欺のうち、現金、小切手、郵便為替が占める割合がごくわずかであることを示しています。

このような詐欺や不正行為の蔓延は、デジタル決済の状況が複雑であり、消費者と加盟店のデータを保護するための包括的なセキュリティ対策が必要であることを浮き彫りにしています。

そのため、世界中の政府が堅牢なセキュリティ対策を備えた支払いゲートウェイを義務付けています. これらの対策の 1 つが、「PCI DSS」として知られる「クレジット カード業界データ セキュリティ基準」です。 必要なセキュリティ基準を満たすために、すべての支払いゲートウェイ プロバイダーは、PCI データ セキュリティ要件に準拠する必要があります。

PCI Security Standards Council は、このコンプライアンスをチェックするノード機関であり、結果として、プラットフォーム、デバイス、およびインターフェイス全体でデジタル トランザクションを安全に保ちます。

データを保護するもう 1 つのセキュリティ対策は、「3-D セキュア」です。 3 ドメイン セキュア プロトコルを参照すると、3DS はすべてのトランザクションに 2 要素認証を使用してセキュリティのレイヤーを追加します。 Visa や Mastercard などのサービスでは、ほとんどのトランザクションですでに 3DS が使用されており、オンラインで購入するたびに携帯電話番号で受け取るワンタイム パスワード (OTP) は、3DS の実例です。 (多要素認証システムでユーザーのデータを保護する他の方法もお読みください)

2022 年 7 月の通達で、インド準備銀行は、全国の決済プロバイダーが顧客のカード データ (一般に Card-on-File データとして知られている) を保持することを制限しました。 この通達は、すべてのカードの詳細がトークン化され、エンティティ (カード発行者とカード ネットワークを除く) に保存されている実際のカードの詳細が削除されることを意味していました。 これを行うことで、インドはデジタル決済の世界で起こっているトークン化の最新の例になりました.

トークン化とは、カードの詳細をトークンに置き換えて、詐欺行為やデータ侵害から顧客を保護することです。 西側の世界、つまり米国とヨーロッパの市場は、特にブロックチェーン上で、すでに大規模なトークン化を採用しています。

支払いゲートウェイの種類

支払いゲートウェイの位置付けに基づいて、これらは以下で説明する 3 つのカテゴリに分類できます。

• ホスト型ゲートウェイ:ホスト型支払いゲートウェイは、顧客がマーチャントの Web サイトから離れた支払い処理 Web サイトにリダイレクトされる場合に使用されます。 このホストされたゲートウェイは、トランザクションが行われる場所です。 ホスト型ゲートウェイは、サーバーで支払いゲートウェイをホストするために必要なセキュリティ基準を満たすためのリソースを持たないマーチャントに適しています。 しかし、これはまた、マーチャントが消費者の支払い体験をほとんど制御できないという結果にもなります。 さらに、トランザクションを完了するのにかかる時間を追加して、マーチャント Web サイトから消費者をリダイレクトします。 しかし、これらの犠牲は、トランザクションと消費者データを保護するために必要です。
• セルフホステッド ペイメント ゲートウェイ:セルフホステッド ペイメント ゲートウェイはマーチャント サーバーに配置されますが、処理と認証のためにサードパーティのペイメント ゲートウェイ URL に情報を送信します。 これにより、マーチャントは顧客の支払い体験をより詳細に制御できます。
• API でホストされた支払いゲートウェイ: API でホストされた支払いゲートウェイは、マーチャントが購入と支払いのエクスペリエンスを完全に制御できるため、あらゆる規模のマーチャントから最も人気があります。 ただし、加盟店のサーバーにはすべての顧客の支払い情報が保存されるため、加盟店は PCI DSS に準拠している必要があります。

支払いゲートウェイに必要な機能とその費用は?

支払いゲートウェイは、数十万件の取引を実行するのに十分な速さ、効率性、および安全性を備えている必要があります。 支払いゲートウェイまたはその MVP の構築には、150,000 ～ 250,000 ドルの範囲の費用がかかります。 しかし、その範囲は、開発されたプライマリ ゲートウェイを取得することです。 ペイメントゲートウェイの開発コストは、大衆に好まれて使用されるものを作成するために増加します.

