Ce este o plată ACH? + Tot ce trebuie să știți

O plată ACH este o modalitate excelentă de a trimite rapid și în siguranță plăți directe din contul dvs. bancar, dar este important să înțelegeți cum funcționează și ce comisioane puteți suporta. În acest articol, vă vom oferi tot ce trebuie să știți despre plățile ACH, inclusiv modul în care funcționează, taxele asociate cu acestea și multe altele. Continuați să citiți pentru a afla mai multe.

Ce este o plată ACH?

O plată ACH este un tip de transfer electronic de bani dintr-un cont bancar în altul. Aceste plăți sunt cunoscute și sub denumirea de cecuri electronice și reprezintă o modalitate eficientă și sigură de a trimite plăți direct din contul dvs. bancar, fără a fi nevoie de numerar sau cecuri fizice.

Cu plățile ACH, banii sunt transferați imediat, adesea în aceeași zi. Folosirea plăților ACH vă poate economisi, de asemenea, taxele suportate atunci când efectuați plăți tradiționale cu numerar sau cecuri.

Iată un cuvânt rapid de la Merchant Maverick care discută cele 7 cele mai bune procesoare ACH pentru întreprinderile mici care vă pot economisi bani.

Cum funcționează plățile automate ale rețelei de compensare?

Rețeaua Automated Clearing House (ACH) este o parte integrantă a sistemului financiar al SUA, simplificând transferurile electronice de fonduri între diferite bănci și instituții financiare. Iată o detaliere concisă a procesului:

• Introducere în rețeaua ACH:
  • Rețeaua ACH facilitează transferurile electronice de fonduri (EFT) între bănci și instituții financiare, promovând un flux fără întreruperi de bani.
• Utilizări ale plăților ACH:
  • Plăți de facturi: Mulți oameni folosesc plățile ACH pentru a-și achita facturile fără a fi nevoie de cecuri sau numerar.
  • Servicii de salarizare: Angajatorii se bazează adesea pe plățile ACH pentru a plăti salariile angajaților lor.
  • Plăți de la persoană la persoană: persoanele fizice pot folosi sistemul pentru a trimite bani prietenilor sau familiei, similar transferurilor bancare, dar adesea mai eficient.

• Inițierea plății ACH:
  • Un expeditor începe procesul prin autorizarea unui transfer electronic de fonduri din contul său bancar în contul bancar al destinatarului vizat.
• Rolul băncilor:
  • Banca de origine (ODFI): Banca expeditorului, sau ODFI, joacă un rol esențial prin trimiterea plății prin rețeaua ACH.
  • Banca primitoare (RDFI): RDFI, sau banca destinatarului, primește plata de la rețeaua ACH și o creditează în contul destinatarului.
• Intervale de procesare:
  • Plățile ACH nu sunt procesate în timp real. De obicei, sunt grupate și procesate o dată sau de două ori pe zi.
  • Datorită acestui sistem de loturi, poate exista o scurtă întârziere din momentul inițierii plății și până la momentul în care contul destinatarului este creditat.
• Considerații de securitate:
  • Rețeaua ACH este întărită cu măsuri de securitate robuste, făcând aceste plăți sigure.
  • O rețea care cuprinde bănci și instituții financiare asigură menținerea permanentă a protocoalelor de securitate stricte.
• Cost și eficiență:
  • Plățile ACH au de obicei un avantaj de cost față de transferurile bancare, făcându-le o alegere preferată pentru mulți.
  • Metoda lor de procesare sistematică și în loturi asigură transferuri eficiente de fonduri între diferite conturi.

Înțelegerea nuanțelor plăților ACH poate oferi atât companiilor, cât și persoanelor fizice un avantaj clar în gestionarea transferurilor electronice de fonduri în mod eficient și sigur.

Tipuri de plăți ACH

Plățile ACH, sau plățile automate ale casei de compensare, sunt metode populare de tranzacții digitale care au loc între două părți.

O plată directă ACH poate fi împărțită în două categorii principale: Credite ACH și Debite ACH.

Credite ACH

Un credit ACH este un transfer electronic de fonduri dintr-un cont în altul în care contul expeditorului este emitentul, iar contul destinatarului este beneficiarul. Acest tip de plată este utilizat în diverse scopuri, cum ar fi plata depozitului direct, colectarea datoriilor, plățile de școlarizare și rambursarea împrumutului.

Avantajul acestui tip de tranzacție este că poate fi finalizată rapid și în siguranță, cu documente minime.

