Avez-vous besoin d'une assurance contre les accidents du travail pour les petites entreprises ?

Publié: 2022-05-11

Les avantages de l'assurance contre les accidents du travail dépassent de loin son coût. Avez-vous besoin d'une assurance contre les accidents du travail? La réponse peut être plus complexe que vous ne le pensez.

Par exemple, avez-vous besoin de couvrir les télétravailleurs ? Avez-vous besoin d'avantages sociaux pour les employés à temps partiel ? Qu'en est-il des sous-traitants qui travaillent pour vous ?

Les propriétaires de petites entreprises savent comment prévenir les blessures au travail. Pourtant, des accidents arrivent. Et cela fait de l'assurance contre les accidents du travail l'un des types d'assurance commerciale les plus importants.

Qu'est-ce que l'assurance contre les accidents du travail ?

Également connue sous le nom d'indemnisation des accidents du travail, l'assurance contre les accidents du travail couvre les employés s'ils se blessent ou tombent malades au travail. Dans la majorité des États, les petites entreprises sont tenues de l'avoir si elles ont des employés.

Pourquoi devriez-vous souscrire une assurance contre les accidents du travail

Disons que vous êtes propriétaire d'une petite entreprise du Texas. L'assurance contre les accidents du travail n'y est pas obligatoire. En Arkansas, si vous avez moins de 3 employés, vous n'en avez pas besoin. En Alabama, c'est obligatoire si vous avez 5 employés ou plus.

Quelles que soient les exigences de votre état, vous devez souscrire une assurance contre les accidents du travail pour protéger votre entreprise :

  • Un employé qui se blesse ou tombe malade au travail peut vous poursuivre en justice, réclamer la perte de salaire et le paiement des frais médicaux
  • Pour la même raison, vous devez couvrir les travailleurs à temps partiel et les sous-traitants. Rien ne les empêcherait de vous poursuivre en justice pour perte de salaire et paiement de frais médicaux s'ils se blessaient ou tombaient malades dans votre entreprise. Vous pouvez les ajouter à votre forfait de couverture d'indemnisation des accidents du travail. C'est votre filet de sécurité contre les frais de justice et les frais de traitement médical.
  • Dans la plupart des États, l'indemnisation des travailleurs est requise pour les entreprises, même s'il n'y a qu'un seul employé.
  • Même si votre personnel ne travaille plus dans l'entreprise, vous devez couvrir les travailleurs à distance. Les travailleurs à distance effectuent des tâches liées à leur travail pendant les heures de travail et ont besoin d'une couverture.

Ce que vous devez savoir sur l'indemnisation des accidents du travail et les travailleurs à distance

En tant que propriétaire de petite entreprise avec des travailleurs à distance, vous devez prendre des mesures pour vous assurer que leur environnement de travail est sûr. De plus en plus, une compagnie d'assurance peut exiger que vous fassiez une inspection physique du lieu de travail distant des employés avant de fournir une couverture d'indemnisation des accidents du travail.

Les demandes d'indemnisation des travailleurs les plus courantes signalées par les travailleurs à distance sont les glissades, les trébuchements et les chutes. Ils signalent également des blessures ergonomiques dues à la mauvaise conception des postes de travail.

En tant que responsable ou patron, vous devez prendre des mesures pour vous assurer que le lieu de travail du télétravailleur est sûr et ergonomiquement correct. Bien qu'ils travaillent à distance, vous devez souscrire une assurance contre les accidents du travail pour eux.

Que couvre l'assurance contre les accidents du travail ?

Pourquoi avez-vous besoin d'une politique d'indemnisation des accidents du travail ? Dans la plupart des États, les lois sur l'indemnisation des accidents du travail exigent que vous la fournissiez en tant qu'assurance commerciale.

Voici ce que couvre le système d'indemnisation des accidents du travail :

Frais médicaux

Une compagnie d'assurance aide à couvrir les frais médicaux liés aux accidents du travail. La prestation d'indemnisation des travailleurs aide à couvrir les frais médicaux et les dépenses liées aux blessures des employés ou aux accidents du travail. La couverture comprendra les soins médicaux, la physiothérapie et le soutien continu.

Salaires perdus

La couverture d'indemnisation des travailleurs fournira à la partie lésée une perte de salaire, similaire aux prestations d'invalidité de longue durée.

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Prestations de décès

Si un employé décède en raison d'une blessure, d'un accident ou d'une maladie liés au travail, la police d'assurance contre les accidents du travail versera des prestations de décès.