ペイメント ゲートウェイ開発サービス会社と話し合う必要があるペイメント ゲートウェイ機能は数多くあります。以下にそれらを示します。

• 支払い方法:利用可能なデジタル支払いのモードがクレジット カードとデビット カードだけだった時代は終わりました。 モバイルウォレットやその他のデジタル決済方法の台頭に伴い、顧客は加盟店がこれらの決済方法のすべてではないにしてもほとんどを提供することを期待しています。 したがって、支払いゲートウェイまたはモバイル ウォレット アプリを開発する際は、ほとんどのデジタル支払い方法を受け入れることができることを確認してください。
• 安定性:支払いゲートウェイは 365 日 24 時間稼働する必要があるため、ダウンタイムは軽視されます。 支払いゲートウェイの開発中は、アプリケーションが安定していて、使用量の急増に対応できるように迅速にスケーリングできることを確認してください。 アジア金融経済調査局が 2022 年 5 月に発表した論文では、「PayPal の停止中に PayPal 経由の支払いが約 10% 減少する」ことがわかりました。これは、収益の途方もない損失に相当します。
• リアルタイムの取引:マーチャントや起業家は、リアルタイムの請求決済を提供するオプションをますます求めています。 支払いゲートウェイを開発する際は、セキュリティを損なうことなくリアルタイムの支払いを提供するための最善のアプローチを見つけてください。
• ユーザー フレンドリーな UI/UX:支払いゲートウェイを開発する際は、ナビゲーションがユーザー フレンドリーであり、予想されるすべての消費者がアクセスできることを確認してください。
• 不正検出メカニズム:非常に重要な機能である不正検出システムは、ルールベースのシステム、機械学習アルゴリズム、行動分析を組み合わせて使用​​し、不正を示すパターンと異常を識別します。 全体として、支払いゲートウェイの不正検出システムは、商人と消費者を経済的損失から保護し、支払いエコシステムの完全性を保護するように設計されています。
• スケーラブルなソリューション:オンライン ショッピングは直線的ではなく、マーチャントはブラック フライデーなどの特定の機会にトランザクションの急増を目にすることがよくあります。 したがって、支払いゲートウェイは、これらのスパイクを念頭に置いて構築する必要があり、必要に応じてスケールアップできる必要があります。
• 複数の通貨のサポート:デジタル トランザクションは地理的な制約を受けません。 したがって、複数の国の消費者が支払いゲートウェイを使用する可能性があります。 そのため、多通貨決済ゲートウェイの開発を検討して、ゲートウェイを可能な限り包括的にする必要があります。

Appinventiv は、支払いゲートウェイを作成するためにどのように役立ちますか?

支払いゲートウェイなどの複雑なテクノロジーには、最高の製品を提供するための技術的な専門知識とビジネス インテリジェンスが必要です。 Appinventiv は、10 年近くの経験を持つ主要な FinTech ソフトウェア開発会社として、何千ものクライアントがデジタルの可能性を解き放つ手助けをしてきました。

P2P ペイメント アプリの構築からペイメント ゲートウェイの統合まで、当社のチームには、ビジネスを次のレベルに引き上げることができる技術的ノウハウと概念の習得があります。 支払いゲートウェイの作成に興味がある場合は、当社のチームが喜んでご質問にお答えします。 今すぐご連絡ください。

よくある質問

Q. 支払いゲートウェイの構築方法は?

A.支払いゲートウェイを構築するときの最初のステップは、ビジネス目標に照準を合わせることです。 そして、大まかな計画を立てて開発会社を選んだら、欲しい機能やアドオンについて話し合います。 また、コンプライアンスとセキュリティにも注意を払う必要があります。慎重なテストとデバッグを行った後、顧客からの支払いの受け入れを開始できます。

Q. 支払いゲートウェイの構築にはいくらかかりますか?

A.ペイメント ゲートウェイ MVP を取得するための平均コストは、150,000 ～ 250,000 ドルの範囲です。 ただし、高度な機能と機能を使用すると、コストが高くなります。

Q. 支払いゲートウェイの構築にはどのくらいの時間がかかりますか?

A.複数の要因に応じて、支払いゲートウェイの構築には平均して数週間から数か月かかる場合があります。 それでも、一部のより複雑なシステムは、開発に時間がかかる場合があります。