Debite ACH

Acest tip de transfer are loc atunci când fondurile sunt retrase din contul bancar al inițiatorului și depuse în contul bancar al beneficiarului. Acesta este adesea folosit pentru facturile recurente, cum ar fi plățile de utilități sau plățile ipotecare. Avantajul unui Debit ACH în comparație cu alte forme de plată este că poate fi automatizat, astfel încât nu este nevoie să procesați manual fiecare tranzacție.

Cum se efectuează o plată ACH

Efectuarea unei plăți ACH nu este doar simplă, ci și sigură. Oferă utilizatorilor o cale de încredere pentru a trimite bani electronic. Iată o detaliere mai detaliată a pașilor pentru a executa o plată ACH:

1. Adună informații:
   • Scop: Înainte de a iniția orice plată, este vital să colectați toate detaliile esențiale. Fără informațiile corecte, tranzacția dvs. poate fi întârziată sau respinsă.
   • Detalii necesare: asigurați-vă că aveți numărul de rutare bancară și numărul de cont al destinatarului. Aceștia sunt identificatorii de bază pentru tranzacțiile ACH.
   • Surse: Destinatarul poate furniza adesea aceste informații direct sau pot fi găsite pe un cec pe hârtie sau în portalurile bancare online.
2. Configurați plata:
   • Selectarea platformei: decideți platforma pe care doriți să executați plata ACH. Acest lucru poate varia de la portalul online al băncii dvs., o aplicație mobilă dedicată sau chiar platforme de plată terță parte care acceptă transferurile ACH.
   • Introduceți detalii: navigați la secțiunea de plăți sau transferuri și introduceți cu precizie informațiile adunate anterior (numărul de rutare și numărul de cont).
3. Alegeți Frecvența:
   • O singură dată sau recurent: puteți decide dacă doriți să efectuați o plată unică sau să o configurați ca tranzacție recurentă. Plățile recurente sunt ideale pentru facturi sau abonamente în care suma rămâne constantă pe perioade.
   • Programare: dacă alegeți recurent, specificați frecvența (de exemplu, săptămânal, lunar) și selectați datele de început și de încheiere, dacă este cazul.
4. Confirmați și trimiteți:
   • Revizuire: este esențial să verificați din nou toate detaliile introduse pentru a evita orice eroare. Asigurați-vă că suma, detaliile destinatarului și frecvența (dacă este cazul) sunt corecte.
   • Autorizare: după ce sunteți sigur că totul pare corect, continuați să confirmați tranzacția. Acest lucru ar putea implica introducerea unei parole, răspunsul la o întrebare de securitate sau chiar utilizarea verificării biometrice, în funcție de platforma dvs.
   • Starea tranzacției: după trimitere, veți primi de obicei un mesaj de confirmare sau o notificare, care indică că tranzacția a fost inițiată cu succes. Asigurați-vă că păstrați acest lucru ca înregistrare.

Odată ce faci toate astea, plata ta este pe drum!

Iată un tabel ușor de referință care rezumă pașii pentru efectuarea plăților ACH:

Cât durează plățile ACH?

De obicei, plățile ACH durează între 1 și 3 zile lucrătoare pentru a fi validate, dar unele bănci le pot procesa în doar o zi. Fondurile sunt de obicei disponibile în termen de două zile de la inițierea plății, dar acest lucru depinde de instituția financiară. Odată ce o plată ACH a fost procesată, o confirmare va fi trimisă în contul bancar al expeditorului.

Exemple de plată ACH

Există mai multe tipuri de plăți ACH, fiecare cu propriul scop și beneficii. Acestea includ plăți recurente, depozite directe și transferuri. Deși pot părea a fi aceleași la suprafață, există diferențe între ele care fac anumite opțiuni mai potrivite pentru diferite situații.

Plăți recurente

Plățile recurente le permit clienților să stabilească plăți automate din conturile lor la anumite momente pe parcursul lunii. Acest tip de plată este util în special pentru cei care au nevoie de plăți consistente sau deduceri din conturile lor, cum ar fi chiria, utilitățile sau abonamentele. Acest lucru vă ajută să vă asigurați că acele cheltuieli nu vor fi niciodată uitate sau neglijate.

Depozite directe

Depozitele directe oferă angajatorilor o modalitate ușoară de a plăti lucrătorii prin transferuri electronice, în loc să înființeze cecuri costisitoare pe hârtie în fiecare lună. Angajații își primesc adesea salariul mai repede cu depozite directe decât dacă ar fi plătiți prin alte metode, cum ar fi cecuri prin poștă. De asemenea, poate economisi timp și bani angajatorilor, deoarece nu trebuie să imprime manual cecuri în fiecare ciclu de plată.