Blessures et maladies des employés au travail

Blessures et maladies des employés à temps partiel et des sous-traitants

Vérifiez auprès de votre compagnie d'assurance pour voir si vous pouvez souscrire une couverture et ajouter des travailleurs à temps partiel et des entrepreneurs indépendants à la politique de rémunération de vos travailleurs. Il ajoute un niveau de protection financière à votre entreprise au cas où un travailleur tomberait malade ou se blesserait au travail alors qu'il se trouvait sur votre chantier.

Qu'est-ce qui n'est pas couvert par l'assurance contre les accidents du travail ?

L'assurance responsabilité civile commerciale, la responsabilité civile générale, l'assurance responsabilité professionnelle, la police du propriétaire d'entreprise et l'assurance des biens couvrent votre entreprise et ses produits ou services.

Que couvre l'indemnisation des accidentés du travail ? La couverture d'indemnisation des travailleurs est pour les employés pendant qu'ils travaillent. À d'autres moments, ils sont couverts par l'assurance maladie.

Des événements uniques peuvent se produire sur le lieu de travail – et en dehors du lieu de travail. Certaines choses ne sont tout simplement pas incluses dans la couverture des accidents du travail.

  • Maladies liées au COVID et frais médicaux - Vérifiez auprès de votre compagnie d'assurance et de votre état. Pendant la pandémie, la couverture a été élargie pour inclure les maladies liées à la COVID, en particulier pour les travailleurs de première ligne tels que les infirmières, les médecins et le personnel d'urgence (police, pompiers). Dans la plupart des États, le délai de cette couverture est terminé. Normalement – ​​pas pendant une pandémie – les « maladies courantes qui se propagent couramment » ne sont pas couvertes. C'est parce qu'il est difficile de prouver où et quand l'employé a contracté la maladie.
  • Les employés à temps partiel et les sous-traitants ne sont pas couverts, sauf si vous ajoutez spécifiquement cette couverture. Seul l'Arizona interdit aux entreprises d'ajouter ces catégories de travailleurs à la couverture d'une blessure ou d'une maladie professionnelle.
  • Les blessures qui surviennent au travail, comme une partie de softball ou un pique-nique, si la participation est volontaire. (Si vous souhaitez que les travailleurs soient couverts lors des fonctions de travail, indiquez par écrit que la présence est obligatoire.)
  • Les blessures qui surviennent, comme une bagarre entre deux employés qui se produisent pour des raisons personnelles non liées au travail.
  • Une blessure ou une maladie liée au travail ou un accident lié au travail qui survient parce qu'un employé est en état d'ébriété ou sous l'influence de drogues illicites. Bien sûr, la politique de l'entreprise devrait être que les employés ne soient pas autorisés à travailler dans ces conditions. Un accord signé à ce sujet devrait se trouver dans vos dossiers d'employés.

Combien coûte l'assurance complémentaire des travailleurs des petites entreprises ?

Vous pouvez peut-être souscrire une assurance contre les accidents du travail dans le cadre de la police du propriétaire de votre entreprise. Plusieurs facteurs modifient le coût de l'assurance contre les accidents du travail - la masse salariale, le type de travail effectué et l'historique des réclamations.

Par exemple, généralement, le coût est de 1 $ à 1,56 $ pour chaque 100 $ de (brut). Ce coût varie selon l'état et peut changer chaque année. Le type de travail fait partie du calcul, en utilisant 700 codes de classe pour les types d'emplois. Ces deux facteurs sont calculés. Ensuite, le total sera multiplié par 1 pour calculer les coûts de compensation des travailleurs, si vous n'avez eu aucune réclamation. Le facteur de multiplication changera en fonction de votre nombre de réclamations.

Exigences en matière d'assurance contre les accidents du travail aux États-Unis

Les lois varient, mais en général, vous devez souscrire une assurance contre les accidents du travail si vous avez des employés. Il y a quelques exceptions, comme indiqué précédemment. Si vous êtes tenu d'obtenir une rémunération des travailleurs et que vous ne le faites pas, vous pourriez faire face à des accusations criminelles.

Comment obtenir une assurance contre les accidents du travail dans les petites entreprises

Vous pouvez configurer et souscrire une assurance contre les accidents du travail en ligne, en quelques clics seulement.

  1. Vérifiez les exigences de votre état et commencez la couverture avec le premier employé que vous embauchez si nécessaire.
  2. Réseautez avec d'autres propriétaires d'entreprise pour obtenir des recommandations.
  3. Choisissez une compagnie d'assurance qui offre une large couverture dans le monde de l'assurance des entreprises et qui a de l'expérience en matière d'indemnisation des accidents du travail.
  4. Obtenez un devis d'indemnisation des accidents du travail auprès de plusieurs transporteurs et examinez les options.
  5. Faites un choix et souscrivez à une police.

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Image : Depositphotos

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