Transferuri

Transferurile se referă la momentul în care banii sunt mutați dintr-un cont în altul pe o bază internă, fără ca banii efectivi să se schimbe. Acesta este folosit în mod obișnuit în rândul întreprinderilor mai mari care au mai multe instituții financiare și au nevoie de o modalitate de a muta fonduri între ele fără a fi nevoie să efectueze tranzacții mari de fiecare dată. Transferurile interne permit gestionarea ușoară a activelor financiare fără costuri suplimentare implicate în efectuarea transferurilor în afara rețelelor băncilor.

Avantajele tranzacțiilor ACH

O tranzacție ACH oferă beneficii atât expeditorilor, cât și destinatarilor. Iată câteva dintre avantajele utilizării plăților ACH:

• Securizat: plățile ACH sunt protejate prin metode sofisticate de criptare și autentificare cu doi factori, ceea ce le face una dintre cele mai sigure opțiuni de plată disponibile.
• Rapid: tranzacțiile sunt finalizate de obicei în una sau două zile, ceea ce face ca aceasta să fie o opțiune rapidă pentru plățile digitale.
• Taxe scăzute: transferurile ACH au adesea comisioane mai mici decât alte tipuri de plăți, ceea ce le face o opțiune atractivă atât pentru companii, cât și pentru persoane fizice.
• Automatizat ușor: spre deosebire de alte forme de plată, cum ar fi cardurile de credit sau cecurile pe hârtie, transferurile ACH pot fi automatizate cu ușurință, astfel încât utilizatorii să nu fie nevoie să proceseze manual fiecare tranzacție.
• Eficient din punct de vedere al costurilor: Deoarece nu este nevoie să tipăriți cecuri pe hârtie sau să procesați plățile cu cardul de credit, transferurile ACH sunt, în general, mai rentabile decât aceste alternative.

Contra tranzacțiilor din contul bancar ACH

În ciuda numeroaselor beneficii ale plăților ACH, există și câteva dezavantaje de luat în considerare. Iată câteva dintre posibilele dezavantaje ale utilizării acestui sistem de plată:

• Întârzieri: ca și în cazul oricărei forme de plată, tranzacțiile pot fi supuse întârzierilor din cauza erorilor sau a măsurilor de prevenire a fraudei.
• Fonduri insuficiente: în cazul în care contul de origine nu are suficiente fonduri pentru a acoperi transferul, tranzacția ar putea fi respinsă și poate suporta comisioane suplimentare.
• Risc de fraudă: Deoarece informațiile conținute în transferurile ACH sunt adesea mai puțin protejate decât alte metode de plată, utilizatorii ar trebui să fie conștienți de potențialele riscuri asociate activității frauduloase.

Plăți ACH vs. Plăți prin TEF

Plățile ACH și transferurile electronice de fonduri (EFT) sunt ambele metode de plată electronică utilizate pentru a transfera fonduri dintr-un cont bancar în altul. Diferența cheie dintre cele două este că plățile ACH sunt inițiate de către expeditor, în timp ce EFT-urile sunt inițiate de către destinatar. Ambele tipuri de plată implică un proces de verificare și necesită informații exacte referitoare la instituția financiară a destinatarului pentru a finaliza transferul cu succes.

Alternative pentru a trimite bani online

Proprietarii de afaceri mici ar trebui să știe că Square acceptă plăți ACH, dar pentru cei care caută alternative la plățile ACH pentru a trimite bani online, există câteva opțiuni disponibile. Iată cele patru opțiuni principale:

Carduri de credit și debit

Cardurile de credit și de debit oferă modalități rapide și convenabile de a transfera bani online. Fără a fi nevoie să deschideți un cont bancar separat sau să furnizați informații personale, utilizarea cardurilor de credit de afaceri cu rambursare în numerar, cardurilor de credit de afaceri cu recompense, cardurilor de credit de afaceri preplătite sau cardurilor de debit este adesea cea mai ușoară cale de a merge. Cu toate acestea, utilizatorii ar trebui să fie conștienți de faptul că taxele de procesare a cardurilor de credit pot fi destul de mari.

Transferuri de la bancă la bancă

Transferurile de la bancă la bancă permit utilizatorilor să mute rapid și în siguranță fonduri de la un cont bancar la altul cu comisioane minime. Această metodă este de obicei rapidă și ușoară, dar poate implica perioade de așteptare în funcție de băncile implicate.

Transferuri bancare

Transferurile bancare sunt metode sigure, instantanee de transfer de bani într-un cont bancar sau din afara acestuia. Acestea tind să aibă comisioane mai mari decât alte opțiuni, dar oferă asigurări că banii vor ajunge la destinație.

Aplicații de plată

Utilizarea aplicațiilor de plată mobilă precum Paypal și alternative PayPal precum Venmo, Google Pay pentru afaceri și Apple Pay sunt metode din ce în ce mai populare de a trimite bani electronic, fără nicio instituție financiară implicată. Plata facturilor divvy este, de asemenea, o altă opțiune. Aceste aplicații sunt adesea mai rapide și mai accesibile decât opțiunile bancare tradiționale și pot fi chiar folosite pentru tranzacții internaționale cu comisioane mici.

Cuvinte finale

În concluzie, plățile ACH sunt o modalitate eficientă de a transfera fonduri între două conturi bancare. Ele sunt de obicei mai rapide decât cecurile pe hârtie, dar mai lente decât EFT. Plățile ACH necesită informații exacte despre instituția financiară a destinatarului pentru a fi finalizate cu succes și pot dura 1 până la 3 zile lucrătoare pentru procesare.

Cunoașterea dezavantajelor plăților ACH este esențială pentru cei care doresc să folosească această metodă de plată pentru tranzacțiile lor financiare. Asigurați-vă că vă urmăriți plățile ACH folosind software-ul de facturare și aplicațiile de gestionare a banilor sau utilizați alte servicii care oferă vizibilitate și control asupra întregului proces de plată.

Întrebări frecvente privind plățile ACH

Cât costă procesarea plăților ACH?

De obicei, procesarea plăților ACH costă mai puțin decât EFT, deoarece expeditorul plății este responsabil pentru inițierea tranzacției.

Taxele variază în funcție de băncile implicate în transfer și de serviciile utilizate, dar majoritatea plăților ACH costă între 0,20 USD și 1,50 USD per transfer.

De ce sunt respinse unele plăți ACH?

Plățile ACH pot fi respinse dacă informațiile furnizate sunt incorecte sau insuficiente. Alte motive comune pentru respingerea plăților ACH includ fonduri insuficiente, plăți duplicate și conturi înghețate. Tranzacțiile care sunt considerate suspecte de măsurile antifraudă ale unei bănci pot fi, de asemenea, refuzate.

Există taxe de penalizare cu plățile ACH?

Da, unele plăți ACH pot atrage penalități. Unele bănci pot percepe o taxă pentru plățile returnate sau pentru plățile întârziate, iar unii procesatori de plăți pot impune, de asemenea, o taxă pentru tranzacțiile eșuate.

Este important să vă consultați cu banca sau cu procesorul înainte de a iniția o plată ACH pentru a înțelege ce penalități potențiale ar putea fi suportate. Cercetați sfaturi privind conformitatea cu salariile pentru a înțelege plățile ACH și pentru a asigura acuratețea acestora.

Trebuie să rambursez creditul ACH?

Dacă trebuie sau nu să plătiți înapoi un credit ACH depinde de circumstanțele specifice ale tranzacției.

Dacă creditul ACH a fost rezultatul unei greșeli sau erori, cum ar fi o plată duplicat, atunci probabil că va trebui să returnați fondurile expeditorului.

Acest lucru se poate face prin inițierea unui debit ACH, care este o inversare a creditului inițial. Dacă creditul ACH a fost rezultatul unei plăți intenționate, cum ar fi o depunere directă a statelor de plată, atunci creditul ar fi considerat o tranzacție legitimă și fondurile ar fi considerate pentru a le păstra.

Banca dvs. poate opri plățile ACH?

Da, o bancă poate opri plățile ACH, dar procesul variază în funcție de circumstanțele specifice.

Dacă sunteți beneficiarul unui credit ACH și credeți că plata este neautorizată sau fraudă ACH, vă puteți contacta banca și cere să oprească plata.

Banca dvs. va investiga apoi tranzacția și, dacă este necesar, va returna fondurile expeditorului.

Dacă sunteți expeditorul unui debit ACH și trebuie să anulați o plată, vă puteți contacta banca și cere ca aceasta să oprească plata.

În funcție de momentul solicitării, banca poate anula plata înainte ca aceasta să fie procesată.

Imagine: Envato Elements